Кредитные карты как вариант

По словам Алексея Попова, начальника управления по сопровождению стандартных и пластиковых продуктов Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк», кредитные карты были востребованы всегда, и спрос на них даже во время кризиса не падал. Объясняется это очень просто: за кредитные средства, которые можно взять по кредитной карте, не нужно платить сразу, и они всегда под рукой. Кроме этого кредитный лимит по карте возобновляемый, и если вы добросовестно выполняете свои обязательства, то сможете не только пользоваться кредитом длительное время но и вправе рассчитывать на увеличение кредитного лимита. «Чаще всего кредитными картами оплачивают ежедневные покупки, на втором месте - оплата товаров и услуг при выезде за границу, далее идут оплата покупки бытовой техники, сервисных услуг, покупки в интернете», - продолжает  Алексей Попов. 

Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от категории карты и, как следствие, от максимальной величины кредитного лимита. В «Промсвязьбанке» величина годового обслуживание счета кредитной карты варьируется в пределах от 150 (неименная карта) до 2, 5 тыс. рублей (карта категории Gold).

«Если пользоваться такой опцией кредитной карты как льготный период погашения задолженности (грейс-период), то кредит по карте будет беспроцентным, но это единственное исключение. Как правило, владельцы карт платят за удобства карточного кредита  несколько больше, чем за классический потребительский кредит» - уточняет   Алексей Попов.

Александр Чинарев, управляющий «Северо-Западным» филиалом ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» соглашается: «Кредитные карты сегодня очень востребованный банковский продукт. Они просты в использовании и являются удобным инструментом кредитования. Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает своим клиентам кредитные карты с льготным периодом кредитования. Карта совмещает возможность использования, как собственных денежных средств, так и средств Банка. Главное преимущество такой карты – льготный период кредитования сроком до 51 дня, в течение которого клиент не платит проценты за пользование кредитом. Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого заемщика. С помощью карты можно производить расчёты за услуги и покупки в торговых точках, получать привлекательные скидки в компаниях-партнерах Банка или снимать наличные средства в банкоматах.

Большинство клиентов Северо-Западного филиала Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» используют кредитную карту с льготным периодом как основное расчётное средство - ежедневно оплачивают продукты питания, телефонную связь, коммунальные платежи, обеды в кафе, билеты на поезд или самолёт. Пользоваться кредитной картой с льготным периодом Банка выгодно, она позволяет  управлять задолженностью на удобных для клиента условиях.  В любой момент времени и в любой точке мира можно получить кредит и погасить его в любой день  платежного периода. Погашать можно только минимальный ежемесячный платеж или всю сумму для соблюдения условий образования льготного периода. В среднем, сумма установленного кредита по карте с льготным периодом  варьируется от  50 тыс. до 100 тыс. рублей. Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт с льготным периодом в Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» зависит от категории карты и составляет от 1 тыс. до 3 тыс. рублей в год. Процентная годовая ставка варьируется от  21% до 29% годовых и зависит от истории обслуживания клиента в Банке. Однако независимо от этого все держатели кредитных карт Банка могут воспользоваться льготным периодом кредитования до 51 дня».

По данным начальника управления по сопровождению стандартных и пластиковых продуктов Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк», как правило, люди расходуют от 50 до 90% кредитного лимита, значит, средняя сумма кредита лежит в пределах 40-60 тыс. руб.  А средний процент по кредиту составляет в рублях – 27-29%, в валюте – 25-27% годовых.

У владельцев кредитных карт появляются и дополнительные преимущества. Например, в Промсвязьбанке подготовлен к запуску уникальный продукт – карта ПСБ-Приоритет, в которой достоинства кредитной карты будут сочетаться с преимуществами срочного вклада. А владельцы кредитных карт с льготным периодом Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» бесплатно пользуются дополнительными сервисами «СМС-информирование» и «Интернет-Банк». С помощью услуги «СМС-информирование» клиенты могут контролировать операции по картам по  мобильному телефону, а «Интернет-Банк» позволяет самостоятельно проводить переводы между счетами, открытыми в Банке, в том числе карточными счетами, через Интернет в любой точке мира. Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ»  регулярно проводит для держателей кредитных карт интересные и выгодные акции. Например, в преддверии Нового 2011 года Банк дарит всем клиентам, оформившим кредитную карту категории Gold или Classic, бесплатный страховой сертификат от одной из крупнейших страховых компаний мира. Акция проходит с 15 ноября по 31 декабря 2010 года.

При оплате кредитной картой Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» товаров и услуг в торговых точках Санкт-Петербурга клиенты получают скидки, как по программе Банка, так и по программам платежных систем MasterCard и Visa.  Сеть организаций-партнеров Банка, предоставляющих скидки, постоянно растет. Сегодня клиенты Северо-Западного филиала Банка могут получить скидку при расчете картой в медицинских учреждениях, продуктовых магазинах, спортивных центрах гостиницах и ресторанах.

«В социальном аспекте вывод из оборота наличных денег повышает эффективность противодействия коррупции, легализации доходов полученных преступным путем, финансированию террористических организаций. Для клиентов же электронные деньги позволяют моментально оплачивать товары и услуги по всему миру, не опасаться за сохранность сбережений, легко конвертировать валюту и т.д.» - сообщает Александр Чинарев.

Выпуск кредитных карт - одно из традиционных направлений деятельности банков, направленное на получение комиссионного и процентного дохода; один из способов размещения привлеченных средств, формирование лояльной банку клиентской базы. Магазинам принимать кредитки тоже выгодно, ведь заложенная в товар наценка с лихвой перекрывает комиссию банка-эквайера, а обороты растут за счет увеличения числа покупок клиентами, не имеющим в кармане нужную сумму в наличности. По словам Александра Чинарева, из очевидных плюсов магазинов, где принимают оплату по карте, нужно отметить снижение издержек на инкассацию и увеличение количества потенциальных покупателей.

Кто, для чего берет кредит и на какую сумму?

Татьяна Венцлавская, начальник Управления розничного бизнеса филиала «Балтийский» АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) сообщает: «Наиболее распространенными целями при потребительском кредитовании в настоящий момент являются: оплата обучения, лечения, дорогостоящих покупок, улучшение жилищных условий (ремонт), реже покупка автомобиля (в случае приобретения автомобиля на вторичном рынке, годом выпуска более 5 лет). Все чаще в Банк обращаются молодые люди в возрасте от 23 до 35 лет, имеющие постоянный стабильный доход. Сумма  кредита, как правило, не превышает 500 тыс. рублей».

Как сообщает Александр Чинарев, большой популярностью среди клиентов Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» пользуются  кредиты на любые цели «Семья» и «Друзья». Благодаря тому, что поручителем по кредиту «Семья» может стать родственник, а по тарифному плану «Друзья» - близкий друг, жители Санкт-Петербурга оформляют эти кредиты на ремонт и приобретение строительных материалов, на бытовую технику, мебель, на оплату обучения. В праздники и в период отпусков кредиты оформляются на подарки и на отдых. Средняя сумма кредита составляет 100 тыс. рублей.

Специально для тех, кто желает приобрести автомобиль, Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает воспользоваться «АВТОкредитом» на покупку новой машины отечественного или иностранного производства. Сегодня клиентами Северо-Западного филиала Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» в основном являются люди в возрасте от 30 до 50 лет с постоянным доходом от 15 тыс. рублей.

«Потребительские кредиты ОАО «Промсвязьбанк» ориентированы на заемщиков, которые не совершают импульсивных покупок. В основном, наши клиенты берут денежные средства на ремонт квартиры, дачного дома, покупку автомобиля, обучение детей или на отдых. Такие заемщики более надежны. Максимальная сумма потребительского кредита на стандартных условиях  у нас составляет 1,5 миллиона рублей, средняя – 200-250 тысяч», - делится информацией  Алексей Попов.

«Сложно определить какие-то оптимальные параметры кредита, т.к. для каждого заемщика они индивидуальны. Кто-то ориентируется на больший срок, чтобы ежемесячные платежи были не столь отягощающими, а кто-то, наоборот, заинтересован в том, чтобы побыстрее погасить кредит. В Промсвязьбанке нет моратория и отсутствуют штрафы и комиссии на досрочное погашение по кредиту. Поэтому мы рекомендуем нашим клиентам оформлять кредит на более долгий период, а свой ежемесячный платеж по кредиту они могут корректировать за счет частичного досрочного погашения, чем могут значительно уменьшить стоимость кредита, так как сумма сверх ежемесячного платежа направляется на погашение части основного долга» - заключает Алексей Попов.

Что будет со ставками?

Банки анализируют потребности потенциальных заемщиков в области потребительского кредитования, изменения рынка, а также экономической ситуации в стране, на что реагируют путем коррекции процентных ставок и пересмотра требований к клиентам. «Так к сентябрю текущего года в «Инвестторгбанке» были снижены процентные ставки по ряду программ в среднем на 2 пункта, требования к заемщикам стали менее жесткими, - говорит Татьяна Венцлавская, - заемщики, ранее добросовестно исполнившие свои обязательства по кредитным договорам, заключенным с Банком, имеют возможность получения потребительского кредита по сниженным процентным ставкам. Дисконт составляет не менее 4%».

Алексей Попов соглашается: «При благоприятной экономической ситуации, Промсвязьбанк, как, впрочем, и остальные банки, намерен снижать процентные ставки по потребительским кредитам».
«В настоящее время имеет место тенденция к небольшому снижению ставок на фоне конкуренции банков за клиента», - резюмирует Александр Чинарев.

Кредитный ажиотаж перед новым годом.

 «Конец года всегда отличался повышенным спросом у населения в получении кредитов, поэтому мы ожидаем значительную динамику. В ноябре мы уже зафиксировали рост количества заявок на кредит», - сообщает Алексей Попов. - До 31 января у нас проводится акция - снижение процентных ставок на 1%, и мы предлагаем кредиты от 14,9% годовых. Процентная ставка начисляется только на остаток непогашенной задолженности, возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и ограничений позволяет клиентам значительно уменьшить годовую стоимость кредитных средств, также отсутствуют обязательное страхование и ежемесячные комиссии за обслуживание кредита. Сегодня «Промсвязьбанк» для частных клиентов предлагает 4 программы потребительского кредитования для разных категорий клиентов на разных условиях. «Промсвязьбанк» всегда поощряет своих хороших заемщиков, более того, в кризисный период мы не прекращали предоставлять потребительские кредиты только данной категории клиентов. Условия кредитования добросовестным заемщикам значительно отличаются: сниженная процентная ставка, минимальный пакет документов на кредит. Банк выделяет несколько категорий из числа добросовестных заемщиков, и некоторые из них имеют возможность оформить кредит по телефону и прийти в наше отделение просто за деньгами».

Как сообщает Александр Чинарев, традиционно перед новогодними праздниками вырастает потребность в дополнительных средствах. В этом году в Северо-Западном филиале Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» особой популярностью пользуются потребительские кредиты на любые цели на сумму до 50 тыс. рублей. Банк предусматривает льготные процентные ставки для клиентов с положительной кредитной историей в любом российском банке. На пониженную годовую процентную ставку также могут рассчитывать зарплатные клиенты и сотрудники организаций-партнеров Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ».

Татьяна Венцлавская подтверждает: «Да, действительно перед новым годом и рождеством наблюдается повышенная востребованность населения в потребительских кредитах. Однако, одновременно с увеличением количества заявок немного уменьшилась средняя сумма запрашиваемого кредита по сравнению с осеннее - летним периодом. В «Инвестторгбанке»  на постоянной основе действуют различные сезонные предложения и система поощрения клиентов. Каких-либо специальных рождественских программ в настоящий момент нет. В настоящий момент Банк предлагает пять программ по потребительскому кредитованию. Сроки кредитования от 6 до 60 месяцев, сумма кредита от 100 тысяч до 40 млн. рублей. Процентные ставки варьируются в диапазоне от 12% до 22% годовых».

Сергей Корешков, заместитель директора  управления  обслуживания и продаж  в сети ВСП  Северо-Западного банка Сбербанка России сообщил, что с 1 декабря 2010 по 23 января 2011 включительно Сбербанк проводит Новогоднюю акцию, и снижает ставки по программам потребительского кредитования. Это касается программ: «Потребительский кредит», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный кредит». В рамках акции процентные ставки в рублях для клиентов, получающих зарплату на счет, открытый в Сбербанке, составят 15,5% годовых, а для остальных категорий клиентов 17%  годовых. Сергей Корешков так же обратил внимание на то, что по потребительским кредитам  Сбербанка России отсутствуют комиссии. Срок рассмотрения заявки на кредит совсем не большой - составляет не более 3-х рабочих дней.
Максимальная сумма кредита равна 1,5 млн. рублей. Новогодняя акция проводится во всех кредитующих подразделениях Северо-Западного банка Сбербанка России.

Экспертная группа «TT Finance».