Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) развивается в Петербурге более быстрыми темпами, чем выдача займов крупным корпоративным клиентам. Банкиры объясняют это тремя причинами: во-первых, более высокой доходностью таких кредитов для банков, во-вторых, возможностью продвигать в сегменте МСБ множество других банковских услуг и, в-третьих, расчетами на то, что из малых предприятий банку удастся вырастить крупных и преданных клиентов

Об этом говорили на круглом столе в Агентстве Бизнес Новостей, организованном совместно с порталом «ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга».   

Участники круглого стола: 

- Юлиана Трибой, заместитель исполнительного директора Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса;

- Владимир Лазарев, руководитель группы малого и среднего бизнеса СПб филиала «Промсвязьбанка»;

- Татьяна Сахаренкова, заместитель управляющего филиала «Балтийский» ОАО «Инвестторгбанк»;

- Алексей Кольчик, заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России».

Одним из локомотивов развития кредитования МСБ в Петербурге является Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса.

Фонд создан Правительством Петербурга в августе 2007 года. Его активы были сформированы с привлечением средств бюджета Петербурга и федерального бюджета. Задача Фонда – выдавать гарантии и поручительства по кредитным и лизинговым договорам субъектам малого и среднего предпринимательства, зарегистрированным на территории города. 

Критерии отнесения Клиента к субъектам малого и среднего предпринимательства: 

• средняя численность работников за предшествующий календарный год:
  - малые предприятия – до 100 чел.;
  - средние предприятия – от 100 до 250 чел.
• выручка от реализации товаров (работ, услуг) без НДС за предшествующий календарный год:
  - малые предприятия – до 400 млн руб.;
  - средние предприятия – до 1 млрд руб.

Поручительство предоставляется Фондом на платной основе, однако в отличие от банковской гарантии, его стоимость заметно ниже - 1,75% годовых от суммы поручительства.

По словам заместителя исполнительного директора Фонда Юлианы Трибой, в 2012 году для таких категорий малого и среднего предпринимательства, как производство и инновации, максимальный лимит поручительства составляет 20 млн руб., а для остальных – 15 млн руб. Ответственность Фонда может составлять не более 50% обязательств заемщика по одному кредитному или лизинговому договору – соответственно, имея поручительство Фонда, предприятие может получить у банка в 2 раза больше средств, чем оно получило бы без помощи Фонда. 
Весной Фонд провел очередной конкурс по отбору банков для предоставления поручительств. После этого число партнерских банков увеличилось до 45 (в конце 2011 года таких было 32).
Список банков, с которыми сотрудничает Фонд, можно увидеть на его сайте credit-fond.ru

За поручительством в Фонд обращаются сами банки, получившие от МСБ заявку на кредит. За весь период работы Фонда от банков было принято 1700 заявок и выдано 1450 поручительств на общую сумму 4 млрд 753 млн руб., что позволило предпринимателям привлечь кредитов на сумму 11 млрд 809 млн руб. (т.е. заемщики некоторых банков были вынуждены привлекать дополнительных гарантов).
На 1 июня 2012 года завершено 940 договоров поручительства на общую сумму 3 млрд 53 млн руб. По данным Фонда, обычно за поручительством обращаются производственные предприятия (~39% от общего количества заявителей), строительные (~14%) и транспортные (~6%).
За это же время Фонду пришлось произвести выплаты по 31недобросовестному заемщику на общую сумму 104 млн руб. (т.е. 2,19% от объема всех предоставленных поручительств или 0,88% от общего объема выданных кредитов).

За первые 5 месяцев 2012 года, сообщила Ю. Трибой, Фонд заключил 235 договоров поручительства на общую сумму 805 млн руб., что позволило предпринимателям привлечь кредитов на сумму 2 млрд 404 млн руб. 

Малый бизнес – банковский приоритет

Руководитель группы малого и среднего бизнеса СПб филиала «Промсвязьбанка» Владимир Лазарев отметил, что сегодня кредитование МСБ – одна из приоритетных задач для многих банков, в том числе и для ПСБ.
«Это очень емкий, интересный и развивающийся сегмент, - объяснил он, - потому что нашими клиентами становятся не только сами предприятия, но и их собственники и сотрудники, которым тоже необходимы банковские продукты и услуги. Малые и средние предприятия могут расти вместе с банком и стать его клиентами на многие годы- т.е. мы ориентированы на долгосрочное сотрудничество».

По сообщению В. Лазарева, для МСБ в «Промсвязьбанке» постоянно появляются новые программы. Например, кредит под выкуп арендуемой коммерческой недвижимости. 

«Есть у нас и долгосрочные кредиты, срок действия которых может достигать 10 лет, - продолжил В. Лазарев. - График погашения по ним может быть как аннуитетным, так и другим, индивидуальным для каждого клиента (мы готовы подходить к этому гибко). Сумма кредита может достигать 120 млн рублей».

Малым и средним предприятиям «Промсвязьбанк» предлагает кредиты как с обеспечением, так и без него (в частности, овердрафтные), но большинство кредитов все-таки требует и обеспечения, и поручительства, и тут банку помогает сотрудничество с Фондом; многие клиенты интересуются его программой. 

Банк, по словам В. Лазарева, старается достаточно часто проводить различные акции для МСБ, предоставлять им различные бонусы. Например, бесплатное открытие расчетного счета. Эта акция действует сейчас и будет продолжаться до середины июля. 
По кредитам сроком более 24 мес. ПСБ  не взимает комиссии за выдачу. 

Развитие продуктовой линейки для МСБ – это сегодня одна из приоритетных задач и для  «Инвестторгбанка», заявила  Татьяна Сахаренкова, заместитель управляющего его «Балтийского» филиала. По рейтингу РБК, по итогам 2011 года банк занимает 6 место по объемам кредитов, выданных МСБ (объем выдачи - 56 млрд руб., рост – 30,5% к уровню 2010 года). При этом количество просроченных кредитов в минувшем году не увеличилось и составляет около 1% от всего кредитного портфеля банка.

В 2012 году в «Инвестторгбанке» есть 2 основных новости в сегменте кредитования малого бизнеса:  

1) новый кредит «Арендодатель». Теперь владелец бизнеса или юрлицо могут получить под залог доходной недвижимости кредит сроком до 10 лет в сумме до 30 млн руб. Выдача может быть как разовой, так и в форме кредитной линии.
2) увеличился и срок кредитования на инвестиционные цели по программе «Стратег» - также до 10 лет.

За январь-май 2012 года «Инвестторгбанк» выдал малому бизнесу 564 млн руб. кредитов. До конца 1-го полугодия банк рассчитывает довести эту сумму до 750 млн руб. В Петербурге за пять месяцев года выдано кредитов на 72 млн руб., средний показатель в расчете на одного заемщика составляет 2,8 млн руб.

«Особо востребованы кредиты в сумме до 1 млн руб. без залога или с частичным поручительством со стороны Фонда поддержки, с которым «Инвестторгбанк» начал работу с июня нынешнего года, - отметила Т. Сахаренкова. - Срок рассмотрения заявок для таких сумм от 3 дней. 

Интерес МСБ к займам в размере до 1 млн руб. отмечен и в Фонде. По словам Ю. Трибой, кроме выдачи поручительств, Фонд оказывает предпринимателям услуги по микрофинансированию (в сумме от 50 тыс. до 1 млн руб. сроком до 1 года). С начала 2012 года выдано 230 микрозаймов на общую сумму 112 млн руб. Такие займы представителям МСБ Фонд выдает без комиссии, под 10%  годовых, а заявки рассматривает за 3-5 дней. 

Процентные ставки «Инвестторгбанка варьируются от 12,5 до 15,5-17,5% (на кредиты сроком 10 лет). На короткие кредиты (овердрафтные и полугодовые) ставка еще ниже - 11%. Для клиентов, получивших гарантию Фонда, особых условий нет, кроме одного: срок рассмотрения их кредитных заявок существенно сокращается. 

«Поручительств по 10-летним кредитам Фонд не дает, средний срок кредитов, поддерживаемых Фондом, пока составляет 3 года», - отметила Ю. Трибой. 

Стартапы и «Сбербанк» нашли друг друга

Крупнейшим кредитором малого бизнеса в Петербурге является «Сбербанк». Алексей Кольчик, заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России», сообщил о том, что за январь-апрель 2012 года банк выдал малому бизнесу более 4,5 млрд руб., в том числе более 1,1  млрд - в Петербурге. Сейчас количество действующих кредитных договоров в сфере малого бизнеса составляет 8,9 тысяч, которые приходятся на 6,5 тысяч предприятий, то есть порядка трети клиентов кредитуются повторно. Таким образом, «Сбербанк» уже демонстрирует то, о чем говорят его конкуренты – постоянную клиентуру в сегменте МСБ.

В настоящее время в Северо-Западном банке СБ РФ реализуется более 10 программ для малых и средних предпринимателей. Одним из наиболее востребованных стал запущенный в прошлом году кредит «Доверие», который ориентирован на предприятия с годовой выручкой до 60 млн руб. С начала 2012 года СЗ банк выдал по этой программе 1,16 млрд руб., в том числе 417 млн руб. в Петербурге.

Кроме того, набирает темпы роста новая программа «Бизнес-старт», предлагающая готовые бизнес-решения для «стартапов» («бизнеса с нуля»). Этот уникальный для рынка продукт Сбербанк начал внедрять в декабре 2011 года. Сейчас программа запущена в Санкт-Петербурге и Мурманске, в дальнейшем перечень городов будет расширен. Программа была специально разработана для клиентов, которые только планируют вести собственный бизнес, но не обладают достаточными знаниями и финансированиям для его развития. Она позволяет предпринимателям быстро получить капитал и начать реализовывать готовый проект.

В рамках «Бизнес-старта» начинающим предпринимателям предлагаются франчайзинговые программы ведения бизнеса и стартовые средства на запуск своего дела. Заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 20% и не вести текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 дней. Обратившись в отделение Сбербанка и став участником программы, он может рассчитывать на получение беззалогового кредита в сумме до 3 млн рублей (до  80% объема средств, необходимых для запуска бизнеса) по ставке 17,5%  при кредитовании на срок до двух лет  и 18,5% - свыше двух лет. При этом заемщик получает возможность отсрочки в погашении основного долга до 6 месяцев. Решение о выдаче кредита принимается за 3 рабочих дня по собственной сбербанковской технологии «Кредитная фабрика».

Помимо предоставления стартового капитала, Сбербанк помогает предпринимателю  пройти курс обучения и выбрать готовое к реализации бизнес-решение.

На данный момент франшизы предлагает целый ряд известных компаний-разработчиков, в том числе продавцы одежды BAON и NEWFORM, рестораны быстрого обслуживания Subway, детский центр «Бэби-Клуб», сеть студий маникюра Лены Лениной, оздоровительный центр «Тонус-Клуб», агентство недвижимости «ХИРШ», прачечные «ЧистоФФ» и  автомойка «ЭкоВош Мобайл», сеть магазинов электроинструментов «220 Вольт». 

                                                                                                    Алексей КРЫЛОВ.