По материалам круглого стола, проведенного 17 ноября 2009 г. редакцией газетой «МК в Питере» совместно с ИД «ТТ Финанс»: Где и как можно взять денег в долг, какие банки продолжают кредитование  частных лиц.  На что нужно обратить внимание при оформлении кредита, каковы требования к заемщикам и на какие нужды наиболее охотно кредитуют банки? Меняется ли отношение потребителей к кредитам?

• Потребление в кредит –  бум прошел, как меняются привычки после кризиса? Новые условия банков.

Игорь Семенов, Заместитель руководителя отделения по Санкт - Петербургу и Ленинградской области Союза заемщиков и вкладчиков России в качестве основной проблемы отметил что многие банки в докризисное время слишком легкомысленно относились к выдаче кредитов (данные утверждения не имеют никакого отношения к Сбербанку, который всегда отличался здравой оценкой заемщика). Тем самым многие банки породили среди населения порочную практику необдуманной жизни в кредит: деньги легко было взять, а о том, что их надо будет потом  отдавать, задумывались далеко не все. В некоторых магазинах можно было приобрести достаточно дорогие вещи, предъявив всего два документа – паспорт и водительское удостоверение. Плюс ко всему, сотрудники банков, находящихся в торговых центрах, были материально заинтересованы в выдаче большего количества кредитов и зачастую говорили заемщикам какой объем доходов должен быть указан в справке, чтобы они могли получить тот или иной кредит. При этом о последствиях такой кредитной политики для собственного банка никто не думал.
Многие люди брали деньги в долг в банке впервые, в связи с чем, и банки не смогли трезво оценить заемщика, и сами заемщики, не имея соответствующего опыта в прошлом, переоценили свои силы.
Тем самым люди подхлестнули потребительский спрос – начался небольшой подъем в экономике. Проблемы начались тогда, когда люди набрав кредитов (автокредит, на неотложные нужды, ипотеку), столкнулись с тем, что им перестало хватать на ежедневные траты «на хлеб». Людям стало важнее прокормить себя, а не платить банку. Игорь Семенов причины кризиса видит как раз в системной ошибке - деньги банками были необдуманно розданы заемщикам, и их не удалось потом собрать в том объеме, в котором банки рассчитывали. Такие невозвраты в дальнейшем довольно тяжким легли бременем на плечи добросовестных заемщиков и в виде повышенной процентной ставки, и виде более жестких условий предоставления кредитов. Однако, когда деньги стало сложно отдавать, люди стали более осторожны, а банкам пришлось более объективно оценивать своих заемщиков.

Менке Конев, помощник руководителя РО ФСФР России в СЗФО привел несколько цифр по данным соц. исследований среди населения России:
• Более половины населения не ведут учета своих доходов-расходов.
• Более 73% граждан России не имеют своих сбережений. 
• 37% россиян за последние 2-3 года воспользовались кредитами.
• 62% населения никогда не пользовались кредитами
• 15%  взявших кредиты не считают невозврат кредитов преступлением
• 28% респондентов считают, что можно не платить страховым компаниям

Наталья Мешечкина, представитель управления кредитования частных клиентов Северо-Западного Банка Сбербанка России обратила внимание, что в Сбербанке как до кризиса, так и сейчас стандарты по оценке заемщика абсолютно разумные. Банк всегда работал только с официальным доходом физических лиц. Эти доходы всегда проверяются. Обязательно учитываются существующие обязательства в других банках и наличие иждивенцев. Для принятия решения о выдаче кредита заемщику в Сбербанке необходимо наличие комплексной картины его платежеспособности.
В то же время, в Сбербанке в лучшую сторону изменились условия в части потребительского кредитования.
 С лета 2009 года действует кредитная программа «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», в рамках которой физические лица могут получить кредит в сумме до 250 тысяч рублей без залога и поручителей.
 По «Потребительскому кредиту» увеличена максимальная сумма кредита - с 750 тыс рублей до 1 млн рублей.
 В Сбербанке существует специальное предложение для тех физических лиц, которые получают заработную плату на пластиковую карту, а также для тех, кто уже имеет хорошую кредитную историю в Сбербанке – это «Доверительный кредит». Этот кредит предоставляется на срок под 20% годовых в рублях на срок до 5 лет без оформления обеспечения (залогов и поручительства). В рамках этой кредитной программы клиентам, получающим заработную плату на зарплатный вклад/карту в Сбербанке, будут направлены письма с предложением оформить «Доверительный кредит». Клиентам, получившим такие письма, потребуется всего 2 документа для оформления «Доверительного кредита»: паспорт и само письмо. Срок действия такого письма-предложения – до 28.02.2010 года.
 В Сбербанке существует своя система оценки кредитной истории клиента, с учетом которой производится принятие решения о выдаче кредита. С 16 ноября по 15 декабря 2009 года действует специальная акция «Доброе имя». В течение этого срока клиенты, допускавшие по кредитам в Сбербанке незначительную просроченную задолженность и/или реструктуризировавшие кредиты,  смогут оформить любой вид кредита для частных лиц с обеспечением (поручительство физических лиц и/или залог имущества).

Таким образом, Сбербанк наряду с разумной и взвешенной оценкой своих заемщиков предоставляет для них мягкие условия по кредитам. Процентная ставка по потребительским кредитам составляет 20-22% (в зависимости от выбранной кредитной программы), и является ниже среднерыночной.
С начала 2009 года в Северо-Западном Банке Сбербанка России предоставлено потребительских кредитов на сумму более 9,4 млрд рублей (это без учета целевых кредитов, таких как автокредиты, ипотека, образовательные и т.п.). Что составляет более 74 тысячи штук кредитов. Люди научились жить в новых экономических условиях. Прошла неуверенность людей в завтрашнем дне, а соответственно увеличивается число обращений клиентов в банк за кредитами, в то же время выросла сознательность заемщиков, которые уже приобрели опыт обращения с кредитами.

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит» пояснил, что банки имеют разную направленность: есть классические банки с классической моделью развития, к которым можно отнести Сбербанк, и банки экспресс-кредитования, к которым можно отнести Банк Хоум Кредит. В Банке «Хоум Кредит» сравнительно небольшую сумму по кредиту можно получить и без подтверждения «белого» дохода, и заемщику с невысоким уровнем дохода. Но в любом случае, правильная оценка заемщика – это задача риск-менеджмента. Банк «Хоум Кредит» оценивает заемщиков по собственной скоринговой системе. В зависимости от тех параметров, которые указывает заемщик, система делает предложение - на что может рассчитывать тот или иной заемщик. В результате, кредитный портфель Банка «Хоум Кредит» в 2009 году стал значительно менее рискованный, чем раньше.

Дмитрий Задонский, руководитель представительства компании «Кредит Март» (кредитный брокер) рассказал, что их компания, имея порядка 40 банков-партнеров и многочисленных клиентов-заемщиков, отмечает, что кредитование в целом возобновилось. По данным компании «Кредит Март», ставки по кредитам с сентября по октябрь в их банках-партнерах снизились на 3 процентных пункта. Банки согласны кредитовать на более мягких условиях. Рынок кредитования оживляется, при этом банки стали более требовательными, а клиенты – более грамотными.

• Случаи мошенничества. Кредитные истории.

При всех плюсах рассматриваемого нами инструмента потребительского кредитования, он опасен, и с ним необходимо обращаться осторожно, просто как с заряженным ружьем. В нашем городе есть замечательные в своем роде достижения, например, рассказанный Игорем Семеновым, случай с одним пенсионером. Этот пенсионер до кризиса брал в различных банках города потребительские кредиты, даже не пытаясь при обращении ввести сотрудников банков в заблуждение. Общая задолженность этого человека 8-ми банкам города превышала зимой этого года миллион(!) рублей. Разумеется, полученные им деньги были потрачены далеко не на приобретение высокодоходных активов. Возвращать кредиты ему сегодня нечем. Из доходов - только пенсия. И этот случай в нашем городе, к сожалению, не единичный.

Юлия Саутина, начальник отдела по работе с клиентами Северо-Западного Бюро Кредитных Историй остановилась на важности кредитной истории. Многие банки экспресс-кредитования работают с бюро кредитных историй, и наличие кредитной истории в бюро помогает принять банку правильное решение. Причем, отсутствие кредитной истории не является положительным моментом, поскольку свидетельствует о том, что заемщик либо ни разу не брал кредит, либо запретил банку подавать свои данные в бюро кредитных историй, потому что его кредитная история не безупречна. Если Заемщик узнает, что у него отказ в выдаче кредита в результате испорченной кредитной истории, он должен обратиться в бюро кредитных историй и предоставить необходимые документы в случае, например, технической ошибки. Однако, если кредитная история действительно испорчена, исправить ее не реально.
По словам  Юлии Саутиной все скоринг-методики пришли к нам с Запада. Основаны не на нашем менталитете. Сама методика была рассчитана на то, что люди будут брать деньги - сколько бы они не стоили. Однако, классический подход к оценке заемщика – это анализ его дохода. Должен учитываться - кем предоставляется доход. Оцениваться и сам работодатель, и его перспективы.
В Сбербанке с лета внедряется собственная автоматизированная система проверки заемщика, которая учитывает все эти необходимые данные, ускоряя процесс принятия решения о выдаче кредита. Это позволяет выдавать кредит в течение 3-х дней, сохраняя все необходимые условия оценки.
В банке «Хоум Кредит» собственная система оценки заемщика так же показала хорошие результаты.

• Возврат долгов банку.

Возвращать же кредиты от проблемных заемщиков банкам помогает Агентство по возврату долгов, которое работает с 30-ю крупными российскими банками. Сергей Новиков, директор Санкт-Петербургского филиала Агентства по возврату долгов, рассказал, что после того, как заемщик «передан» в Агентство, ему на опрос-листе раскладывается его финансовое положение по финансовым составляющим. Первая составляющая – это жизненная финансовая обстановка клиента на тот момент, когда он брал кредит. Это нужно чтобы понять – каким образом заемщик думал, когда он брал кредит. Сколько он получал денежных средств на тот момент, и - сколько заявил в банк. Кто мог помочь заемщику в самом начале. Когда становится ясной начальная ситуация – у клиента спрашивают: что же произошло теперь? И выясняют платежеспособность клиента по его мнению – временно ли он не может платить или вообще. Тогда становится понятным – изначально человек лгал или говорил правду. Возможно причины невозврата кредита серьезные - это потеря работы, рождение ребенка, пожар. После этого подводится черта, и выясняются доходы человека на настоящий момент. А так же закладываются ежемесячные расходы. Здесь надо отметить, что люди обычно забывают учитывать расходы на обучение детей, помощь родителям, на бензин, на ТО, на страховку автомобиля, на его стоянку. Когда все это становится понятным, подсчитывается сколько доходов у человека останется, если он будет выплачивать кредит. Обычно это получается отрицательная сумма. Дальше человек сам предлагает варианты - как ему можно выбраться из этой ситуации. Ситуация идеальная, когда заемщик предлагает продать какую-то вещь, которая ему сейчас уже не нужна. В этом случае он просит помочь ему продать эту вещь. Если заемщик хочет продать что-либо, Агентство помогает выставить имущество заемщика на продажу открыто, по реальной цене. Наиболее отработанная система – через сайты. В итоге: банк получает денежные средства.

• Как помогают банки своим заемщикам, попавшим в затруднительное положение?

По словам Натальи Мешечкиной, Сбербанк России принимает максимальные усилия для поддержания своих клиентов и принимает все возможные меры, чтобы помочь заемщикам Банка справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю.
Так, например, для заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности по кредитам, предоставленным в иностранной валюте возможно изменение валюты кредитов (в том числе жилищных), предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной задолженности в российские рубли, что было особенно актуально во время роста курса доллара.
Сбербанк так же разработал свою программу по реструктуризации потребительских кредитов.
В банке «Хоум Кредит» сейчас действует специальный продукт – страховка заемщика от потери работы и потери трудоспособности. Ставка по страхованию дифференцированная в зависимости от конкретных условий по кредиту.
С 16 ноября 2009 года Сбербанк предлагает своим заемщикам по потребительским кредитам оформление страхования жизни и потери трудоспособности. Это страхование является абсолютно добровольным и не влияет никоим образом ни на вероятность одобрения заявки на кредит, ни на процентную ставу по кредиту.
В любом случае, эксперты советуют в случае возникновения проблемных ситуаций не боятся обращаться в банки. В каждом конкретном случае банк постарается предложить подходящий вариант реструктуризации задолженности. По словам Игоря Семенова, банку всегда интереснее заемщики, которые пытаются вернуть кредит, чем  те, которые «сидят в суде» и не возвращают долг.