НКО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга» ко Дню российского предпринимательства провела круглый стол «Малый и средний бизнес. Инструменты привлечения финансирования с использованием банковских кредитных продуктов и государственных программ поддержки МСП в 2024 году». Организаторам удалось построить диалог по существу, что подтвердили многочисленные предметные вопросы, которые задавали выступающим предприниматели.

МСП – главное место работы Петербурга 

В Петербурге в сфере малого и среднего бизнеса задействовано 1,8 млн. горожан, то есть, 56% занятых.

Еще один сегмент малого бизнеса – самозанятые, которых городские власти рассматривают как стартовую позицию в развитии бизнеса. Сейчас в Петербурге 687 тысяч человек платят налог на профессиональный доход, и с каждым годом их число растет. 

Для поддержки бизнеса в Петербурге создано несколько городских Фондов, работающих с разными сегментами предпринимателей. Например, Фонд развития промышленности работает с организациями старше двух лет и выручкой свыше 150 млн рублей в год. Как и следует из названия, эта структура предназначена именно для взаимодействия с производственными предприятиями.

Заместитель председателя Комитета по промышленной политике, инновациям и торговле Санкт-Петербурга Алексей Яковлев рассказал: «Предприниматели могут претендовать на порядка 16 различных программ с льготными займами со ставкой до 5%, в частности, на приобретение оборудования. Кроме того, с прошлого года запущена промышленная ипотека. А в плюс к программе Минпромторга стартовала региональная программа поддержки, позволяющая приобретать производственные здания в зоне интересов компании». По прошлому году объём выдач по таким займам составил около 4 млрд. рублей, соответственно, идет перманентная докапитализация Фонда. 

Главная цель бизнеса – заработать. Прописанная во всех уставах основная цель создания компаний формулируется, как извлечение прибыли.

Соответственно, совершенно неразумно развивающимся игрокам не пользоваться мерами поддержки, которые предоставляет государство. . И с этой точки зрения одну из ключевых ролей в Петербурге играют НКО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга» и НКО «Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, микрокредитная компания», совместно участвующие в реализации нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство» в рамках инфраструктуры поддержки «Мой бизнес». 

Спектр предложений Фондов 

Исполнительный директор некоммерческой организации «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга» Александра Питкянен уточнила, что с 1 июля 2023 года произошло разделение гарантийной и микрофинансовой деятельности Фонда содействия кредитованию с передачей функции государственной МФО Фонду микрофинансирования.

При этом оба Фонда являются подведомственными организациями городского Комитета по промышленной политике с объемом активов примерно по 5 млрд. рублей.

«Разделение деятельности не отразилось на объеме оказываемой помощи субъектам МСП. По-прежнему наблюдается тенденция роста объема оказанной поддержки в виде поручительств или льготных займов», – уточняет специалист.

За весь период реализации программы микрофинансирования заключено более 3,5 тысяч договоров на сумму свыше 8,8 млрд рублей, в том числе 2,5 тысячи займов с залоговым обеспечением общим объемом свыше 4,6 млрд. рублей и свыше 1 тысячи займов без залогового обеспечения общим объемом 4,2 млрд. рублей.

Такие займы особо актуальны в связи с повышением ключевой ставки. Сейчас Фонд микрофинансирования сформировал пять направлений оказания поддержки. Например, на регуляторном уровне принимаются усилия для увеличения суммы займа. «Напомню, сейчас этот Фонд предоставляет займы по льготным ставкам от 1 до 5% годовых с залоговым и беззалоговым обеспечением», – уточняет специалист.

Действительно, соглашается Александра Питкянен с Алексеем Яковлевым, начинающий бизнес и самозанятые Петербурга заслуживают отдельного внимания. И, в минувшем году фиксировался заметный рост обращений в Фонд микрофинансирования именно от самозанятых.

Так, самозанятые могут претендовать на займы по ставке 3% годовых. «Здесь возможно беззалоговое финансирования от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. И за прошлый год выдачи по данному направлению составили 47 млн рублей, – рассказывает исполнительный директор. – Более того, сейчас у нас есть средства и лимиты, чтобы продолжать обслуживать данный вектор. Тем более, что к рассмотрению заявок мы не подходим формально».

Также Фонд микрофинансирования подготовил приятный сюрприз. Поскольку в сегменте МСБ растет запрос по увеличению верхней границы для займов с залоговым обеспечением в 5 млн. рублей, в ближайшее время планируется запустить программу, которая позволит работать с цифрой уже в 20 млн. Предприниматели смогут брать такие займы по льготными ставками до 5% годовых.

Между тем, основным направлением работы Фонда содействия кредитованию по-прежнему остаётся предоставление поручительств. «По данному вопросу, – докладывает Александра Питкянен, – работаем со всеми возможными банками-партнерами. Сейчас у нас аккредитовано 47 кредитных организаций. И поручительства при нехватке собственного залогового имущества предоставляются клиентам на суммы до 100 млн. рублей». Приоритетом оказания поддержки в условиях продолжающегося санкционного давления выступает производственный сектор. Большую долю среди получателей поддержки также занимает сфера торговли, строительства и логистики…

«Также работаем по банковским гарантиям и по лизинговым сделкам до 30 млн. рублей, – добавляет Александра Питкянен. – В целом в 2023 году Фонд привлек в малый бизнес более 20 млрд. заемных денег в рамках программы предоставления поручительств. За 1 полугодие 2024 года обработали более 300 заявок на 9 млрд. рублей». 

Поручительства Фонда, кредитование - наше 

По словам директора управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка Сбербанка Василия Корха, Сбер всегда не жалел усилий на развитие инструментов подержи МСП. И к сегодняшнему дню в банке выстроилась продуктовая линейка, способная перекрыть весь перечень потребности бизнеса: от прямых банковских продуктов – финансирования пополнения оборотных задач и кассовых разрывов – до приобретения оборудования, строительства или приобретения недвижимости. «Спектр очень широкий, и каждый клиент гарантированно получает индивидуальные условия – с учетом локального ракурса и персональной истории каждого бизнеса», – комментирует Василий Корх.

Спикер уточнил, что помимо банковской поддержки в банке существует продуктовая линейка, которая постоянно корректируется и ориентируется под запросы МСБ – сюда кроме прочего включаются варианты с лизингом, факторингом и другими сопутствующими элементами, в сложных случаях позволяющими малому бизнесу обходиться минимальными тратами. Спектр предложений достаточно широк, что предоставляет предпринимателям возможность находить самый подходящий для их бизнеса вариант.

Если же рассматривать именно инструменты господдержки, уточняет Василий Корх, то необходимо понимать и разделять обозначенные направления.

Первый поток, по его словам, подразумевает субсидирование кредитных ставок. «Ключевая ставка ЦБ сегодня достаточно высокая, что делает ставки по кредитам со стороны банков достаточно жесткими, – рассказывает директор управления продаж. – Поэтому основная цель любой банковской льготы заключается в максимально возможном снижении издержек».

Эти льготные продукты допускают широкое целевое назначение кредита и включают кредитную ставку ниже ключевой.

Совсем недавно была запущена программа для финансирования подрядчиков ИЖС, где можно привлечь банковский кредит под минимальный процент. Плюс к этому ДОМ.РФ. благодаря федеральной поддержке теперь представляет собой профильный электронный маркетплейс. Ну а для клиентов с более масштабными планами существует программы по промышленной ипотеке.

Второй фиксируемый блок поддержки, по оценкам Василия Корха, можно охарактеризовать как предоставление гарантий и поручительств. «Например, сотрудничество с различными фондами в этой сфере очень помогает, – делится спикер. – Как растет объем выданных ими поручительств, так растет и наш портфель. Благодаря этому, конечный клиент – малые предприятия – получает более выверенные по ставкам кредиты. Впрочем, взаимодействием с фондами дело не ограничивается, мы работаем и с Корпорацией МСП и «зонтичным» механизмом поручительств». Он напомнил, что такое поручительство покрывает до 50% от суммы кредита на сумму до 1 млрд рублей.

«Зачастую представители бизнеса считают типовые сроки кредитования недостаточными, особенно в производственной сфере, – отмечает Василий Корх. – Более длинные сроки при высоких ставках позволяют минимизировать платежи, поэтому банки ведут работу по увеличению сроков кредитования». 

Комплексное предложение 

Как отметил начальник управления по работе с корпоративными клиентами Санкт-Петербурга и Ленинградской области банка ВТБ Илья Калашников, на рынке представлен широкий выбор кредитных продуктов для предпринимателей. В частности, активно работает с малым бизнесом ВТБ. По данным банка, более всего в этом сегменте востребованы экспресс–кредиты – их можно оформить полностью онлайн, решение по заявке принимается за 5 минут, а средства поступают на счет клиента в тот же день. По такой технологии можно получить и льготный кредит по программе Минэкономразвития №1764. Всего банк предлагает клиентам порядка 20 госпрограмм, которые помогают снизить стоимость кредитов даже для небольшого и начинающего бизнеса. 

Илья Калашников добавил, что малому бизнесу для развития нужны не только кредитные средства, но и поддержка банка по широкому кругу вопросов – от ведения бухгалтерии и юридических услуг до приема платежей и обслуживания международных контрактов.

Кроме того, предприниматели активно используют продукты банка для размещения временно свободных средств и получения дополнительного дохода. «При нынешней ставке доход клиентов от депозитов довольно существенный. Наша линейка позволяет размещать небольшие суммы даже на один день и зарабатывать», - уточняет Калашников.

Он отметил, что в этом году банк переходит на новую модель обслуживания клиентов малого бизнеса – за каждым из них закреплен персональный менеджер, который будет обеспечивать комплексное сопровождение и будет консультировать по всей продуктовой линейке и сопутствующим вопросам.  

Вы верите в льготную ставку в 3%? 

Региональный директор департамента региональных программ ОА «МСП Банк» Елена Кузнецова уточнила, что ее банк является дочерней структурой Корпорации МСП и полностью нацелен на реализацию национального проекта по поддержке и развитию субъектов МСП. «Все клиенты, подпадающие под критерии 209-ФЗ, могут обращаться в банк, и мы найдем самый актуальный и соответствующий запросу продукт, – приглашает специалист. – В том числе мы работаем и со стартапами, иначе говоря, наш банк осуществляет и проектное финансирование».

Елена Кузнецова соглашается с другими участниками круглого стола, что на текущий момент с точки зрения госпрограмм самыми интересными являются продукты «1764» (максимальная ставка 15,75%), программа для высокотехнологичных предприятий (ставка 3%) и «1764 плюс ПСК». В рамках последней процентные ставки действуют - 7,5% для среднего бизнеса, и  9% для малого и микробизнеса. Точнее говоря, в течение первых трех лет погашения кредита ставка составляет 9% годовых, а следующие два года ставка рассчитывается, как ключевая ставка ЦБ РФ на дату подписания договора, плюс не более чем 2,75 % годовых.

С точки зрения регионального директора ключевым же моментом в программе «1764 плюс ПСК» служит то, что сумма кредита составляет не менее 50 млн. рублей, правда, компания – соискатель должна существовать минимум год.

«Без залогового обеспечения до 50 млн. рублей можно получить кредиты на любые цели, достаточно поручительства Корпорации МСП, – также считает важным отметить Елена Кузнецова. м Деньги приходят на счет в обслуживающем банке в течении 72 часов. Максимально оперативное представление денег без лишних визитов в кредитные организации».

Не менее востребована программа, обещающая клиентам получение до 2 млрд. рублей. Это может быть рефинансирование, получение оборотных средств, инвестиционные задачи… В массе ставки начинаются от 13,5%, хотя есть и более льготные варианты.

Впрочем, у банка достаточно внушителен круг заемщиков, не подпадающий под льготные условия. И здесь на выручку приходят лизинговые и факторинговые продукты с верхним потолком до 2 млрд. рублей, и предельным сроком взаимодействия до 10 лет.

В более приоритетном положении оказываются компании высокотехнологического сектора. Таковым банк позволяет получить кредит под 3% на весь период. Причем, по этому продукту возможно пополнение оборотных средств или инвестиционные решения. Но следует подтвердить уникальность и высокотехнологичность своего продукта.

Кстати, в феврале данная программа была продлена еще на три года. «И наш банк является ее единственным оператором. Минимум, в год по программе мы выдам кредиты на 15 млрд. рублей, – добавляет специалист. – В этом году уже выдано порядка 10 млрд. рублей. Программа позволяет компаниям, имеющим нематериальные активы, получить до 1 млрд. рублей. То есть, это производственники с запатентованными изобретениями, либо разрабатывающие программное обеспечение ИТ-компании. Также по программе предоставляется зонтичное поручительство Корпорации МСП».

Наконец, в прошлом году банк запустил гарантийные программы поддержки МСБ не только по программам 223 и 44 ФЗ. Предоставляется полный спектр гарантийного обслуживания. 

Один бизнес – два-три банка 

Директор департамента по работе с клиентами малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон также отмечает наблюдающийся рост числа предпринимателей и микропредприятий. «По стране речь идет уже о 6,5 миллионах юрлиц. Только за последний год прирост составил около полумиллиона, – уточняет специалист. – Такая тенденция актуальна и для нашего города. Топовые банки достаточно активно развивают и продуктовую линейку, и уровни поддержки, например, через цифровые каналы».

В то же время, если рассматривать стратегии ведущих банков, то к 2028 году ТОП-8 предполагает увеличить соответствующую клиентскую базу на 120%, иначе говоря, число субъектов МСП увеличится еще примерно на миллион единиц. Это очень амбициозная задача. Такие целевые показатели говорят о том, что сегмент поддержки МСП, тем более в рамках национальных проектов, направлен на интенсивное развитие.

«Столь грандиозные планы являются позитивным сигналом, поскольку мотивируют представителей банковского сообщества к большей открытости и доступности, – рассуждает эксперт. – И если еще недавно предприятия микробизнеса в работе ориентировались на услуги одного банка, то сейчас стратегии меняются, и постепенно бизнес начинает работать с несколькими кредитными организациями, обычно, двумя-тремя, выбирая оптимальные предложения». Более того, конкуренция априори стимулирует повышение качества услуг.

Далее можно выделить еще одну тенденцию. ПСБ совместно с «Опорой России» ежемесячно проводят замеры индекса RSBI, который отражает показатели деловой активности малого и среднего бизнеса России. Индекс включает в себя целый ряд компонент, основные из которых: кадры, доступность финансирования, инвестиции и объемы продаж. 

По итогам первого квартала 2024 года фиксируется устойчивый рост индекса. Как по Петербургу, так и по России в целом, его значение превышает 55%. Растут все компоненты без исключения.

«Это говорит о том, – делает вывод Александр Хайкинсон, – что бизнес адаптировался к текущей обстановке, перестроил процессы и продолжает развиваться. Более того, мы видим, что малое и среднее предпринимательство более гибко реагирует на различные перемены. Также любопытно, что по итогам первого квартала текущего года впервые с 2019 года, когда стартовали замеры индекса, конкретный параметр по объемам продаж преодолел отметку 50 базисных пунктов».

Иначе говоря, предприниматели адаптировали техники продаж под текущую ситуацию и перестроили логистические цепочки. «Безусловно, это привносит оптимизм и в банковскую деятельность», – уточняет директор департамента.

По словам эксперта, в непосредственном общении с предпринимателями проявляется третья, не менее интересная, тенденция. «Мы видим, что 27% предпринимателей очень мало знают о предоставляемых программах господдержки. С одной стороны, это тревожная цифра. С другой – если заглянуть в прошлое, то еще год назад этот показатель составлял 42-44%, а 5 лет назад свыше 60%. Такая статистика подчеркивает интенсивный рост информированности и, как следствие, востребованности программ среди бизнеса» -– уверен Александр Хайкинсон.  

Места в рейтингах 

Руководитель направления МСБ ПАО «Банк Уралсиб» в Санкт-Петербурге Кирилл Первов признал, что менеджеры банка вполне могут порекомендовать части клиентов обратиться в Фонд микрофинансирования – если видят, что для них это выгодно. При этом банк и сам достаточно много кредитует: согласно рейтингу «Эксперт РА», «Уралсиб» в минувшем году занял седьмое место по объемам кредитования МСП.

Всего за 2023 год субъектам малого и среднего бизнеса банк выдал кредитов на сумму 57,8 млрд рублей. Рост объемов выдач к 2022 году составил 12%. Портфель кредитов МСБ по итогам 2023 года вырос на 15% и составил 26,5 млрд рублей.

Кстати, также в прошлом году Банк Уралсиб вновь вошел в Топ-10 рейтинга самых инновационных банков России, который по итогам 2023 года подготовил Фонд «Сколково». В итоговом зачете по общей сумме баллов Уралсиб занимает 8 место среди банков. При этом банк занял 3 место в рейтинге по показателю «Инновационная оргструктура» и 6 место – по показателю «Сотрудничество со стартапами».

Игорь ЗАРЖИЦКИЙ