• Не секрет, что наиболее удачливыми инвесторами были те, кто не поленился несколько месяцев назад открыть в надежных банках длинные рублевые депозиты. Они заработали максимальное количество денег при минимальном риске и усилиях. Что нас ждет в ближайшее будущее? Длинные депозиты по прежнему наиболее привлекательны?

Наталья  Поздеева, начальник управления розничного бизнеса ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК": В настоящее время вкладчики неохотно размещают средства в длинные депозиты. Сказывается нестабильная экономическая ситуация в целом и ожидания по поводу  повышения ставок. Длинные депозиты интересны вкладчикам только при наличии  высоких процентных ставок и дополнительным условиям по таким вкладам. 

Елена Безгузикова, Управляющий Филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в г. Санкт-Петербург: Банковский депозит защищен законом в сумме 400 000 рублей и дает гарантированный процент доходности, т.к. не зависит от колебаний иностранных валют. На сегодняшний день существуют вклады с различными срока действия. В структуре вкладов в Филиале значительную долю составляют вклады от 181 дня до 1 года - 85%, доля вкладов свыше 1 года – 2%.

• Какие наиболее интересные условия по вкладам Вы предлагаете на сегодняшний день?

Наталья  Поздеева: В настоящее время  БАЛТИНВЕСТБАНК предлагает широкую линейку вкладов в различных валютах. Это и классические вклады с начислением процентов в конце срока, и вклады  с начислением и выплатой  процентов ежемесячно. Интересны  вклады с возможностью пополнения   и  частичным изъятием средств, вклады с  капитализацией процентов. Есть и эксклюзивные, такие как «Мультивалютный»,  в рамках которого возможна многократная конвертация одной валюты в другую и «Инвестиционный плюс», который  открывается  с одновременным размещением средств в паевые инвестиционные фонды БАЛТИНВЕСТ УК. Также есть «специализированные» вклады, такие как «Пенсионный» и «Ипотечный» - накопительный вклад, при досрочном расторжении которого и при одновременном оформлении ипотечного кредита в банке проценты выплачиваются вкладчику  в полном объеме.
Особое внимание стоит уделить вкладам в рамках промо-акций. Сейчас это вклад «Весенний», отличительной особенностью которого, помимо, повышенных процентных ставок, является гибкая система начисления процентов, т.е. при досрочном расторжении вклада проценты начисляются не по ставке вклада «до востребования» как в классических вкладах, а по гибкой шкале, исходя из фактического количества дней нахождения средств во вкладе. Таким образом, для вкладчика, имеется уникальная возможность получения вклада в любой день, когда это удобно без существенной потери процентов.  Плюс традиционный подарок вкладчику.   
Процентные ставки по вкладам нашего банка в настоящее время достигают в рублях до 11,50% , в долларах США –9%, в евро – 8%.
Любому вкладчику нашего банка мы можем бесплатно оформить карту международной  платежной системы VISA и MC, тип карты зависит от суммы вклада. 

Елена Шевелёва, Генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в г. Санкт – Петербург: В Санкт-Петербургском филиале BSGV в ноябре 2007г. были повышены ставки по срочным вкладам сроком от полугода до трех лет со сроком размещения от 180 дней. Теперь они составляют от 6,50% до 9,50% в рублях, от 4,75% до 7% в долларах США и от 3,50% до 5,20% в евро. А также для наших VIP - клиентов мы разработали специальное предложение с привилегированными ставками по вкладам на сумму от 250 и 500 тыс. долларов США.

Елена Безгузикова: На сегодняшний день мы предлагаем вклады с различными сроками хранения. В связи с 10-летием Филиала предлагаем клиентам депозит «Счастливая десятка» сроком на 100 дней под 10% годовых с выплатой процентов в конце срока. Также в Филиале действуют предложения по сезонным вкладам, например «Капель» сроком на 185 дней с процентной ставкой до 12% годовых.

• Как повлиял западный кризис на ипотечном рынке на условия по депозитам? Какие позитивные моменты Вы видите в этом?

Наталья  Поздеева: Западный кризис на ипотечном рынке вызвал подорожание финансовых ресурсов как на западе, так и у нас. В связи с этим банки обратили  более пристальное внимание на депозиты физических лиц.  Некоторые из банков повысили процентные ставки по ним, тем самым  депозитные продукты стали более привлекательными для вкладчиков.

Елена Шевелёва: На протяжении всего 2007 года мы наблюдали неуклонный рост интереса граждан к банковским вкладам. Этому есть несколько объяснений. Во-первых, депозиты остаются наиболее надежным инструментом инвестирования с гарантированной доходностью.  Во- вторых, страхование вкладов со стороны государства только добавило гражданам уверенности в сохранности своих сбережений. В-третьих, определенным образом, на рост спроса на депозиты повлияла ситуация на фондовых рынках (ипотечный кризис), вызвавшая падение доходности паевых инвестиционных фондов и других небанковских структурированных продуктов и инструментов инвестирования (в частности, замедлился рост цен на жилье, что привело к уходу с рынка недвижимости частных инвесторов). В-четвёртых, наблюдается общий рост денежной массы и средств на руках населения (косвенно это подтверждается высокой процентной долей досрочных погашений кредитов), таким образом, рост интереса к банковским депозитам является закономерным.
Привлечение средств населения является традиционным инструментом наращивания пассивов коммерческого банка и позволяет управлять надёжностью в среднесрочной перспективе  и осуществлять перекрёстные продажи.

Елена Безгузикова: Я считаю, что после ипотечного кризиса количество вкладчиков возросло. Это связано с тем, что банки активно привлекают ресурсы, чтобы увеличить ресурсную базу, предлагая клиентам различные депозиты с интересными условиями, новые процентные ставки, подарки.

• Пару слов о прогнозируемом кризисе на финансовых рынках в России в 2008 году. Откуда он идет и каким он будет? Как это может отразиться на депозитах?

Наталья  Поздеева: Россия интегрирована в мировую экономику, соответственно финансовые рынки зависимы от состояния   финансовых рынков других стран, тем более такого мирового экономического лидера как Америка. Если в Америке ситуация  по ипотеке стабилизируется, то и в России  не стоит ожидать каких-либо  негативных последствий.  Если же будут реализовываться пессимистические сценарии,  то это может  вызвать очередную волну  кризиса ликвидности в России. Как следствие, возможно очередное повышение процентных ставок по депозитным продуктам.

Елена Безгузикова: Разразившийся ипотечный кризис в США перерос в финансовый кризис, теперь превращается в рецессию в США, а к концу года возможен и спад мировой экономики. Российским Банкам необходимо следить за рынком недвижимости, за качеством кредитного портфеля. При любых финансовых кризисах существует отток средств по вкладам, что негативно сказывается на ликвидности Банков.

• Напутственное слово вкладчикам. Чтобы Вы хотели пожелать и рассказать нашим читателям, на что им стоит обратить внимание?

Елена Безгузикова: Банк на сегодняшний день остается одним из надежных и самым безрисковым  финансовым институтом сохранения сбережений.
Мы всегда рады видеть вас в нашем Банке и готовы предоставить весь спектр банковских услуг.

Александр Буканов, Заместитель управляющего филиалом ОАО "Лесбанк" в СПб:

Классификация депозитных вкладов.
Согласно Гражданскому кодексу банковские депозиты бывают двух видов: срочные и до востребования.
Вклады до востребования могут быть сняты по первому требованию вкладчика, срочные – размещаются на определенный срок, поэтому ставка процента по ним больше.
Депозит может быть пополняемым или нет. В первом случае владелец имеет право вносить дополнительные средства на свой счет в период действия срока договора, увеличивая сумму вклада. Если вклад не пополняемый, такой возможности у него не будет.
Также следует знать, что договор по срочному вкладу может быть пролонгируемым или нет. В первом случае после истечения срока договора, его условия автоматически продлеваются на тот же срок, но – будьте внимательны! - процентная ставка может измениться – если на момент пролонгации договора по этому же вкладу уже действует новая процентная ставка. Если договор не пролонгируется, скорее всего, после окончания срока договора на вклад начнут распространяться условия «до востребования».
Итак, для начала выбираем – класть нам деньги на счет до востребования или открывать срочный счет.
Процентные ставки по срочному вкладу выше, чем по вкладу до востребования – понятно почему. Средства, которыми банк может распоряжаться в течение срока договора, не опасаясь, что вкладчик в любой момент потребует их обратно, имеют для банков большую ценность, и банки готовы платить за пользование этими деньгами больший процент.
Процент по вкладам до востребования гораздо ниже, можно смело сказать, что он чисто символический. Причем, если владелец срочного вклада захочет получить свои деньги раньше срока договора, скорее всего он будет «оштрафован» банком: ему начислят такие же проценты, как и по вкладу до востребования (обычно 0,5 – 1% годовых).
Сроки договора варьируются от одного месяца до нескольких лет. Обычно чем больше срок договора, тем выше процентная ставка.
От трех составляющих зависит начисляемая процентная ставка:
- вида вклада
- вносимой суммы
- срока договора (в случае срочного вклада).
Также обратите внимание, нет ли в условиях договора указания на то, что банк имеет возможность измененить  процентую ставку до истечения срока вклада. Открывая депозит, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Но следует знать, что бывают «исключения из правил».

Порядок начисления процента.
Возможны два способа начисления процента на Ваш вклад: в конце срока вклада или регулярно в течение действия договора, например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Второй случай, безусловно, выгоднее для вкладчика: происходит капитализация его счета, возникает эффект сложных процентов, когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на начисленные ранее проценты.

В чем хранить средства.
Хранить на вкладах до востребования можно любую валюту, по которой Банком России устанавливаются курсы. Но срочные вклады обычно открывают в рублях, долларах или евро. Самые большие проценты банки сейчас начисляют на рублевые счета, традиционно меньшие на счета в долларах или евро.
Часть средств можно хранить в рублях, а остальное поделить между долларами и евро в любой пропорции. Внутри вклада процентная ставка по каждой валюте своя. В течение срока действия вклада можно оперативно определять доли остатка средств в той или иной валют, не теряя дохода в виде начисленных процентов по каждой из валют.

Подписывая договор...
Итак, при подписании договора, чтобы на «выходе» получить как можно больше, обратите внимание на следующие вопросы:
- какова процентная ставка?
- как начисляется процент (есть ли капитализация)?
- возможно ли изменение процента до истечения срока вклада?
- вклад пролонгируемый или нет?
- вклад пополняемый или нет?
- вклад мультивалютный или нет?
«Правильные» ответы на эти вопросы могут существенно повлиять на конечное состояние Вашего счета.

Как защищены ваши вклады?
Собираясь положить деньги на депозит, не забудьте поинтересоваться, входит ли банк в Систему страхования вкладов. Если банк входит в ССВ и в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее - в ходе ликвидационных процедур в банке.
Узнать, входит ли банк в ССВ, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая вместо банка вкладчику сумму его накоплений, само становится его кредитором и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.