Ипотека и страхование, - комментирует Михаил Меженик, директор департамента продаж СОАО «Регион»

Развитие ипотечного кредитования способствует развитию страхования имущества

Развитие классического ипотечного кредитования в мире, на российской почве повлияло на рост страхования личного имущества граждан, в том числе квартир. В данном контексте произошло и увеличение доли ипотечного страхования. Вывод на рынок любого обязательного, или, как в случае с защитой залогового имущества, «псевдообязательного» вида страхования, как правило, всегда дает немедленный толчок к развитию страхового продукта, появлению новых программ, интересных форм покрытия рисков.
Во время некоторого всплеска ипотечного кредитования (в 2006, -нач 2007, когда банкиры выдавали кредиты, практически без обеспечения, с минимальным или нулевым первым взносом, по упрощенным спискам документов), подвиг и страховщиков на создание новых программ ипотечного страхования, улучшения качества обслуживания, внедрения новых видов сервиса.
Сегодня в России наметилась тенденция падения активности в этом секторе. С этим положением еще многие спорят, ссылаясь на то, что влияние банковского кризиса в США на российский рынок незначительно. Однако, мы уже наблюдаем, что ставки по кредитам повышаются, ужесточаются условия выдачи кредитов. Я бы выделил 2 фактора, находящиеся в противовесе друг другу, и влияющие на рынок страхования:
1. падение активности на рынке кредитования. Происходит более тщательная проверка заемщиков, осуществляется поиск новых инструментов для привлечения более надежных заемщиков. С другой стороны,
2. развитие ипотечного рынка в России начало прививать российским страхователям некую культуру страхования.
Среди граждан все чаще находит отклик идея того, что свое имущество следует защищать, свою ответственность необходимо страховать, а свои финансовые риски – покрывать каким-либо видом гарантий, так как страхование это прежде всего финансовый инструмент.
Страхующихся становится все больше, в том числе и по добровольным видам страхования. Благосостояние людей растет, соответственно, их приобретения становятся более дорогими, отсюда и активный рост объема страховых премий, ведь речь идет о защите своих собственных интересов.
И, тем не менее, трудно утверждать, что тот или иной из названных факторов в конечном итоге окажет на рынок решающее влияние.
В настоящее время спад активности ипотечного страхования пропорционален спаду активности ипотечного кредитования в России. К чему придет ситуация, предвидеть сложно. Очевидно лишь то, что при положительных экономических факторах ипотечное страхование граждан будет далее развиваться.

Как защитить квартиру и кредит при непредвиденных обстоятельствах

Существует три основных направления в страховой защите имущества:
1. страхование собственно имущества, (при ипотечном страховании – предоставляемой банку в залог недвижимости);
2. страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилья, помещения;
3. титульное страхование, т.е. страхование риска утраты права собственности на покупаемое жилье в кредит, либо просто на приобретаемую недвижимость.
Нельзя сказать, что все три направления сейчас одинаково популярны, или что большинство банков требуют полис титульного страхования. Обязательно должно быть застраховано само имущество, т.е. квартира или дом. Таково условие при выдачи кредита, к тому же не редко банком предлагается некий список страховщиков, страховые полисы которых принимаются в расчет.
Одновременно с этим, очевидно, что большое количество сделок на рынке недвижимости заключаются не по ипотеке, а за наличный расчет (или взаимозачет), - и в этом случае, конечно, страховаться надо, и защищать свою квартиру по всем трем рискам. Непредвиденные обстоятельства не столь уж редки; рынок формирующийся, и подвержен атакам со стороны мошенников, особенно на вторичном рынке жилья – там титульное страхование обязательно не по букве закона, а по духу времени. Огромное количество рисков снимается этим полисом.
Теперь о полисах гражданской ответственности перед третьими лицами: во время эксплуатации здания также случится может многое, а у соседей – дорогостоящая отделка, техника и так далее. В случае залива или пожара, сумма возмещения или штрафа может быть весьма существенной.
Страхование отделки квартиры – более популярный вид, чем страхование несущих конструкций, стен. Нельзя сказать, что, человеку наполнение квартиры дороже самого жилья, но оно более уязвимо. Договора страхования становятся более универсальными, предусматривающими многие риски и события; уже на рынке встречаются предложения застраховать жилье от всех рисков, хотя это достаточно дорогая услуга, и поэтому редко пока востребованная. Самые распространенные риски: огневые, в том числе взрыв, стихийные бедствия, заливы (как от соседей, так и вследствие повреждения водопроводной, канализационной систем, а также систем кондиционирования).

Увеличение объемов страхования загородной недвижимости в связи с дачной амнистией

Осенью 2007 года президентом был подписан законопроект об упрощении процедуры приватизации загородной недвижимости, которая до этого была приобретена на право пользования, либо передана по наследству. Серьезного всплеска на рынке страхования не было, скорее был легкий толчок к естественному желанию защитить собственные интересы.

Перспективы развития сотрудничества банков и страховых компаний для частных клиентов

Уже сейчас очевидно, что это сотрудничество приобретает все более цивилизованный характер. Связано это с тем, что банки постепенно начинают отказываться от процедуры аккредитации с узким кругом компаний.
На мой взгляд, со временем, необходимость сотрудничать двум различным финансовым институтам приведет к большей клиентоориентированности банков и страховых компаний. Страховые компании начнут предлагать интересные продукты, более наполненные, а не просто меньшие ставки; лучший сервис. Кстати, эта сервисная составляющая является ахиллесовой пятой для многих страховых компаний и банков. Так что совместная работа структур, необходимость договариваться и искать интересные совместные продукты для привлечения клиентов, сыграет только на руку заемщикам банков и страхователям.
Уже сейчас создаются страховые магазины, где можно не только застраховаться, но и оформить заявку на кредит, что очень удобно. Страховой сервис в нашей стране, если смотреть глобально, улучшается, а в сотрудничестве с банками это будет происходить, вероятно, еще быстрее.