Экономический рост в России остается сильным и кредитование продолжает быстро расти, особенно в розничном сегменте, — отметил зампред Банка России Филипп Габуния на пресс-конференции по Обзору финансовой стабильности за IV квартал 2023 – I квартал 2024 года. Его выступление опубликовала пресс-служба ЦБ.

При этом, по словам представителя регулятора, для российской финансовой системы по-прежнему характерны уязвимости. Так, говоря о риске закредитованности граждан, топ-менеджер подчеркнул, что Центробанк продолжает работу над ограничением долговой нагрузки населения. «В целом на макроуровне долговая нагрузка россиян выглядит приемлемой, рост кредитования сопровождается высоким ростом доходов. Тем не менее в части необеспеченных кредитов у нас уже сейчас высокая долговая нагрузка, превышающая уровень многих развитых стран... Кредитование у нас во многом растет за счет закредитованных граждан. Половина розничного кредитного портфеля приходится на заемщиков с тремя и более кредитами», — рассказал Габуния.

Благодаря применению регулятором макропруденциальных лимитов выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (выше 50%) снизились почти вдвое — с 63% в конце 2022 года до 34% в I квартале этого года. Чтобы ускорить этот процесс, Банк России решил ограничить предоставление кредитных карт заемщикам с долговой нагрузкой более 80% и снизить лимит выдачи кредитов заемщикам с долговой нагрузкой от 50 до 80% в III квартале этого года.

С 1 июля также решено повысить макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам и автокредитам, поскольку повышение ставок привело не к сокращению спроса на кредиты, а к более активному кредитованию рискованных заемщиков и росту просроченной задолженности. Благодаря повышенным надбавкам банки будут быстрее накапливать буфер капитала, который к концу года составит около 1 трлн рублей, или 7% от портфеля необеспеченных кредитов.

Затронув вопрос ипотечного кредитования, зампред Центробанка отметил, что темпы роста этого рынка постепенно снижаются. При этом значительная часть квартир в домах, которые будут введены в этом году, уже распродана, а застройщики накопили достаточно большую прибыль. Однако в конце I квартала сохранялся достаточно большой разрыв между ценами на строящееся и готовое жилье, поскольку свыше 70% выдач приходится на льготные ипотечные программы для новостроек. Принятые регулятором макропруденциальные меры и ужесточение условий льготных программ со стороны Правительства привели к снижению доли рискованных ипотечных кредитов.

За два квартала выдачи ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% на первичном рынке снизились с 60 до 2%. Снижается доля выдач ипотеки заемщикам с долговой нагрузкой более 80% — в I квартале она составила 34% по сравнению с 45% в IV квартале 2023 года. Тем не менее риски остаются, так как граждане берут ипотеку на длительный срок. Сегодня ЦБ для ограничения рисков в ипотеке использует только макропруденциальные надбавки, но в будущем возможно введение и макропруденциальных лимитов, — сказал Габуния.

С другой стороны, удалось справиться с уязвимостью, которую ЦБ выделял в предыдущих обзорах, — риски, связанные с иностранными вложениями. В очередной раз они реализовались в ноябре 2023 года, когда США ввели санкции против СПБ Биржи, однако принятые регулятором меры позволили уменьшить масштаб негативных эффектов, — сообщил зампред Центробанка. По его словам, сейчас новые вложения граждан в иностранные инструменты носят ограниченный характер —если в 2022 году их доля в приросте финансовых вложений составила 35%, то в 2023 году — всего 8%.