Каждый месяц мы так или иначе тратим деньги на покупки в магазинах, на заправки, на рестораны, на билеты. 

Как правило, получить самую выгодную цену обычно не хватает времени. Изрядная часть наших расходов даже при хорошем и добросовестном планировании все равно остается спонтанной. И если получается скомпенсировать хотя бы часть этих расходов, конечно, это хорошо. 

Кэшбэк возвращает нам часть потраченных на покупки денег или позволяет приобрести товары и услуги более высокого качества. Это своеобразный приятный бонус, а так же возможность вернуть себе психологическое равновесие после незапланированных покупок. Кэшбэк может возвращаться либо в виде денег, либо в виде бонусных баллов. И то, и другое можно использовать для компенсации покупок по карте. 

О плюсах и подводных камнях кэшбэка нашему изданию ответили представители банковского сообщества: 

1. Как кэшбэк может помочь в планировании личного бюджета?  

Олег Прокаев, директор розничного бизнеса Филиала «Санкт-Петербургский» Альфа-Банка: Анализируя ежемесячные траты можно спрогнозировать % кэшбэка и использовать его дальнейшем планировании и тратах. Заранее проанализировать крупные сезонные покупки и спрогнозировать % кэшбэка, которым, например, покрыть налоги весной. Либо количество миль и билеты в отпуск оплатить уже милями. 

Сергей Ситин, Руководитель Департамента розничных продуктов ПАО «БАНК УРАЛСИБ»: Карты с кэшбэком помогают заработать на ежедневных тратах, возвращая часть потраченных средств за любые покупки. В наших продуктах мы используем систему накопления баллов, которые можно обменять на кэшбэк в рублях до 5%. Если постоянно расплачиваться за покупки именно картой с кэшбэком, можно значительно сэкономить.  

Заместитель Председателя Правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина: Кэшбэк позволяет нам вернуть часть потраченных на покупки денежных средств, а значит уложиться в меньшую сумму, чем планировали, или приобрести товары и услуги более высокого качества. Дополнительную выгоду от кэшбэка можно получить, если воспользоваться кредитной картой банка с льготным периодом кредитования. 

Банк «Зенит»: В первую очередь, сервис кэшбэк был запущен банками как приятный бонус для лояльных клиентов. Практически все банки используют его в своей продуктовой линейке.

Инструмент, как правило, не рассматривается клиентами в качестве постоянного источника дохода, хотя мы уверены, что найдутся персоны, которые скажут обратное. 

Кэшбэк успешно интегрирован с мобильными приложениями большинства банков. Это дает возможность клиентам планиро

вать свои траты, отслеживать возврат средств, следить за дополнительными акциями и спецпредложениями в режиме онлайн. 

Алексей Охорзин, директор департамента розничных продуктов МКБ: Бонусные программы стимулируют держателей карт разобраться в безналичных расходах и, как следствие, оптимизировать свои траты в дальнейшем.  

Андрей Ржавцев, руководитель направления по депозитным продуктам ООО Банк Оранжевый: В условиях финансовой дисциплины и понимания, сколько будет потрачено на предстоящие покупки, можно рассчитать потенциальную сумму кэшбэка. Соответственно, исходя из полученной суммы, можно будет спланировать, куда потратить вернувшиеся средства. Кэшбэк позволяет мне экономить порядка 12-15 тысяч рублей в год. 

Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО: Кэшбэк-карта – идеальный компаньон для семейного бюджета, ведь она позволяет получать выгоду от повседневных трат. Обычно кэшбэк начисляется ежемесячно. Накопленные бонусы можно использовать для компенсации покупки по карте или потратить на путешествие. 

Оксана Черненко, директор департамента нецелевого кредитования и перекрестного продвижения банковских продуктов Русфинанс Банка: Одним из принципов составления бюджета является наличие нескольких статей дохода. Собственно, кэшбэк может быть одной из них. При этом вы сами можете определять размер дохода при грамотном использовании этой опции, а также сделать размер этой доходной статьи постоянным. 

Александр Калинин, Заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса ПАО АКБ «Связь-Банк»: В целом, это не инструмент планирования бюджета, но если кэшбэк зависит от категории расходов (например, автозаправки или развлечения), то пользователь начинает лучше представлять себе структуру ежемесячных трат, если, конечно, он вообще этим интересуется. 

2. Можно ли с помощью кэшбэка накопить или получить скидку на важную покупку?  

Олег Прокаев, директор розничного бизнеса Филиала «Санкт-Петербургский» Альфа-Банка: У большинства банков верхняя планка КБ в месяц 1-5 тысяч рублей, у нас 15 - 21 тысяч рублей, что позволяет нашим клиентам при крупных оборотах получать «существенный» возврат. И исходя из этого можно планировать и важные покупки, рассчитав кол-во месяцев. Для более крупных покупок, можно также накопленный КБ переводить на накопительный счет и получать доход. 

Сергей Ситин, Руководитель Департамента розничных продуктов ПАО «БАНК УРАЛСИБ»: По сути кэшбэк это и есть «отложенная скидка», так что пользуясь такими картами у вас будет скидка на любую покупку в любом магазине.  

Заместитель Председателя Правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина: Кэшбэк позволяет получать от 1% за каждую операцию по карте до 5-7% за оплату товаров и услуг в отдельных категориях. Как правило, банки устанавливают максимальную сумму выплат по кэшбэку в месяц, а значит, вряд ли можно говорить о кэшбэке как способе накопить на крупную покупку. Тем не менее, если максимально использовать банковские возможности, и переводить ежемесячный кэшбэк на накопительный счет, то можно накопить на более серьезную покупку. 

Банк «Зенит»: В принципе, такая возможность существует. Клиент должен несколько месяцев откладывать получаемый кэшбэк. К примеру, если кэшбэк в месяц набегает на 1,5 тысячи рублей, то за полгода можно накопить на небольшую бытовую технику, бюджетный смартфон или билет в Сочи. Однако, стоит внимательно ознакомиться с условиями кэшбэка, которые предлагают банки. В некоторых случаях вместо живых денег клиент получает баллы, которые можно тратить на определенных партнеров банка. 

Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО: В текущей экономической ситуации стоит использовать любую возможность получить дополнительный доход. Карта дает возможность сэкономить, а для накопления существует более «профильный» способ – накопительный счет. Храня деньги на таком счете, можно получать доход на остаток каждый месяц. Многие наши клиенты сочетают оба способа, получая до 7% годовых в рублях по накопительному счету и кэшбэк – по кредитной карте. В итоге получается двойной «заработок», и можно быстрее и проще накопить на важную покупку. 

Оксана Черненко, директор департамента нецелевого кредитования и перекрестного продвижения банковских продуктов Русфинанс Банка: Конечно. Главное, правильно поставить цель. Далее необходимо внимательно изучить условия начисления кэшбэка. Например, вы регулярно заправляете свой автомобиль. Значит, вам нужна карта с повышенным кэшбэк в этой категории, что позволит быстрее накопить. 

Александр Калинин, Заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса ПАО АКБ «Связь-Банк»: Так называемый «прямой кэшбэк», который ежемесячно выплачивается наличными на карту клиента по итогам месяца, редко превышает 5 тысяч рублей, поэтому как инструмент накопления его использовать сложно. Другое дело программы лояльности, основанные на накоплении баллов. Их вполне можно использовать в таком качестве. Классический пример – кобренд-программы лояльности с авиакомпаниями. За год вполне можно накопить на билеты к отпуску. Но там есть свои нюансы – не всегда легко купить за баллы билеты на нужное направление и нужные даты. 

Ольга Михайловская, коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» ЮниКредит Банка: При выборе карты нужно определиться на что именно клиент хочет потратить сумму, полученную от кэшбэк. Универсальный вариант – возврат процента от покупок деньгами на счет клиента, но зачастую бывает выгоднее накапливать мили, если клиент планирует путешествовать. Бонусы выгодны только в том случае, если планируются покупки именно в тех точках продаж, которые указаны в списке партнеров банка.

3. Можно ли вписать свои повседневные траты в систему кэшбэка так, чтобы получать максимальный процент, при этом не тратя больше обычного?  

Олег Прокаев, директор розничного бизнеса Филиала «Санкт-Петербургский» Альфа-Банка: Проанализировать все операции, которые проводятся не картой и найти «пути оплаты картой». Например, коммунальные услуги оплачивать в личном кабинете ЖКХ, выбрав способ оплаты «оплата картой», так же мобильный телефон на сайте оператора, пополнение проездных «картой» и т.д. Завести семейный счет и карты на родственников, чтобы максимальное количество трат семьи проходило по карте.  

Сергей Ситин, Руководитель Департамента розничных продуктов ПАО «БАНК УРАЛСИБ»: На данный момент на рынке существует очень много различных вариантов реализации кэшбэк программ - сумма вознаграждения может предоставляться клиенту прямым зачислением средств на счет, баллами, которые можно обменять на вознаграждение (сертификаты магазинов-партнеров, пополнение счета мобильного телефона, оплата услуг Банка и прочее). 

Есть и узко специализированные программы и кобрендовые банковские карты, в рамках которых предоставляется вознаграждение за покупки в определенных категориях (например, АЗС) или бонусные баллы, которые можно использовать в конкретной торговой точке (например, карты, которые подключаются к бонусным программам авиаперевозчиков).

Таким образом, проанализировав предложения банков в части кэшбэк программ и тарифов банковских продуктов, а также свои предпочтения, привычки и нужды в части трат - у каждого клиента есть возможность подобрать оптимальный вариант банковской карты с кэшбэк программой, выгодной для личного бюджета. 

Андрей Ржавцев, руководитель направления по депозитным продуктам ООО Банк Оранжевый: Да, если подойти разумно к выбору категории (магазины, АЗС, рестораны и пр.) — той, в рамках которой у вас происходит наибольшее количество трат. Проанализируйте, на какие статьи расхода приходятся основные операции по карте в месяц, и уже с учетом этого подбирайте категорию. Тогда сумма кэшбэка будет для вас максимальной. 

Оксана Черненко, директор департамента нецелевого кредитования и перекрестного продвижения банковских продуктов Русфинанс Банка: Безусловно, можно. Самый простой способ – перевести повседневные траты наличными на использование карты с кэшбэк. А можно сделать еще более сложную схему: иметь в кошельке несколько карт с различными условиями кэшбэк, и в каждой конкретной ситуации использовать наиболее подходящую. Таким образом, даже при постоянных тратах можно зарабатывать 10%. Такого не встретишь в депозитах. 

Ольга Михайловская, коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» ЮниКредит Банка: На что следует обращать внимание, чтобы получить максимально возможную сумму кэшбэк: Ограничение по сумме. Исключительно редко сумма кэшбэка не ограничена максимальной суммой. Например, 3%, максимум 3 тысячи рублей в месяц или 10% максимум 1 тысяча рублей в месяц. Стоимость обслуживания. Стоимость обслуживания не должна быть значительной в сравнении с той суммой, которую клиент может получить в форме кэшбэк. Идеальный вариант – бесплатное обслуживание карты, которое предлагает банк по какой-либо акции или при выполнении клиентом определенных условий. Зависимость % кэшбэк от суммы трат по карте. Достаточно часто % кэшбэка зависит от суммы трат по карте. Например, 1% при сумме трат менее 30 тысяч рублей, 2% при сумме трат более 30 тысяч рублей. Владельцу такой карты будет более выгодно совершать все свои покупки именно по ней, чтобы увеличить сумму кэшбэка. Снятие наличных. В большинстве случаев, кэшбэк не распространяется на снятие наличных. Поэтому, чтобы увеличить сумму кэшбэк, необходимо как можно меньше расплачиваться наличными.

Подводные камни кэшбэка

4. В чём главный подвох и/или недостаток системы кэшбэка?  

Сергей Ситин, Руководитель Департамента розничных продуктов ПАО «БАНК УРАЛСИБ»: Как правило, в рамках кэшбэк программ и программ лояльности есть лимиты на общую сумму вознаграждений за период, ограничения по типам операций, по которым начисляется кэшбэк, и категориям продавцов (т.н. MCC). Такие ограничения поддерживают все банки, в том числе и в целях  борьбы с недобросовестными клиентами.

При этом, если лимиты на вознаграждение за период и типы операции достаточно понятны и прозрачны для клиента, то узнать MCC (категория торговой точки, которую присваивает банк-эквайер, т.е. банк, который обслуживает терминал торговой точки), с которой пройдет операция заранее, до покупки, может быть проблематично для клиента. 

Заместитель Председателя Правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина: Скорее, правильно сказать не про недостаток кэшбэка, а про наличие определённых правил и ограничений по его начислению. Высокие процентные ставки кэшбэка банки имеют возможность начислять только на ограниченную сумму покупок в зависимости от доходности карточного продукта, бонусной программы или рекламной акции. Поэтому рекомендуем заранее ознакомиться с правилами участия и начисления кэшбэка. 

Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО: Каждая кэшбэк-программа содержит ряд условий, которые нужно обязательно изучить перед оформлением карты. Если не уделять должного внимания этому вопросу, можно получить не тот размер кэшбэка, на который рассчитывали при выборе продукта. Или не получить вовсе. В частности, при выборе карты необходимо оценить, каков максимальный лимит по кэшбэку в месяц – у разных банков он может быть и 5, и 10, и 15 тысяч рублей. Чтобы получать от кэшбэк-карты максимум пользы, нужно обладать финансовой «дисциплинированностью» и разумно планировать расходы. 

Оксана Черненко, директор департамента нецелевого кредитования и перекрестного продвижения банковских продуктов Русфинанс Банка: Ряд банков заменяют классический кэшбэк, предполагающий возврат в денежных единицах, бонусами. Кто-то значительно ограничивает «географию» определенными категориями магазинов и/или размером максимальной выплаты (например, х%, но не более 1 тысячи рублей). Также, как правило, за кэшбэк приходится платить повышенной годовой комиссией за обслуживание.

5. Кому точно не стоит пользоваться этим инструментом?  

Сергей Ситин, Руководитель Департамента розничных продуктов ПАО «БАНК УРАЛСИБ»: Программой могут пользоваться все клиенты, использующие карты для личных целей. А вот попытки накрутки кэшбэка или баллов за счет проведения по карте физического лица операций, связанных с предпринимательской деятельностью, могут привести к блокировке в кэшбэк программе или даже к прекращению договора банковской карты/счета - все Банки ведут мониторинг операций по банковским картам в целом и в рамках кэшбэк программ лояльности. 

Заместитель Председателя Правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина: Карта с кэшбэком «работает» только при активных безналичных расчетах. Соответственно, это инструмент не для тех, кто привык сразу снимать деньги с карты и пользоваться наличными. 

Банк «Зенит»: Клиенты, которые рассматривают кэшбэк-сервисы в качестве источника регулярных доходов. Банки внимательно следят за транзакционным поведением таких клиентов. 

Алексей Охорзин, директор департамента розничных продуктов МКБ: Бонусная программа не актуальна только для тех клиентов, которые используют карты исключительно для снятия наличных и не совершают безналичных покупок. Для всех остальных такие программы могут принести только дополнительную выгоду. 

6. Какие особенности кэшбэк-программ не учитывает большинство держателей карт? На что стоит обратить внимание? 

Олег Прокаев, директор розничного бизнеса Филиала «Санкт-Петербургский» Альфа-Банка: При выборе кэшбэка важно определить категорию максимальных трат по карте.  Если клиент часто покупает авиа/жд билеты ему будет выгодна «мильная» программа кэшбэка, если основная часть денежных средств  по карте уходит на оплату топлива  - карта «Сashback» с повышенным начислением кэшбэка за оплату картой на АЗС. Клиенту с равнораспределенными  расходами в разных категориях будет выгодна «Альфа карта» с преимуществами с возвратом до 3% на все. 

Алексей Охорзин, директор департамента розничных продуктов МКБ: Все программы лояльности имеют свои ограничения, например, в предельном значении начисления кэшбэка/баллов в месяц и покупок, за которые эти начисления не осуществляются вообще. Например - ставки в казино или оплата драгоценных металлов. Однако, это скорее исключение, потому что клиенты уже привыкли пользоваться кэшбэк - программами и разбираются в особенностях тех или иных предложений. 

Андрей Ржавцев, руководитель направления по депозитным продуктам ООО Банк Оранжевый:  Многие пользователи не учитывают, что по карте может быть установлена плата за обслуживание, либо наличие иных платных услуг и соблюдение обязательных условий (остаток на счете/общая сумма трат). Сюда же — такие возможные нюансы, как выплата повышенного кэшбэка только по непопулярным операциям или  совершенным с использованием кредитных средств. 

Росбанк: Часто клиенты забывают о максимальном лимите вознаграждения в месяц, не учитывают все детали получения рекламируемой ставки кэшбэка. Также важно помнить о возможных ошибках банков-эквайеров в присвоении той или иной категории конкретному магазину. В таком случае нужно обратиться в банк, после проведения проверки банк начислит правильный кэшбэк и сообщит в платёжную систему о такой ошибке. Платежная система, в свою очередь, направит в банк-эквайер запрос на исправление ошибки.   

Александр Калинин, Заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса ПАО АКБ «Связь-Банк»: Во-первых, если вы копите баллы, помните, что по статистике только 30-50% баллов предъявляются к оплате. Выбирая такую программу нужно четко понимать сколько баллов Вы сможете накопить, а также – как и где вы их будете тратить. Во-вторых, если Вы получаете скидку или баллы от торгового предприятия (так называемый merchant-funded cashback), поинтересуйтесь не относительной, а абсолютной ценой покупки в сравнении с конкурентами. Может оказаться, что, получая 10% кешбэка баллами, вы переплачиваете 15% относительно аналогичного товара или услуги в соседнем магазине. 

Ольга Михайловская, коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» ЮниКредит Банка: На что следует обращать внимание: Ограничение по сумме. Исключительно редко сумма кэшбэка не ограничена максимальной суммой. Например, 3%, максимум 3 тысячи рублей в месяц или 10% максимум 1 тысяча рублей в месяц. Стоимость обслуживания. Стоимость обслуживания не должна быть значительной в сравнении с той суммой, которую клиент может получить в форме кэшбэк. Идеальный вариант – бесплатное обслуживание карты, которое предлагает банк по какой-либо акции или при выполнении клиентом определенных условий. Зависимость % кэшбэк от суммы трат по карте. Достаточно часто % кэшбэка зависит от суммы трат по карте. Например, 1% при сумме трат менее 30 тысяч рублей, 2% при сумме трат более 30 тысяч рублей. Владельцу такой карты будет более выгодно совершать все свои покупки именно по ней, чтобы увеличить сумму кэшбэка. Снятие наличных. В большинстве случаев, кэшбэк не распространяется на снятие наличных. Поэтому, чтобы увеличить сумму кэшбэк, необходимо как можно меньше расплачиваться наличными. 

Председатель Правления Банка SIAB Ванчикова Галина Фадеевна: При оформлении карты с кэшбэком клиенту стоит обратить внимание на минимальную сумму покупки для начисления бонусного вознаграждения. К примеру, у нас это сумма от 700 рублей.  Также стоит ознакомиться со стоимостью дополнительных сервисов: как правило, банки берут дополнительную комиссию за SMS-информирование и мобильный банк. Мы же предлагаем пакет услуг, поэтому клиент бесплатно получает дополнительные сервисы:  SMS-информирование, мобильный банк SIAB-Mobile, интернет-банк SIAB-Online, e-mail выписку. А для того, чтобы окупить стоимость ежемесячного обслуживания пакета услуг, к примеру, по программе «Все включено» достаточно в месяц совершать покупки на сумму 6000 рублей. 

Неоспоримое преимущество наших карточных продуктов с кэшбэком заключается в мгновенном возврате реальных денежных средств. Таким образом, расплачиваясь картой, клиент получает дополнительную скидку с каждой покупки в размере кэшбэка. 

Экспертная группа «ТТ Финанс».