Продолжаем потреблять в кредит.

Когда речь заходит о потребительских кредитах, почему-то на ум сразу приходят слова из рекламы кредитов в магазине бытовой техники и электроники: «Если денег нет, а счастья хочется…» Далее зрителю предлагается совершить заветную покупку, сделав тем самым себя и своих близких счастливыми. Банально, но кто из нас не бывал в такой ситуации? И не надо «копить под матрасом» или на банковском вкладе. Известная формула нового времени: «Приобретаешь сегодня, и пользуешься уже сейчас». Главное, держать себя в руках, и сделать такое приобретение не очень обременительным в плане ежемесячных платежей по кредиту. Здесь, однако, как ни странно звучит, свою положительную роль сыграл кризис. Многие, получив горький опыт расплаты при уменьшившемся доходе, а иногда и вовсе при потере оного, теперь стали осторожнее в своих желаниях. Но мир не стоит на месте. Мы по-прежнему учимся, лечимся, делаем ремонты, путешествуем, совершаем необходимые покупки. Жизнь не остановилась. А жизнь в экономически развитом обществе просто не возможна без банковской системы и без кредитования.
Чтобы узнать последние тенденции рынка потребительского кредитования, мы обратились к нескольким банкам.

Ольга Зинкевич, заместитель директора Филиал «Санкт-Петербург» КБ «Евротраст» (ЗАО) подтверждает, что потребительское кредитование традиционно пользуется большим спросом у населения. И кредитных предложений сейчас огромное количество. Но если требуются наличные в достаточно большой сумме и на длительный срок, то выбор не очень широк. «КБ «Евротраст» (ЗАО) предлагает своим клиентам воспользоваться кредитом под залог недвижимости – имеющихся в собственности квартиры, частного дома либо коммерческого помещения (офиса, магазина). Цели могут быть самые разные: будь то  ремонт, приобретение дорогостоящих предметов (мебель, техника для личного использования), приобретение легковых автомобилей, недвижимости, оплата обучения, лечения и так далее. Кредит также предоставляется и под залог вновь приобретаемой коммерческой недвижимости. В кредит Вы можете получить от 20% до 70% от стоимости закладываемого имущества сроком до 10 лет. Ставки составят от 18% в рублях, кредит также предоставляется в иностранной валюте. Данным видом кредита могут воспользоваться как наемные работники, так и индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса» - сообщила Ольга Зинкевич.

«Кредитование как финансовый продукт востребован в городе», - соглашается Сергей Буров, заместитель начальника Управления розничных продаж Департамента Розничного Бизнеса филиал «Петровский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». «Хотелось бы отметить возросшую финансовую грамотность и внимательность жителей в подходе к выбору банковских услуг. Приятно, что многие склоняются к выбору именно банка "ОТКРЫТИЕ". Основные наши клиенты – это средний класс. Средний размер кредита зависит от продукта, в кредитах наличными он составляет 170-200 тыс. руб., в автокредитовании - 650 тыс. руб., в ипотеке - 1,5 млн. руб. Исходя из продуктовой линейки, можно предположить и целевое использование» - добавляет Сергей Буров.  По его мнению, оптимальным следует считать кредит, в котором отсутствуют скрытые процентные ставки, и к принятию решения о необходимости которого покупатель подошел ответственно. Скрытых плат и комиссий (согласно указанию ЦБ) не должно быть априори. На сегодняшний день в банке «ОТКРЫТИЕ», самым востребованным можно считать потребительский кредит по программе «Верное решение». Условия кредитования по данной программе предоставляют клиенту возможность выбора комплекта документов (допускается справка о доходах по форме Банка и в свободной форме), ставка – 26,9 % (если у клиента положительная кредитная история – 23,9 %), на срок от 6 до 60 месяцев, единовременная комиссия за сопровождение кредита – 1,9 %, но не более 10 000 рублей.
«Сегодня банки предлагают полный ряд кредитных продуктов: от небольших экспресс-кредитов на покупку товаров и услуг до ипотечных кредитов на приобретение жилья, – подтвердила Ирина Довдиенко, Заместитель Председателя Правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». - При этом, чтобы реально получить деньги в кредит, заемщику необходимо доказать свою платежеспособность, предоставив документы о доходах, либо копию трудовой книжки. Можно уверенно спрогнозировать, что подобный подход сохранится и в ближайшее время. Не ожидается и значительного колебания ставок».
Ирина Довдиенко так же считает, что к оптимальному кредитованию приведет взвешенное решение о получении/выдаче кредита, как со стороны банка, так и со стороны заемщика, особенно если говорить о крупных суммах. Важно не просто получить как можно большую сумму в кредит, поддаваясь сиюминутному порыву. Заемщику необходимо сохранить баланс между текущей необходимостью в кредитных средствах и дальнейшей возможностью его погашения в течение всего периода обслуживания кредита. Особенно это касается потребительских кредитов сроком на 3-5 лет, и долгосрочных ипотечных кредитов.

Кредит «не отходя от кассы».

Многие банки по-прежнему готовы выдавать экспресс-кредиты, хотя никто не отрицает повышенный риск при их выдаче. Например, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» выдает экспресс-кредиты на таких условиях: минимальный пакет документов при подаче для рассмотрения, ставка – 45 % - 30 %, на срок от 6 до 24 месяцев, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита – 0,9 %.
Анализируя события последних полутора лет, Сергей Буров отмечает, что фактически кредитные организации не уходили из торговых сетей. В период кризиса некоторые банки действительно сокращали свое присутствие в торговых сетях, чем воспользовались их конкуренты, имеющие меньшую долю в данном сегменте, и заполнили освободившиеся ниши. В условиях высокой конкуренции некоторые банки периодически предлагают в крупных торговых сетях выгодные условия для клиентов. В период таких акций клиенты могут оформить товар в кредит без переплаты, получив фактически рассрочку. Но данные предложения носят кратковременный характер и используются с целью привлечения дополнительных клиентов. В остальное время банки делают упор на доходные продукты с годовой ставкой от 38%.

Другим удобным видом экспресс-кредита является кредитная карта, которая, по словам Сергея Бурова, всегда пользовалась спросом у населения ввиду своих многочисленных преимуществ, таких как: отсутствие необходимости носить с собой крупные наличные суммы, возможность постоянного использования карты как «запасного кошелька», дистанционный контроль счета по средством смс-информирования  и, самое главное, – это льготный период кредитования. Банк «ОТКРЫТИЕ» предоставляет своим Клиентам возможность воспользоваться денежными средствами бесплатно в течение льготного периода который составляет до 50 дней. 

Ирина Довдиенко подтверждает, что кредитные карты являются на рынке одним из наиболее востребованных продуктов. Как правило, каждый заемщик с положительной кредитной историей после закрытия кредита получает кредитную карту. А также кредитную карту получить на льготных условиях имеют возможность держатели зарплатных карт. Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ», как и большинство других банков, предоставляет льготный беспроцентный кредит на операции оплаты товаров и услуг по кредитной карте. Важно при этом погасить задолженность не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем покупки.

Как правильно заметила Ирина Довдиенко, сейчас уже трудно представить крупный город, в котором бы в магазинах к оплате не принимались банковские карты. И число таких магазинов постоянно растет во всех городах. Сейчас каждый второй пользуется кредитными картами при оплате товара по безналичному расчету. К тому же банки наполняют свои карты дополнительными современными составляющими. Так, Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» для держателей карт сделал бесплатными доступ к системе «Интернет–Банк», услугу СМС-информирование и подготовил отдельную бонусную программу.

Кредитная арифметика.

 «При обращении за кредитом, безусловно, нужно внимательно изучить все условия кредитования: какова комиссия за рассмотрение заявки и предоставление кредита, берет ли банк комиссии за открытие и сопровождение счетов, каковы условия досрочного погашения кредита», - обращает наше внимание Ольга Зинкевич. При обращении за кредитом сотрудник банка должен подробно ознакомить клиента со всеми условиями, перед выдачей кредита предоставить клиенту расчет полной стоимости кредита с учетом всех комиссий и иных расходов на его получение. «Хочу отметить, что в Европейском трастовом банке заявка по кредиту под залог недвижимости рассматривается  бесплатно, комиссия за выдачу кредита не взимается, отсутствуют иные скрытые платежи и комиссии», - продолжает она. - Потребуется оценить закладываемый объект в оценочной компании и застраховать его от рисков повреждения и уничтожения, личного страхования не требуется. Заявку банк рассмотрит за 3-5 дней. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, досрочно кредит погасить можно в любое время без штрафных санкций».
Ирина Довдиенко соглашается: «Каждому заемщику необходимо полностью прочесть кредитный договор, ознакомиться с тарифами, а не только со ставкой годовых по кредиту и внимательно изучить график платежей, в котором отображена полная сумма платежей по кредиту. При расчете кредита необходимо указывать реальный доход и отразить все имеющиеся расходы, тогда банк подберет сумму кредита, которая не станет непосильной ношей».
 «При принятии решения об обращении за кредитом, конечно, нужно взвесить свои возможности. После оплаты платежей по кредиту должны оставаться средства на текущее потребление семьи. Для планирования бюджета заемщика погашение аннуитетными платежами является очень удобной формой – платеж равновелик на протяжении всего срока кредитования. Банк рассчитает сумму кредита таким образом, чтобы платеж составлял не более половины доходов созаемщиков, которыми могут быть супруги, дети, родители», - добавляет Ольга Зинкевич. 
Однако, если у Вас уже возникли финансовые трудности, все банкиры советуют обязательно информировать об этом банк. Практика рефинансирования/реструктуризации кредитов присутствует во всех кредитных организациях.
 «Ну и, конечно, нужно заботиться о своей кредитной истории, - советует читателям Ольга Зинкевич, - Если возникли проблемы с возвратом кредита – обращение в банк с целью обсуждения возможных выходов из ситуации будет самым лучшим вариантом. В зависимости от конкретной ситуации банк может рассмотреть возможность, например, снижения платежей с одновременным увеличением срока кредитования. Самый же худший вариант – скрываться, не отвечать на телефонные звонки сотрудников банка и т.д. В данном случае банк вынужден будет обратиться в суд, кредитная же история будет испорчена».
 «Если до момента реструктуризации имело место открытое и своевременное взаимодействие с банком, то кредитная история значительно не пострадает», - резюмирует Ирина Довдиенко.

Благодарим коллег за предоставленные материалы.
Экспертная группа «TT Finance».