Темпы роста сборов по страхованию жизни в 2025 году были не такими впечатляющими, как в предыдущем. Участники рынка довольны уже тем, что рост есть. Но будущее открывает перед страховщиками новые перспективы.

Как выразился на встрече с журналистами на прошлой неделе Евгений Уфимцев, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА) и Национального союза страховщиков ответственности (НССО), если 24-й год — это был год достаточно бурного роста по многим направлениям, то 25-й год стал годом фиксации тех достижений, которые были в 24-м году.

По данным Банка России, в 2024 году страховой рынок в целом вырос по сборам на 62,8% и составил 3,7 трлн рублей (1,9% ВВП). В то же время, сегмент страхования жизни (СЖ) кратно опережал динамику всего рынка. Так, совокупный объём собранных премий по некредитному страхованию жизни, к которому относится инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) увеличился в 3,5 раза и составил 1,9 трлн рублей.

Итоги текущего года, по прогнозу Евгения Уфимцева, будут подведены к марту 2026 года. Пока же, генеральный директор ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич на той же встрече с журналистами привёл статистику за 9 месяцев 2025 года. За этот период сборы страхователей жизни поднялись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 25%, с 1 241 млрд до 1 547 млрд рублей.

Опасения не оправдались 

Как признался Евгений Уфимцев, у страхового сообщества были некоторые опасения спада показателей в текущем году. «Всегда после энергичного периода роста есть боязнь, что будет какая-то просадка, — отметил он. — Но результаты показали, что 25-й год получился хорошим. Мы видели устойчивые тенденции и стабильную ситуацию по разным направлениям деятельности. То есть, у нас хорошие результаты были и по НСЖ, и по ИСЖ. И даже кредитное страхование, после своего падения в 24-м году, в 25-м году тоже всё-таки не сильно корректировалось, несмотря на то, что ситуация на рынке кредитования была не самая благоприятная. Да, было меньше сборов, но снижение не существенное». 

В 2025 году сегмент СЖ получил новый предусмотренный законодательством продукт — долевое страхование жизни (ДСЖ). Он позволил собрать уже более 12 млрд рублей, и по прогнозу Евгения Гуревича, способен по итогам года принести около 20 млрд рублей.

С 1 января 2026 года страховщики не смогут продавать полисы ИСЖ. Однако, по словам Евгения Уфимцева, они уже готовят инициативу по внедрению нового инструмента, с рабочим названием ИСЖ 2.0. Он будет предназначен для квалифицированных инвесторов и вместе с ДСЖ и НСЖ должен будет стать одним из драйверов следующего года. «Эти виды страхования хорошо себя зарекомендовали, и страховые компании смогут всё более активно привлекать граждан для приобретения таких накопительных полисов, несмотря на снижение ставки, которое, скорее всего, будет продолжаться, потому что мы видим, как происходит стабилизация экономики и инфляция уменьшается», — считает глава ВСС. 

Надежды на возвращение 

Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов оценивает долю ИСЖ на рынке страхования жизни примерно в 30- 40%. «Большая часть продуктов сейчас совершенно не похожи на те инструменты, которые существовали в 2009-2012 годах, когда рынок только начинался, — подчёркивает он. — Сейчас, в большинстве случаев, это понятные прозрачные инструменты, в которых клиент участвует напрямую в каком-либо инвестиционном инструменте, который он выбрал сам. Просто внутри страховой оболочки. То есть, если ДСЖ — это паевый инвестиционный фонд, который, можно сказать, «рядом» со страховой оболочкой находится, то здесь — любой инструмент, который торгуется на бирже, мы можем «завернуть» внутрь полиса страхования жизни. И инвестиционную идею, которую клиент мог бы самостоятельно реализовать, например, через инструменты доверительного управления, или эдвайзери, или брокерского счета, мы ему предлагаем реализовать в формате страховой оболочки со всеми теми преимуществами, которыми оболочка обладает. Вот с такими инструментами, мы, к сожалению, попрощаемся в следующем году. Но очень надеемся, что они вернутся».

«Очень важен, конечно, продукт по страхованию жизни с расчётной доходностью, — комментирует планы по внедрению ИСЖ 2.0 вице-президент ВСС Глеб Яковлев. — Законопроект внесён в Госдуму. Мы очень надеемся, что он будет принят в первом чтении в начале следующего года. Этот продукт, наверное, быстро пойдёт. В чем его особенность? Если мы его, например, сравниваем с долевым страхованием жизни, то этот продукт основан на более классических принципах страхования. То есть, если в ДСЖ, например, только ПИФы, то в этом продукте может быть более широкий набор инструментов в инвестиционной части. Соответственно, он доступен только квалифицированным инвесторам».  

С опорой на льготы 

«С точки зрения сборов, главный вид страхования, который у нас есть — это накопительное страхование жизни, — констатирует Евгений Гуревич. — Это наш главный флагманский вид, который рынок активно продаёт. Обладает хорошей инвестиционной и хорошей страховой защитой. Считаем, что этот вид станет основным, который будет развиваться в ближайшее время».

ДСЖ глава компании называет сложным видом. «Это ПИФы, «завёрнутые» в страховую лицензию, с хорошей страховой защитой, — поясняет он. — Запускался этот вид тяжело, потому что никто никогда не сталкивался с получением второй лицензии. И именно поэтому, на сегодняшний день, пока только четыре компании получили собственную лицензию на ДСЖ. И четыре компании работают по договору с управляющими компаниями — из двадцати пяти, которые есть на рынке. Сборы пока небольшие, но считаем, что это важный новый вид, и в следующем году он станет одним из драйверов рынка».

Кроме этого, страховщики очень рады тому, что к ним вернулись налоговые льготы, которые закончились 1 января 2025 года. «Спасибо законодателям и Минфину за поддержку нашей инициативы, — говорит Евгений Гуревич. — К нам возвращаются налоговые льготы. Возвращаются они достаточно сложным образом. Ну, во-первых, мы «переехали» из социального налогового вычета, который составляет 150 тысяч рублей, в инвестиционный налоговый вычет. Страховые продукты стали наравне со всеми другими инвестиционными продуктами. То есть, все они имеют теперь один общий вычет — 400 тысяч рублей. Для страхования — это увеличение. Возвращение нам льготы — очень и очень важно». Вторая очень важная история, по словам Евгения Гуревича, это то, что страхование — отдельная корзина и льготирование идет по доходу до 30 млн рублей. Это тоже большой шаг к тому, чтобы страхование развивалось, и чтобы люди, которые инвестируют через страхование, имели больший интерес.

Ещё одним ожидаемым нововведением эксперт называет запуск системы гарантирования, закон о котором принят ещё в прошлом году. «Сейчас Центральный банк готовит подзаконные акты, и с 1 января 2027 года страхование вступит в гарантирование, — рассчитывает он. — Безусловно, это очень хорошо, потому что сейчас гарантирование есть во вкладах, гарантирование есть и в пенсионных фондах. Что изменится для рынка? Рынок устойчив за последнее время, ни одного ухода игроков с рынка не было. Но с точки зрения клиентов — это добавит большее доверие. Именно так мы рассматриваем этот закон и считаем, что это поставит нас в равные условия со всеми другими финансовыми институтами, которые гарантирование имеют. Сумма достаточно большая. Лимит выплат 2,8 млн рублей. И по рискам смерти — до 10 млн рублей. То есть, в гарантировании появится хорошая дополнительная защита».

Большие перспективы, по мнению Евгения Гуревича, откроет перед страховщиками участие в программе долгосрочных сбережений (ПДС) с государственным софинансированием взносов, в которую негосударственные пенсионные фонды привлекли уже более полутриллиона рублей. «У нас есть собственные сети, у нас есть налаженные каналы продаж, в том числе банковские, и мы считаем, что ту большую задачу, которую поставил президент для ПДС по привлечению физических лиц, мы можем помочь решить. Мы умеем и можем решать подобные задачи, и считаем, что включение нас в программу долгосрочных сбережений даст дополнительные возможности и для наших клиентов, и для государства с точки зрения формирования «длинных» денег», — заключает Евгений Гуревич.  

Иван ЕВДОКИМОВ