Павел Горбунов, Заместитель Председателя Правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»: В ближайшее время ставки по вкладам уменьшаться не будут. Банки заинтересованы в том, чтобы они росли. В большинстве своем люди выбирают банк, где ставки выше. То есть, "ведутся" на рекламу с обещаниями более высоких процентов по вкладу, даже если разница составляет 0,5-1%.  А если перевести эту разницу в денежное выражение, то обычно получается совсем незначительная сумма. Поэтому при выборе банка, в котором Вы собираетесь открыть депозит лучше ориентироваться не на максимально высокие ставки, которые обычно объясняются меньшим размером банка или сопряжены с более высокими рисками, а на надежность банка и удобство работы с ним.

1. Часто ли клиенты обращаются с пожеланиями открыть вклад в редких валютах? И существует ли возможность открыть депозиты в швейцарских франках, британских фунтах или японских йенах?

Александр Кочетов, начальник дополнительного офиса “Петроградский” Северо-Западного филиала ОАО “АК Барс” Банк:  Крайне редко. В АК БАРС БАНКЕ можно открыть вклад в рублях, долларах США и евро.

Оксана Зуб начальник отдела Санкт-Петербургского филиала ОАО "АБ "ПУШКИНО": Вклады в редких валютах обычно изъявляют желание открыть те клиенты,  которые получают или тратят средства в соответствующей валюте. Так же некоторые клиенты открывают вклады в редких валютах, рассчитывая кроме процентного дохода получить дополнительную прибыль за счет курсовой разницы. Все же спрос на вклады в редких валютах очень мал. Большинство клиентов доверяют российскому рублю. В настоящее время Банк России прилагает все усилия к укреплению рубля по отношению к основным мировым валютам. Поэтому депозиты в  швейцарских франках, британских фунтах или японских йенах вряд ли смогут сравниться с рублем по привлекательности процентных ставок.    

2.   Насколько легко и удобно для клиента его вклад может быть использован в качестве обеспечения по кредиту?

Александр Кочетов: Довольно-таки легко, если клиент является юр. лицом и размещает денежные средства на депозите. В этом случае обеспечением по кредиту будет служить депозитный сертификат.

Оксана Зуб: Для получения кредита в Филиале ОАО «АБ «ПУШКИНО» вклад не может быть использован в качестве обеспечения по кредиту.

3. Интересно ли банку расширять спектр предложений по вкладам?

Елена Шевелева, Генеральный Директор филиала BSGV в Санкт-Петербурге: Чтобы быть успешным на рынке, мало иметь конкурентоспособное предложение. Кроме этого необходимо отслеживать постоянно меняющиеся потребности своей целевой группы и тенденции развития рынка. Следуя этому принципу, в октябре 2007 года Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV) повысил ставки по вкладам в рублях и евро со сроком размещения от 180 дней. Для наших VIP-клиентов мы разработали специальное предложение - для вкладов на сумму от 250 и 500 тыс. долларов США Банком предусмотрены привилегированные ставки.

Александр Кочетов: Линейка вкладов Банка постоянно расширяется, и на сегодняшний день мы можем предложить частному клиенту 5 срочных вкладов, 4 вклада до востребования, 3 пенсионных вклада и новый Специальный вклад «АК БАРС – Праздничный». Ставка по некоторым видам вкладов достигает 12 % годовых, а в отдельных случаях 12,3% годовых. Все зависит от суммы размещения, сроков, и, конечно же, от выбранного вклада.

Оксана Зуб: Конечно, очень интересно. Мы стремимся привлечь максимально возможное число вкладчиков. Поэтому Банк «ПУШКИНО» предлагает разнообразные виды вкладов с привлекательными условиями. Все вклады Банка застрахованы. Сейчас с 1 ноября введен новый вид вклада «Рождественский сюрприз». Его преимущество заключается в том, что на минимальный срок предложена повышенная процентная ставка, так же вклад является пополняемым. Наш филиал предлагает 5 видов вкладов, в т.ч. отдельный вклад для VIP-клиентов. Для пенсионеров имеются 2 специальных вклада, предназначенные для получения пенсий со счета и приумножения пенсионных сбережений. Даже самый изысканный вкладчик в нашем филиале сможет подобрать наиболее удобные для себя условия вложения денежных средств. 

4. Бывает ли так, что банку неинтересно привлекать частных вкладчиков?

Елена Шевелева: В условиях кризиса ликвидности и роста цен на заемные средства активность банков на рынке депозитов, наоборот, только повысилась. Низкая доходность инвестиций на российском фондовом рынке и увеличение максимального размера застрахованного вклада со 190 до 400 тысяч рублей только подстегнули конкурентную борьбу. Приток вкладов вызван первым разочарованием населения в инструменте коллективного инвестирования.

Александр Кочетов: Такого не бывает. Мы дорожим каждым клиентом, независимо от его социального статуса, возраста, пола, национальности, расовой принадлежности.

Оксана Зуб: Политика Банка «ПУШКИНО» направлена на развитие розничного бизнеса. Санкт-Петербургский филиал активно занимается кредитованием  населения. Одновременно с этим направлением филиалу очень интересно привлечение денежных средств частных вкладчиков. Увеличение числа частных вкладчиков позволяет более качественно формировать ресурсы банка и направлять их на выдачу кредитов.

5. Правда ли, что банкиры возлагают большие надежды возлагают на принятие поправок в наше законодательство по поводу вкладов, не предусматривающих возможность досрочного расторжения? Пару слов - почему это важно?

Александр Кочетов: Это важно как раз для того, чтобы вклад частного лица можно было использовать в качестве обеспечения по кредиту без риска досрочного погашения вклада. Если речь идет именно о сбережениях, то было бы резонно их полностью размещать во вклады, имея лишь небольшой запас наличности, которую лучше всего конвертировать в стабильную валюту. Какая это валюта, каждый определяет для себя сам, обладая минимальной информацией об экономической ситуации в различных странах, уровнях инфляции и курсах этих самых валют. При выборе же Банка, советуем обращать внимание не только на величину ставок по вкладам, но и на надежность банка, подтвержденную различными рейтинговыми агентствами. Банк АК БАРС этим и отличается, что, занимая место в Топ-20 (это свидетельствует о высокой надежности Банка), предлагает своим вкладчикам одни из лучших условий по вкладам. Кроме этого, Банк является сертифицированным участником системы обязательного страхования вкладов. Но объектом инвестирования может быть не только банковский вклад. Если клиент желает не только сохранить свои сбережения и «перекрыть» инфляцию, но и получить определенный доход, то можно выбирать более рискованные виды инвестирования, как, например, покупка акций и игра на бирже через брокера или, если клиент не обладает достаточным количеством знаний о фондовом рынке, коллективные инвестиции. При выборе коллективной формы инвестирования (ПИФы, ОФБУ) опять-таки важно обращать внимание не на доходность фондов за прошедший период (она меняется в зависимости от множества как внутри-, так и внешне- экономических и политических факторов), а на надежность и финансовую стабильность Управляющей Компании.

Оксана Зуб: В настоящее время в соответствии с действующим законодательством вкладчик вправе забрать свой срочный депозит раньше срока, что мешает банку создавать долгосрочные активы. Если законодательно будет введен безотзывный до срока вклад, то это позволит улучшить качество пассивов, аккумулируя их для кредитования реального сектора населения. Сроки вкладов и кредитов должны быть взаимоувязаны. Но безотзывный депозит обязательно должен существовать наряду с другими депозитами, которые можно изъять досрочно, чтобы не ущемлять прав вкладчиков. Введение безотзывного депозита потенциально интересно для банков и для вкладчиков. Вкладчикам это позволит рассчитывать на более высокие проценты. Банкам позволит четко определить долгосрочные ресурсы, на которые можно рассчитывать при долгосрочном кредитовании.

6. С точки зрения банкира - какой необходим минимум сбережений всякому здравомыслящему человеку? Как оценить для себя? Какую часть сбережений по Вашему мнению разумно держать во вкладах? Пример: американские миллионеры рекомендуют иметь сбережения, позволяющие не работать полгода без кардинального снижения привычного уровня жизни и привычных трат.

Оксана Зуб: Конечно, каждый сам для себя определяет необходимый минимум сбережений. В  случае потери работы или незапланированных трат, накопленных средств должно хватить на расходы для обеспечения привычного образа жизни до стабилизации положения. Самый простой и доступный способ хранения и востребования при необходимости денежных средств – это вклады, поэтому желательно хотя бы 1/3 от своего дохода размещать во вкладах.

7. Что Вы посоветуете по поводу страховой защиты жизни и здоровья? Как они, в комплексе со вкладами, смогут помочь сбалансировать "программу личной финансовой безопасности"?

Оксана Зуб: В стране с нестабильно развивающейся экономикой, постоянно растущим уровнем инфляции, где государство не обеспечивает своих граждан достойной пенсией и заработной платой, где бесплатная медицина существует только формально, каждый человек должен сам стратегически планировать экономическую безопасность своего  будущего и будущего своей семьи. Только при наличии определенного минимума сбережений во вкладах, которые помогут уберечь денежные средства от обесценивания, страховании жизни и здоровья можно приобрести финансовую безопасность и  стабильность.