Круглый стол портала www.ttfinance.ru, проведенный совместно с изданием «МК в Питере», был посвящен новым возможностям и инструментам в мире личных финансов. 

Депозиты — классика сбережений 

Самый простой и известный всем способ делать сбережения —  вклад  на оговоренный срок (депозит), в рублях или иностранной валюте. Основные правила — размещать средства в банках с лицензией, входящих в государственную систему Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Нельзя забывать и о том, что в одном банке гражданин может держать без риска не более 1,4 млн рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте), вне зависимости от того на одном счете или на нескольких. Закон не запрещает переступать этот барьер, но страхование АСВ не защищает крупные вклады. Так что житель мегаполиса, озабоченной судьбой значительных сумм или разложит семейный капитал по нескольким банкам или положит часть денег на имя жены или мамы.

Плюс депозита — его простота и привычность. Можно подобрать удобный по сроку размещения или опциям (с пополнением, с частичным получением дохода, с сохранением процента при досрочном изъятии, мультивалютный). Дополнительный плюс — отсутствие подоходного налога. По сверхвыгодным вкладам НДФЛ платить придется, но такая обязанность возникает лишь по рублевым вкладам более доходным, чем ставка рефинансирования плюс еще 5%, т.е. на сегодня — 14%. А так же по валютным вкладам более доходным, чем 9% годовых. Но сегодня на рынке депозиты под такие проценты никто не привлекает. 

Дополнительный бонус — при внезапной нужде в деньгах гражданин имеет право досрочно забрать свой вклад, потеряв лишь процент.

Банк России сообщает, что на начало 2016г. во вкладах россиян находились 16,35 трлн рублей плюс валюта на сумму эквивалентную 6,91 трлн рублей; на начало 2017г. Там лежали соответственно 18,47 и 5,83 трлн рублей; на 1 мая 2017г. — 18,81 и 5,57 трлн рублей.

Если взять цифры только по Санкт-Петербургу, то на динамика сходная — денег во вкладах в целом становится больше, но валютным депозитам россияне стали предпочитать рублевые: на 01.01.2016 — 1,094 и 0,617 трлн рублей; 01.01.2017 — 1,264 и 0,540 трлн рублей; 01.05.2017 — 1,306 и 0,508 трлн рублей. 

По процентным ставкам тенденция очевидна: доходность падает. Если по рублевым это объясняется снижением инфляции. Средневзвешенная ставка на начало текущего года в рублях была 6,77% годовых (без учета вкладов «до востребования»), в апреле 6,52%. Это по всем банкам. Если взять данные только по десяти крупнейшим по объему привлеченных депозитов, то в начале 2016г., рублевая ставка была 10,0% (если совсем точно, то 9,999%); в начале 2017г. - 8,4%, а во второй декаде июня — 7,453%. 

Заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Олег Тихомиров говорит: «Вклады, как наиболее консервативный и привычный способ накопления, занимают прочную позицию. За первое полугодие период клиентами Северо-Западного банка Сбербанка было открыто 1130 тысяч вкладов на сумму свыше 427 млрд рублей, из них в Санкт-Петербурге — более 440 тысяч депозитов на сумму 211 млрд рублей».

Вместе с тем он признает, что люди негативно отреагировали на падение процентных ставок. Все знают, что инфляция в стране снижается, что ставка Банка России движется вместе с ней.  Люди, сведущие в экономике, должны осознавать, что реальное значение имеет не номинальная ставка по кредитам или депозитам, а разница между ней и инфляцией. Все так, но при этом чисто психологически люди радуются снижению процентных выплат по кредитам, но при этом удивляются падению выплат по депозитам.    

В Северо-Западном банке Сбербанка в 1 п/г 2017г.  объем срочных депозитов по предварительным оценкам снизился на 4%, такие же показатели по Санкт-Петербургу.  

Начальник управления частного банковского обслуживания филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Светлана Поддубная отмечает, что принцип «чем дольше срок — тем больше ставка» уже не работает, — в линейке вкладов одного и того же банка можно увидеть предложения с максимальным процентом на сроки до года по одной валюте и более года — по другой. 

- Есть вклады с автопролонгацией, при этом клиентам следует знать, что ставка «продлённого» вклада будет установлена банком по действующей в банке ставке на дату пролонгации, — говорит Светлана Поддубная. — У многих банков в линейке вкладов присутствуют вклады с возможностью пополнения и снятия денежных средств, так называемые «вклады—кошельки». Они подходят тем, у кого есть потребность в периодическом доступе к своим деньгам, а также могут появляться суммы, которые временно лежат без дела, и их можно положить в банк под процент. По таким депозитам ставка ниже, чем по классическим срочным вкладам, так как  в этом случае уже  подключены две опции: пополнение и снятие. 

Инвестиционное страхование жизни и здоровья — стратегическая копилка  

В мировом опыте инвестиционное страхование - гарантия сохранности средств. Плюс — при регулярных взносах (или разовом крупном) человек может накопить средства к определенной дате или «на черный день» (например, на лечение от внезапного тяжелого заболевания). 

Программы накопительного страхования жизни и здоровья дают возможность собрать нужную сумму к конкретному срок и получить дополнительный инвестиционный доход, используя консервативные инвестиционные инструменты. Можно, не отказывая себе в привычных покупках, сформировать целевой капитал для ребенка, например, на обучение в ВУЗе, первую крупную покупку, либо первый взнос по ипотеке...

Вот пример Словакии. Людям там советуют иметь личный резервный фонд, который сможет обеспечить достойный уровень жизни на протяжении года, если возникли проблемы со здоровьем. Так же разумно каждому человеку откладывать ежемесячно 10% от дохода. Если из этих средств тратить на оплату полиса страхования жизни, а часть – откладывать на депозит, то можно быть уверенным в завтрашнем дне. 

К сожалению, в нашей стране доверие к этим инструментам было подорвано в 1992 году, когда при распаде СССР сбережения в Госстрахе СССР превратились в труху. Обещания государства компенсировать гражданам эти потери так и остались обещаниями. Но ведь и со вкладами при крушении социализма случилось нечто подобное. Однако, так как  депозит может быть краткосрочным, максимум на несколько лет. А вот инвестиционное страхование оперирует горизонтами в десятилетия. Доверие к нему завоевать сложнее.

Директор по продажам компании «PPF Страхование жизни» Штефан Ванчек советует:  «Планируя свое благополучие, стоит помнить о том, что в жизни любого человека может случится то, что негативно отразится на здоровье. Также, как и то, что однажды наступит время, когда он выйдет на пенсию и останется без привычного заработка. Во всех этих случаях главное - сохранить привычный уровень жизни». 

Существуют краткосрочные и долгосрочные инструменты, которые решают эти финансовые задачи. 

«Полис страхования жизни - это подушка финансовой безопасности, это ваша финансовая помощь, на случай когда возникнут проблемы со здоровьем. Деньги, вложенные в страховку, не будут выброшены на ветер - это к вопросу рациональности вложений. Все взносы будут возвращены по окончании срока страхования, плюс дополнительно начислят инвестиционный доход, а 13% взносов ежегодно могут возвращаться при возврате налогового вычета. Вы сможете забрать всю сумму накоплений сразу, либо вам их будут выплачивать ежемесячно, ежеквартально или ежегодно», — говорит господин Ванчек. 

Олег Тихомиров согласен с коллегой: «Мы видим рост спроса на сложные продукты Сбербанка. Среди них — программы инвестиционного страхования и накопительного страхования жизни и здоровья. Сегодня клиенты Северо-Западного банка уже инвестировали в такие продукты страхования более 10 млрд рублей. Программа инвестиционного страхования жизни позволит инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений».

Поскольку доход по инвест. страхованию формируется за счет инвестиций, которые делает страховщик в акции, облигации, индексы, драгоценные металлы и т. д., то риск от падения активов в цене есть, т.к. выбранная стратегия инвестиций может «сработать», а может нет.  

Светлана Поддубная поясняет, что если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает сумму гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Рынок в настоящее время постоянно генерит что-то новое в «начинке» ИСЖ, но пока нет ни одного продукта страхования жизни, в базовом активе которого было бы, к примеру, движимое или недвижимое имущество. 

Новые инструменты личной финансовой независимости 

В ходе разговора на круглом столе профессионалы затронули относительно редкие на широком рынке инструменты. 

По мнению Штефана Ванчека — это пенсионное страхование жизни. 

«Мы все знаем, что пенсия – то, что рано или поздно случится с каждым. Однако уже сейчас рассчитывать на то, что через 20-30 лет государство позаботиться о вашей пенсии, достаточно сложно» , — говорит он. 

Всегда стоит думать о том, что когда-то вы доживете до пенсии и, более того, заходите прожить ее достойно, именно тогда вам и нужны будут деньги. Решить этот вопрос уже сейчас поможет пенсионное страхование жизни. Вы начинаете откладывать часть денег, когда еще работаете. Одновременно к этому вы получаете поддержку, если что-то произойдет со здоровьем, а значит вы не будете тратить свои накопления. Дополнительным бонусом будет инвестиционный доход, который начислит страховая компания по результатам своей инвестиционной деятельности. 

Олег Тихомиров напомнил о сберегательных сертификатах — эти инструменты сочетают достоинства ценной бумаги и депозита.  

За первые шесть месяцев 2017 года клиенты Северо-Западного банка ПАО Сбербанк приобрели около 40 тысяч сберегательных сертификатов на сумму более 23,9 млрд рублей (в Санкт-Петербурге - 18,7 тысяч сберегательных сертификатов на сумму более 14,6 млрд рублей). Общее количество сберегательных сертификатов в Северо-Западном банке ПАО Сбербанк в настоящее время превышает 66,2 тысячи штук на общую сумму более 34,5 млрд рублей.

Присматриваются граждане к обезличенным металлическим счетам (ОМС). На эти счета можно приобретать золото, серебро, платину, палладий в безналичной форме (это избавляет инвестора от трат за хранение или проверку подлинности). При росте курса этих металлов владелец получает прибыль от продажи. В 2017 году в Северо-Западном банке Сбербанка было открыто 4311 тысяч обезличенных металлических счетов (ОМС) на сумму более 55 млн рублей. Если рассмотреть детально в «твердом эквиваленте», то это 15 кг золота, более 1 кг палладия, 2,3 кг платины и 440 кг серебра.

Всего в настоящее время в Северо-Западном банке Сбербанка более 27 тысяч обезличенных металлических счетов на сумму, превышающую 550 млн рублей. Конечно, это немного относительно классических депозитов, где счет идет на миллиарды, но для продвинутых инвесторов ОМС — реальный способ вложения средств. 

Еще одной новинкой стал выпуск «народных» ОФЗ — облигаций федерального займа. На самом деле, обычные ОФЗ давно доступны владельцам брокерских счетов. Но новые ОФЗ подхлестнули интерес к государственным ценным бумагам среди более широких слоев граждан. Тех, кто не готов играть на курсах, а просто хочет получать свой процент (а он выше, чем текущая доходность депозитов).  

Сбербанк начал обслуживать клиентов - физических лиц по приобретению народных ОФЗ с 26 апреля 2017 года, высокий спрос на них наблюдался с первого дня продаж.

С момента старта продаж в Северо-Западном банке Сбербанка была принята 451 заявка на народные ОФЗ на сумму 226 млн рублей. Среди регионов Северо-Западного банка лидером по числу обращений стал Санкт-Петербург, где поступило 293 заявки на сумму 157 млн рублей.

«Сейчас на уровне правительства ведется активная работа по популяризации различных инструментов инвестирования. В то же время и банки пересматривают свои продуктовые линейки. Если раньше инвестиционные инструменты были ориентированы преимущественно на состоятельных клиентов, то сейчас такие продукты разрабатываются для широкого круга клиентов», — заключила Светлана Поддубная. 

Алексей МИРОНОВ.