Юрий Исаев, генеральный директор Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на IX ежегодной банковской конференции Альфа-Банка «Российский банковский сектор: проверка на прочность» рассказал о роли системы страхования вкладов в обеспечении стабильности банковской системы.

Краткий экскурс в историю

В этом году системе по страхования вкладов исполнилось 10 лет. В начале 2003 года был принят закон о страховании вкладов, в 2004 году было создано непосредственно Агентство по страхованию вкладов, в 2004 году была добавлена функция по ликвидации несостоятельных банков, в 2008 году на фоне кризиса появилась тема санации банков, с 2014 года Агентство занимается ликвидацией негосударственных пенсионных фондов. В перспективе предполагается, что в следующем году АСВ не только займется страхованием обязательных пенсионных накоплений, но и будет развивать другие направления деятельности, речь о которых дальше пойдет подробнее.

На сегодняшний день 698 банков - участников системы страхования вкладов, объем ресурсов в этих банках на уровне 18 трлн рублей. Страховых случаев за время существования системы произошло 213, выплачено 379 млрд рублей, а число вкладчиков, которые получили возмещение - 1 млн 300 тыс человек. 

Деньги в Фонде есть!

В Фонде страхования вкладов сегодня 74,3 млрд рублей, что говорит о том, что деньги в достаточном количестве в Фонде есть. Есть уверенность, что Фонд страхования вкладов не иссякнет при любом развитии событий на рынке. Например, при отзыве лицензий, увеличении количеств страховых случаев мы всегда имеем возможность обратиться за поддержкой в Банк России. «В нашем базовом законе предусматривается так же возможность выходить в правительство с заимствованием бюджетов, что мы делать в принципе не предполагаем, имея возможность при необходимости взять деньги в Банке России. Плюс ко всему Фонд пополняется. Рассчитываем, что в следующем году поступления будут больше 90 млрд рублей и пока исходим из ощущения, что нам в Банк России за деньгами идти будет не нужно» - успокоил участников конференции Юрий Исаев. 

Всплески страховых случаев за 10 лет безупречной работы 

С начала работы Агентства всплеск страховых случаев был в 2008-2009 годах (в 2008 году было 27 страховых случаев, размер страховой ответственности составил 16,4 млрд рублей, в 2009 году - 31 страховой случай, размер ответственности - 5,9 млрд рублей). Далее в 2010-2012 гг наблюдался спад в работе Агентства. А 2013-2014 годы демонстрируют безусловный рост и количества страховых случаев, и объемов выплат: в 2013 году произошло 27 страховых случаев с объемом выплат 125,2 млрд рублей, а в 2014 - 56 случаев с размером страховой ответственности 179 млрд рублей. Это, безусловно, серьезное увеличение объема работы Агентства, здесь вопрос даже не столько в деньгах, сколько даже в человеческих возможностях, поскольку люди не могут работать 24 часа в сутки бесконечно. Сложно было именно в этом плане - пройти критическую отметку для Агентства, в начале массового отзыва лицензий, когда приходилось обслуживать сразу по несколько страховых случаев. Сама технология работы Агентства не предполагала обслуживания больше трех страховых случаев одновременно. Это связано как с количеством задействованных в работе людей, так и с количеством информационных ресурсов.«В какой-то момент мы обслуживали 5 страховых случаев одновременно»,- рассказывает Юрий Исаев. - Это был некий шок. В канун прошлого нового года, когда исчез крупный банк, который воровал не только государственные  деньги, но и деньги вкладчиков. Накануне нового года нас было мало времени для того, чтобы обеспечить выплаты людям до новогодних праздников. Это был, наверное, самый сложный период за последние два года в работе Агентства. Загрузка серверов в ночь на 29 декабря 2013 года была 105% (по данным программистов). В этом году нам пришлось добавить человеческие и информационные ресурсы для того, чтобы нарастить Систему по мощности. Сбоев за 10 лет не произошло ни одного, надеюсь и дальше будем работать без чрезвычайных происшествий».

Инвестиции Фонда

Что касается структуры инвестирования средств Фонда, то в последнее время мы вынуждены были уйти в краткосрочную ликвидность: 21% средств Фонда составляют депозиты в Банке России, около 10% - свободные денежные средства, в «кэше» держим постоянно. Это, конечно, сказывается на доходности Фонда, мы ее пока считаем приемлемой. В этом году доходность Фонда составляет 7,5%. Остальные средства Фонда инвестированы в облигации субъектов РФ, корпоративные облигации, ОФЗ, облигации МФО, акции.

Не ликвидировать, но оздоровить!

АСВ учасвует так же в мерах по финансовому оздоровлению банков. Всего у АСВ 28 санационных проектов, если не считать еще санации группы банков, головным из которых является банк «Рост». Из этих проектов 18 завершено, в текущем моменте реализуется 10. Общий объем финансирования большой - 876 млрд рублей. 

Структура этого финансирования: в основном деньги для текущей санации банков (629 млрд рублей) АСВ берет в кредит в Банке России (479,6 млрд рублей), 142,1 млрд составляет имущественный взнос РФ, и только 7,1% ФОСВ (Фонд обязательно страхования). Из Фонда можно брать деньги только тогда, когда это связано с передачей активов обязательств, где есть определенная зависимость по выплатам вкладчикам.  

Текущие проекты АСВ по санации банков:

«Мы, как Агентство выступаем санатором в двух проектах - это Российский Капитал и Эллипс Банк. В принципе, наша идея состоит в том, чтобы отдавать банки на санацию участникам рынка», - продолжает Юрий Исаев. Эту идею горячо поддержал Гарегин Тосунян, Президент Ассоциации российских банков, другой участник IX ежегодной конференции Альфа Банка для СМИ «Российский банковский сектор: проверка на прочность». Гарегин Тосунян сравнил ситуацию на банковском рынке с ситуацией в Великой Отечественной Войне, когда победа доставалась слишком высокой ценой и слишком дорогими потерями. г-н Тосунян считает более разумным оздоровление банков, чем их ликвидацию.

«Например, банк Российский капитал формально находится на санации, а «де-факто» выступает как бридж-банк. Хотя у нас по законодательству пока такого инструмента как бридж-банк нет, мы используем его именно в этой логике. Предполагаем, что в какой-то момент законодатель идею бридж-банков одобрит. Это связано с тем, что не все проекты по санации могут быть экономически выгодны. Они могут быть социально значимы и необходимы для государства, для субъектов Федерации, но с экономической точки зрения они могут быть сложными. В этом случае не всегда оправдан отзыв лицензии, потому что выплаты могут составить большую величину, а социальные последствия - стать значимыми. Поэтому, на наш взгляд, оправдано использование такого инструмента, как бридж-банк. Т.е. это банк с «де-факто» государственным участием, который может историю санации за более длительный период «переварить». К этому вопросу АСВ еще будет возвращаться», - рассуждает Юрий Исаев. 

Три в одном

В настоящее время законодатель переструктурирует общую законодательную базу, связанную с санацией и  банкротством. Происходит достаточно сложный процесс. В общий ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вводятся нормы закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона о санации. Т.к. законов много (три отдельных), законодатель принял решение объединить все нормы в одном законе. В данный момент это рассматривается в госдуме. 

Закон «О санации» сейчас вносит временный характер, действует до 1 января 2015 года. Он уже неоднократно продлевался, продлить его в принципе, не сложно, но если такое решение по трансформации трех законов в один будет принято, то закон «О санации» станет бессрочным, что абсолютно справедливо. 

Ликвидация банков: «дыры» в активах

На настоящий момент в ликвидации находится 175 банков, балансовая стоимость активов которых составляет 1 трлн рублей. Средний процент удовлетворения требований кредиторов по завершенным проектам чуть превышает 23%, правда, по первой очереди кредиторов улучшили показатели в полтора раза, выплачивали практически 55%. Но все равно эти проценты, конечно, далеки от идеала, связано это с тем, что балансовая стоимость активов ликвидированных банков далека от их рыночной стоимости. Балансовая стоимость активов на практике оказывается в разы завышенной. Всего завершенных проектов по ликвидации банков - 207. Рыночная стоимость активов этих банков 12% от балансовой. Т.е. «дыра» составляет почти 90%. Эта цифра показывает, что АСВ не сможет серьезно увеличить уровень выплат по очередям, пока не изменится ситуация с активами. 

Под сомнением

Сложный момент для АСВ - оспаривание сомнительных сделок. По закону АСВ обязано это делать. Это достаточно сложная и непростая работа. Только по количеству поданных исков - 2,9 тысяч. Количество удовлетворенных исков 1,7 тысяч на сумму 64,3 млрд рублей. Размер поступлений в конкурсную массу составляет 8,7 млрд рублей.

За этим следует привлечение к имущественной ответственности. Но не смотря на то, что по заявлениям суммы большие, денег приходит мало: из 99 поданных исков удовлетворены 53 на сумму 17,7 млрд рублей. Не приятный элемент - привлечение к уголовной ответственности: АСВ возбуждено 438 уголовных дел, из которых по 45 вынесен обвинительный приговор. Поскольку банки-клиенты АСВ обанкротились, уголовные дела возбуждаться должны. 

Планы на будущее

Система пенсионных накоплений при АСВ начинает работать в январе 2015. Потенциальное число участников системы на конец 2015 года - около 50. Объем пенсионных накоплений будет составлять 1 трлн рублей. Количество застрахованных лиц - НПФ-участников - до 20 млн человек. Прогнозируемый объем фонда на конец 2015 года - 125 млн. рублей. 

АСВ далее планирует двигаться как управляющий процедурами банкротства (ликвидации) финансовых организаций: банков, НПФ, участников рынка ценных бумаг, страховых организаций. «Что касается банков, то ситуация сейчас уже выстроена достаточно полно, по НПФ мы запускаемся в работу, по страховым организациям тема обсуждается, к этому придем, и в перспективе (записано во всех стратегиях развития РФ) - мы думаем о том, что нужно страховать в том числе и ответственность на рынке участников ценных бумаг», - озвучил основные направления развития АСВ Юрий Исаев.

Экспертная группа "ТТ Финанс"