Портал www.ttfinance.ru, еженедельник «МК в Питере» и портал SpbIT провели круглый стол с интригующим названием «Тренд на онлайн». Впрочем, для банковского и строительного сообщества данное название не содержит загадки. Все в курсе, что за последний год наибольший рывок в освоении онлайн-пространства сделало жилищное кредитование. Об этом и шла речь на круглом столе. 

Онлайн - не-бандито и не-гангстерито… 

Любопытно, что на фоне глобального прорыва и феноменального роста возможностей проведения ипотечных сделок в онлайн, у части населения сохраняются страхи перед диджитализацией. В частности - перед закреплением сделок цифровой подписью. Людям кажется, что цифровая подпись чересчур эфемерна.

Конечно, это – заблуждение. «Диджитализация не вызвала приток мошенников на отечественный ипотечный рынок. И дело даже не в том, что цифровую подпись (ЭЦП) гораздо сложнее подделать, чем бумажную версию договора с синей круглой печатью, - поясняет генеральный директор СРО А «Объединение строителей СПб» Алексей Белоусов. - Рынок жилого строительства в принципе мало удобен для манипуляций мошенников, стремящихся быстро что-то купить с использованием недостоверных данных».

При этом на рынке не так много компаний-регистраторов, оформляющих ЭЦП. И эти компании проверяются различными структурами вплоть до ФСБ. Соответственно, подделка ЭЦП превращается для преступников в крайне сложную и трудоемкую задачу.

Впрочем, кроме развенчания мифов о сопутствующих онлайн-сделкам опасностях Алексей Белоусов часть своего выступления посвятил реальной проблеме ипотечного рынка. К сожалению, поступательно продолжает расти число отвергнутых банками ипотечных заявок.

«По последним оценкам, с Нового года в Петербурге доля отказов выросла с 30% до 34%», - предупреждает глава профессионального объединения. -  «И данный негативный показатель, к сожалению, будет повышаться, поскольку доходы и покупательские возможности населения не растут». 

Держим в онлайн-банко милионо 

Впрочем, указанное снижение важного показателя можно классифицировать не как убивающую рынок проблему, а как назревшую трансформацию рынка. Тем более, что диджитализация привела к изменениям в, казалось бы, давно устоявшихся рыночных ракурсах.

Так, директор по продажам компании Ипотека.Центр Иван Зинченко отмечает, что за минувший год в ипотеке профессия удаленного брокера благодаря платформе укрепила свои позиции «Это ипотечный брокер, который полностью работает в онлайне», - уточняет представитель компании Ипотека.Центр. - «Безусловно, профессия сегодня предельно востребованная, поскольку рынку недвижимости крайне нужны удаленные инструменты».

Свое выступление докладчик начал с оговорки, что его компания изначально выстраивала цифровой распределенный сервис и никогда не работала в оффлайне. Переход компании на удаленную работу в карантин не был болезненным, за два года до начала карантина и внедрения «удаленки» повсеместно компания уже работала по подобной модели с 2018 года. «С другой стороны, мы не ожидали столь масштабного ухода в онлайн всего ипотечного бизнеса страны - признает эксперт.

Впрочем, как бы то ни было, по его наблюдениям, ключевыми компетенциями для перестройки рынка в сторону тотальной «онлайнизации» преимущественно послужили два фактора.

Первое – проактивная позиция группы крупных банков с точки зрения диджитализации. «И мы, и вы видели, как те банки, которые и прежде планомерно шли в сторону диджитал, в кризис оперативно запускали наработки», - напоминает специалист. - «И далее эти игроки оказались «на коне». У этих кредитных организаций период адаптации оказался минимальным». 

Впрочем, были и банки, которые не считали данное развитие первоочередным. И таковые, конечно, оказались в менее выигрышной позиции. То есть, в среде подобных игроков случались истории, когда де факто отдел продаж закрывался на месяц, а то то и на два.

«Вторым фактором можно назвать проактивную позицию с точки зрения своего клиента», - развивает мысль Иван Зинченко. - «Мы работаем на рынке В2В, и нам удобней оценивать не конечных клиентов, а партнеров. И выяснилось, что многие партнеры оказались неподготовлены к кризисным обстоятельствам».

То есть, известно, что для продажи квартиры ее нужно сначала показать, а то и не один раз. И здесь – на необходимости показов – многие сделки бесславно заканчивались.

С другой стороны очень многие игроки обратил внимание на возможности, которые дает диджитал. «И у нас накопилось очень много примеров, когда риэлторы из Красноярска, Новосибирска или Екатеринбурга, фактически находясь там, благополучно работали и работают на рынках Москвы и Петербурга. Либо наоборот, компания, находящаяся в одной из столиц, работает на определенный региональный рынок», - отмечает директор по продажам.

Таким образом, из двух названных составляющих и сложился следующий вектор – появилась новая профессия. 

Иван Зинченко провел аналогию с российским фондовым рынком, где произошел массовый приток клиентов. Число частных инвесторов, например, на Московской бирже перевалило за 10 миллионов человек, и это привело к появлению десятков новых брокерских компаний. Фактически то же самое случилось и в ипотчном онлайн-брокеридже.

И, кстати, это привело к стартам большого числа обучающих курсов. В частности Ипотека.Центр сейчас уже будет запускать второй курс. 

А кто увидит нас в онлайн, тот сразу ахнет 

При этом уход в онлайн условно можно разделить на несколько шагов. Как констатирует территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие»Татьяна Хоботова, первое, что банки сделали - это дали возможность клиентам получения через электронные сервисы документов, подтверждающих доход и занятость.

Далее многие банки предложили удаленные сервисы оценки недвижимости. «Заходишь на сайт, выбираешь оценочную компанию и она подгружает отчет, иногда даже не выезжая на объект, а работая по фото», - уточняет Татьяна Хоботова.

На следующем этапе к онлайн-ипотеке подключились страховые компании. Оформление страховок также перешло на электронные сервисы, где клиент выбирает страховщика по своему усмотрению .

«И, конечно, в этой связи нельзя не сказать об электронной регистрации. У нас она возможна в нескольких видах, поскольку ипотека выдается как на готовое жилье, так и на строящееся. Соответственно, мы запустили собственный сервис, который позволяет осуществлять регистрацию на первичке и вторичке. И хотя у нас не было возможности оперативно использовать электронную закладную, услуга особенно пользовалась спросом на вторичке», - рассказывает представитель банка «Открытие».

Также на одном из этапов было упрощено взаимодействие с рядом застройщиков. Но сейчас актуальность этого решения ослабла, поскольку часть клиентов вернулась к более привычному оформлению сделок в бумажном формате. «Клиенты все-таки хотят держать в руках зарегистрированный бумажный документ. Этот психологический момент для оформления сделок очень важен», - резюмирует Татьяна Хоботова.

А начальник управления по Северо-Западному федеральному округу «Росбанк Дом» Ирина Илясова в своем выступлении обращала внимание скорее на то, насколько появившиеся в рамках карантинных решений инструменты сохранили свою востребованность, когда рынки вернулись к размеренной работе.

По ее словам, банк оказался готов к вызову. В частности, электронная регистрация сделок банком была внедрена еще несколько лет назад. «И, кстати, до пандемии ресурс пользовался минимальным спросом. Зато в пандемию сервис стал использоваться и для обслуживания «чужих» сделок. И даже после возвращения Росреестра и МФЦ в оффлайн мы продолжаем проводить в месяц порядка 200 электронных регистраций сделок», - докладывает глава регионального подразделения.

«Еще стоит упомянуть подтверждение дохода через сайт Госуслуг. Сейчас доля клиентов, которые получают одобрение онлайн, за 2-5 минут подгрузив выписку из пенсионного фонда, составляет около 40%», - говорит Ирина Илясова. 

По словам Ирины Илясовой, сегодня уже можно сформулировать суть диджитализации так – клиенту не нужно никуда ходить, и банк все сделает сам.

Впрочем, на этой карте остаются неосвоенные «белые пятна». 

Представитель «Росбанк Дом» отмечает, что с процессной точки зрения банки технологически могут перевести все операции в онлайн, вопрос в регулировании (таких аспектах как сбор согласий на запрос данных в БКИ, идентификации для открытия счета и заключения договора), а также в готовности к удаленной идентификации других участников сделки с недвижимостью. 

А как известно, мы – онлайн-народ горячий 

Вообще о пробелах в диджитализации, причем, связанных с несовершенством правового поля, застройщики осведомлены лучше банкиров. Ведь, так сказать, работают на земле. 

Начальник отдела продаж ЗАО «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова рассказывает, что в начале карантина строительный рынок столкнулся с несовершенством банковских сервисов. Банки, как правило, свои платформы «затачивали» под регистрацию только тех сделок, которые проводились с ипотекой данного банка, любо вовсе без ипотеки. А с ипотекой сторонних банков, сделками на вторичке либо разного рода допсоглашениями банковские платформы изначально не работали.

Правда, к сегодняшнему дню ситуация изменилась, банки пересмотрели подходы и стали обслуживать практически любые сделки.

«Мы и до пандемии сотрудничали с одной из онлайн-платформ, а сейчас выстроили взаимодействие еще с двумя онлайн-платформами, чтобы совершенно не зависеть от политики того или иного банка по регистрации сторонних сделок, - делится Светлана Денисова. - Впрочем, любая платформа не может полностью быть освобождена от недостатков. Так каждая работает с ограниченным числом удостоверяющих центров».

При этом директор по развитию Компании Л1 Надежда Калашникова, рассказывает, что возможен и другой путь. «Мы используем одну банковскую платформу. Это ДомКлик Сбербанка», - говорит она.

Как бы там ни было, отмечает Светлана Денисова, застройщикам сегодня еще приходится мириться с некоторым кругом проблем.

Так совершенно не понятна позиция федерального Росреестра, - негодует эксперт. - Почему, собственно, если есть портал Госуслуг и личные кабинеты граждан и юрлиц – в том числе застройщиков - мы не имеем до сих пор возможности без помощи сторонних платформ проводить электронные сделки?» 

Второй сохраняющийся круг проблем, по словам Светланы Денисовой, связан с операциями с использованием личных данных клиентов. Законодательство в этой сфере очень «молодое». И в нынешних объемах рынок с этими данными начал работать совсем недавно.

«И суды склонны трактовать любую спорную ситуацию в пользу носителя данных - физлица. Оператор же оказывается в крайне уязвимом положении, буквально на каждый чих приходится запрашивать отдельное согласие, - констатирует специалист. - Это почти обесценивает работу в цифровом пространстве».

Игорь ЧУБАХА.