1. Изменились ли условия автокредитования в 2008 году?

Татьяна Ушакова, начальник управления кредитования ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК": В текущем году изменений по условиям не было. 

Дмитрий Максимов, Начальник Отдела продаж программ автокредитования Санкт-Петербургского филиала ОАО "Промсвязьбанк": Поскольку рынок автокредитования на данный момент уже максимально насыщен самыми разнообразными программами, позволяющими подобрать оптимальный вариант кредитования практически для любого клиента, какие-либо инновационные изменения в условиях не произошли. В основном большинство банков несколько улучшили действующие программы,  а именно: - увеличился максимальный срок кредитования. Уже достаточно большое число банков имеют в своей розничной продуктовой линейке кредитные программы, позволяющие заемщикам оформлять кредиты на приобретение автотранспортных средств сроком до 7-ми лет; в середине 2008 года несколько банков стали предлагать своим клиентам увеличенный до 10-ти лет срок кредитования;  - у заемщиков появилась возможность приобрести не только новый, но и подержанный автомобиль с нулевым первоначальным взносом. В середине 2008 года ОАО «Промсвязьбанк» обновил линейку программ автокредитования. У наших потенциальных клиентов появилась возможность оформить автокредит на еще более выгодных условиях, чем ранее: - увеличен до 5 лет срок кредитования при 0% первоначальном взносе как на новые, так и на подержанные автомобили; - уменьшен срок обязательного стажа работы клиента на последнем месте с 6-ти до  4-х месяцев; - у клиентов появилась возможность включения в сумму кредита не только стоимости автомобиля, но также стоимости дополнительного оборудования и страховки АВТОКАСКО за первый год страхования; - разработана и внедрена программа, позволяющая клиенту оформить автокредит без оформления АВТОКАСКО; - увеличен возрастной ценз на приобретение в кредит подержанных автомобилей иностранного производства – теперь наши потенциальные заемщики имеют возможность прокредитоваться на покупку автомобиля возрастом до 12-ти лет на момент окончания кредитного договора;    - помимо легковых автомобилей, возможно приобретения в кредит мототехнику и технику для активного отдыха (квадроциклы, снегоходы); - оформление автокредита стало возможным без предоставления справок о доходах.   

Игорь Ушаков, начальник группы отдела потребительского кредитования Санкт-Петербургского Филиала ОАО "АБ "ПУШКИНО": Общая ситуация в российской банковской системе, связанная с кризисом ликвидности, не повлияла на изменение условий кредитования в нашем банке в худшую сторону. Наоборот, в 2008 году Банк «ПУШКИНО» улучшил условия по своей программе автокредитования. Увеличена сумма кредита до 1 000 000 рублей для более широкого выбора марки автомобиля. Так же увеличился срок возраста подержанного автомобиля иностранного производтства, приобретаемого в кредит. Для автомобилей отечественных производителей этот срок установлен до 8 лет, для автомобилей иностранных производителей - до 10 лет. При этом сроки рассмотрения заявки и требования к заемщикам остались прежними.  

2. Насколько упростилась процедура выдачи кредита на покупку автомобиля? 

Дмитрий Максимов:  

значительно сократился пакет документов, предоставляемый потенциальными заёмщиками  (многие банки предлагают потенциальным клиентам программы автокредитования, позволяющие оформить клиентам целевой кредит при предоставлении паспорта гражданина РФ, водительского удостоверения либо второго документа, удостоверяющего личность, а также заполненной Анкеты – Заявления на получение кредита; при этом годовые процентные ставки по таким программам близки к классическим автокредитам, нежели к схемам экспресс-кредитования);

как дополнительное конкурентное преимущество, многие банки предлагают своим клиентам оформление кредитного договора непосредственно на территории автосалона, что избавляет от дополнительного посещения клиентом офиса банка. 

3. Автокредит по-прежнему лидирует по популярности или появились конкурентные кредитные продукты? 

Татьяна Ушакова: Автокредитование по-прежнему востребовано у населения. Популярностью также пользуются ипотека и потребительское кредитование.  

Дмитрий Максимов: Да, однозначно можно ответить, что подавляющее большинство потенциальных заемщиков, решивших приобрести автотранспортное средство с привлечением кредитных средств, останавливают свой выбор именно на автокредите. Однако, если клиент располагает достаточным количеством собственных денежных средств и кредитный договор оформляется на небольшую сумму, для такого рода клиентов иногда более привлекательным оказывается схема потребительского кредитования, выбор которых на данный момент на кредитном рынке также очень велик. Использование такой схемы позволяет клиенту избежать необходимости передачи автотранспортного средства в залог банку, что позволяет в любой момент при необходимости реализовать автомобиль, не погашая полностью оставшуюся задолженность перед банком, тогда как в случае автокредитования это является обязательным условием. Также применение схемы потребительского кредитования при приобретении автомобиля в кредит становится интересным в том случае¸ если потенциальный заемщик не желает оформлять страховку АВТОКАСКО, что обязательно при использовании автокредитования; это позволяет избежать значительных затрат при оформлении страховки, особенно при покупке автомобиля с пробегом, страховые тарифные ставки на которые значительны.  

Игорь Ушаков: Мы считаем, что достойную конкуренцию автокредитованию могут составить потребительские кредиты с повышенной суммой. В нашем Банке введена новая программа кредитования на неотложные нужды до 500 тысяч рублей, которая может создать конкуренцию как таковой программе автокредитования. Во-первых, снижена годовая процентная ставка, во вторых, получив наличными денежные средства, клиент может позволить себе выбирать автомобиль в соответствии со своим доходом и предпочтением. 

4. Существуют ли схемы перекредитования в случае, если клиент еще не погасил кредит на свой автомобиль, но уже хочет приобрести новый, а имеющийся продать? Какие?  

Татьяна Ушакова: В банке схемы перекредитования нет. В данном случае можно применить такую операцию, как уступка долга.  

Дмитрий Максимов: В последнее время наблюдается значительное усиление интереса заемщиков к схемам перекредитования. Вызвано это достаточно простыми обстоятельствами: заемщики, оформившие кредиты на приобретение автотранспортных средств некоторое время назад (2-3 года) наблюдают снижение процентных ставок по подобным кредитам у различных банков, что вызывает у них естественное желание того, чтобы их действующий кредит был пересмотрен на более выгодных условиях. Проведя перекредитование, клиент имеет возможность значительно минимизировать свои ежемесячные платежи и, как следствие, итоговую сумму переплаты по кредиту. В ближайшее время «Промсвязьбанк» планирует запустить подобную схему.

5. Практикуется ли рефинансирование автокредитов? 

Татьяна Ушакова: Рефинансирование не практикуется.  

Дмитрий Максимов: Практикуется, при чем данная банковская услуга становится все более популярна. За последние несколько лет условия автокредитования значительно изменились – были снижены процентные ставки (ставки по валютным кредитам приблизились к 9% годовых, по рублевым – к 11%), увеличены максимальные сроки кредитов – до 5-ти, 7-ми а по некоторым программам и до 10-ти лет. Все это позволяет заемщикам, имеющим действующие кредиты, при использовании схемы рефинансирования обслуживать свои кредитные обязательства на гораздо более выгодных условиях, чем изначально.  На рынке существует две разновидности программ рефинансирования, которые позволяют клиентам:  А. Изменить условия самого кредита (срок, ставка) и, как следствие, уменьшить свой ежемесячный платеж и итоговую переплату.   Б. Пересесть на другой автомобиль путем обмена кредитного на новый. Первая схема позволяет клиенту поменять условия кредитования как в банке, выдавшем ему кредит (путем смены кредитной программы на любую из действующих на текущий момент времени в обслуживающем банке), так и произвести рефинансирование автокредита другого банка.  Второй вид рефинансирования подразумевает под собой обмен кредитного автомобиля на новый. Многие банки накладывают со своей стороны различные ограничения, например, по возрасту автомобиля – обмениваемый авто должен быть не старше, к примеру,  5-ти лет, иногда накладываются ограничения на список дилеров, автомобили которых возможно приобретать по данной схеме.  По моему мнению, в ближайшие 2-3 года данная услуга будет приобретать все большую популярность среди потенциальных заемщиков - условия по автокредитованию будут становиться более привлекательными, как следствие, клиенты будут активно пользоваться рефинансированием с целью улучшения условий ранее оформленных кредитов. В ближайшее время наш Банк также планирует запустить подобную схему.    

6. Увеличилось ли количество выданных автокредитов в 2008 году по сравнению с тем же периодом прошлого года? Прогноз на ближайшее будущее. 

Дмитрий Максимов: Практически у всех игроков, занимающих лидирующие позиции среди банков по объему выдаваемых автокредитов, в первом полугодии 2008 года наблюдается значительное увеличение показателей по сравнению с аналогичным периодом 2007 года – средний прирост составляет порядка 80%. Промсвязьбанку удалось в первом полугодии 2008 года увеличить объем выдаваемых автокредитов на 89% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. В дальнейшем объемы выдаваемых автокредитов также будут увеличиваться. Это обусловлено рядом факторов, а именно: - в целях увеличения привлекательности для потенциальных клиентов своих программ, банки и дальше продолжат улучшать условия кредитования и делать саму процедуру получения кредита на покупку автомобиля более простой и удобной для клиента; - все больше клиентов, оформивших автокредиты 2-3 года назад и уже опробывавших на себе все преимущества данного кредитного продукта, захотят поменять автомобиль, вновь прибегнув к схеме автокредитования; сюда же возможно отнести распространение не теряющих своей привлекательности схем trade-in и buy-back, позволяющих клиентам пересесть на новый автомобиль без полного погашения действующих кредитных обязательств перед банком – кредитором.   - все большие обороты будет набирать распространение схем рефинансирования автокредитов, на данный сегмент рынка будут выходить новые игроки.  

Игорь Ушаков: Программа по автокредитованию у нас в филиале банка «ПУШКИНО» была запущена только в конце 2007 года, поэтому провести сравнительный анализ по количеству выданных кредитов  мы не можем. Но количество желающих взять у нас кредит с каждым месяцем становится все больше и больше. Мы постоянно исследуем рынок автокредитов и разрабатываем новые программы для наших клиентов, предлагаем более выгодные условия, особенно это относится к постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю в нашем банке.