Главные события 2018 года для обязательного автострахования и его страхователей

• Европротокол стал удобнее

Участники мелких аварий теперь могут спокойнее оформлять ДТП самостоятельно и не беспокоиться, хватит ли страхового покрытия на ремонт. С 1 июня 2018 года лимит выплаты по европротоколу (оформление ДТП без участия сотрудников ГИБДД) вырос с 50 тыс. руб. до 100 тыс. руб. Кроме того, европротокол теперь можно оформить даже при наличии разногласий о том, кто виновник ДТП - но только если обстоятельства аварии зафиксированы с помощью специального мобильного приложения или устройств ГЛОНАСС (хотя страховщики все равно рекомендуют договариваться кто прав, кто виноват «на берегу»). Для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленобласти продолжает действовать безлимитный европротокол - до 400 тыс. руб. тоже при условии фиксации обстоятельств ДТП.

• ОСАГО перестает быть убыточным: мошенники проигрывают битву

2018 год перевернул многолетний тренд на рост убыточности ОСАГО - впервые за несколько лет она стала снижаться. В ряде регионов ситуация остается напряженной, но в целом по стране кризис в ОСАГО стихает - по данным ЦБ, комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО (убыточность плюс расходы) по итогам 3 квартала 2018 года составил 79,2% против 119,9% годом ранее (коэффициент выше 100% означает убыток).

Этому есть несколько объяснений: во-первых, сработало введенное в 2017 году натуральное возмещение, которое ограничивает возможности автоюристов обогащаться за счет «накруток» на судебные выплаты. А во-вторых (и в главных), борьба с мошенничеством в регионах начала приносить плоды. Страховщики создали более 60 межведомственных рабочих групп по борьбе со страховыми мошенниками и недобросовестными автоюристами в регионах. В этих группах участвуют представители компаний, страховых союзов, Банка России, правоохранительных органов - МВД, ГИБДД, администраций субъектов РФ. Были проведены десятки совещаний. Такой «десант» признан эффективным инструментом по борьбе с мошенничеством, это отмечали и представители ЦБ.

• Половину полисов «автогражданки» начали покупать в интернете

Продажи электронного ОСАГО бурно росли с начала 2017 года, когда е-ОСАГО стало обязательным для всех страховщиков «автогражданки». В 2018 году доля электронных продаж с середины года стабилизировалось на уровне 50%. По состоянию на 23 декабря россияне купили 18,959 млн электронных полисов ОСАГО, их число приблизительно сравнялось с бумажными. Это говорит о том, что с появлением электронной услуги, а также с уменьшением убыточности ОСАГО во многом удалось решить проблему доступности полисов в проблемных регионах. Прекращение бурного роста е-ОСАГО и стабилизация доли электронных продаж показывает, что в целом спрос на сервис достиг своего насыщения: большинство покупателей выбирает электронный полис из-за его удобства, и небольшая часть - как единственно возможный вариант купить обязательный полис. 

• ЦБ дал старт либерализации ОСАГО

Весной 2018 года разрешилась главная интрига нескольких лет - Банк России обнародовал план конкретных шагов по либерализации тарифа ОСАГО, цель которой -  перейти от уравнительной системы платы за ОСАГО к индивидуальной, то есть более справедливой. Такое глобальное изменение всей системы обязательного автострахования будет плавным. Первый этап не меняет существующей системы ценообразования в ОСАГО: ЦБ в рамках своих полномочий планирует лишь расширить диапазон ставок базового тарифа и уточнить систему коэффициентов по возрасту и стажу. На втором этапе уже изменится система расчета цены полиса: предлагается, что цена не будет зависеть от региона проживания автовладельца и мощности автомобиля, а страховщики получат больше свободы в формировании цены для каждого конкретного водителя. На третьем этапе, сроки и параметры которого пока не определены, цена ОСАГО должна стать полностью индивидуальной, и хорошие водители не будут переплачивать за страховку из-за рисков, которые создают в экономике ОСАГО лихачи.

Планировалось, что первый этап реформы стартует летом, затем ЦБ решил отложить первые шаги, обсудив реформу на публичных слушаниях. Парламентские слушания по реформе прошли в Госдуме 13 сентября, в Совете Федерации 24 сентября, дополнительно реформа обсуждалась 7 ноября на совместном заседании комитетов Госдумы по транспорту и строительству и финансовому рынку. В слушаниях участвовали представители страховщиков, ФАС, ГИБДД, Минфина, ЦБ, эксперты, представители движений автомобилистов и научного сообщества. В ходе слушаний звучали различные предложения, но большинство участников поддержали идею индивидуализации тарифа ОСАГО.

30 ноября совет директоров Банка России утвердил указание о расширении тарифного коридора, а 7 декабря направил документ на регистрацию в Минюст. Ведомство должно зарегистрировать указание в течение 30 дней, а через 10 дней после официального опубликования оно вступит в силу. Этот день - планируется, что это произойдет уже в январе - станет официальной датой начала либерализации рынка ОСАГО в России.