1. Как известно, метания вкладчиков в сентябре и октябре этого года изрядно осложнили жизнь многих банков. Насколько, по Вашему, их опасения были оправданы?

Иван Евгеньевич Ходак, руководитель комиссионных и депозитных продуктов ФК "УРАЛСИБ" в Северо-Западном регионе: «Метания», как вы выразились, никогда не оправданы. К сожалению, достаточно большое количество клиентов было подвержено негативным и беспочвенным слухам. Пострадали, безусловно, как сами банки, потерявшие часть портфелей, так и «беспокойные» клиенты, лишившиеся процентов по досрочно расторгнутым депозитам. В настоящий момент можно констатировать снижение подобного рода негативных движений. Если взять те банки, ситуация в которых действительно была напряженной, то государство крайне оперативно приняло ряд мер для наискорейшего оздоровления, начиная от  приобретения банков, заканчивая разработкой законопроектов, препятствующих банкротству банков и расширяющих зону ответственности АСВ (Агентства по страхованию вкладов) и Банка России - ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».  Кроме этого, была увеличена сумма страхового возмещения по депозитам физических лиц до 700 тысяч рублей в 100% размере.

Елена Прокопьевна Безгузикова, Управляющий филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в г. Санкт-Петербурге: Опасения потерять свои вложения были напрасны. На сегодняшний день ни одному из серьезных банков банкротство не грозит – государство принимает достаточно действенные меры по поддержке банковской системы. Необходимые шаги предпринимает и Центральный Банк Российской Федерации: один из них – предоставленная 116 российским банкам возможность получить беззалоговый кредит. В это число  вошёл и РУССЛАВБАНК.
Кроме того, лимит страхового возмещения вкладов увеличен до 700 тыс. рублей. Если депозит не превышает указанной суммы и банк, в котором он находится, входит в систему страхования вкладов, то забирать деньги заранее не стоит. Во-первых, снижается доходность. Во-вторых, некоторые банки за досрочное закрытие взимают штрафы. Хранить же сбережения «под подушкой» не безопасно – там их сохранность точно никто гарантировать не сможет.

Зоя Евгеньевна Глазырина, начальник отдела розничного бизнеса Филиала "Санкт-Петербург" КБ "ЕВРОТРАСТ" (ЗАО): Каждый вкладчик, выбирая Банк, доверяет ему свои личные сбережения, поэтому выбор Банка может быть одним из самых трудоемких процессов. Размещая вклады, нужно взвешенно относиться к публичной информации о Банке, проверять, входит ли Банк в Систему страхования вкладов, а также ознакомиться с финансовым состоянием Банка, которое является открытой информацией. Среди вкладчиков филиала «Санкт-Петербург» КБ «ЕВРОТРАСТ» мы не увидели опасения и недоверия, и не только сохранили, но и приумножили объемы размещаемых у нас средств.

Андрей Геннадьевич Мельников, заместитель генерального директора «Агентства по страхованию вкладов»:  В сентябре и октябре, с моей точки зрения "метались" два типа вкладчиков: во-первых, у  кого сумма вкладов заметно превышает размер гарантии. Таких у нас всего 1,5%.  Во-вторых, определенная категория людей, которые легко поддаются панике в не зависимости от того, что происходит. Их условно можно определить как 5-7% вкладчиков.  Во что это в результате вылилось? Некоторые эксперты оценивают, что за октябрь частные банки, которые не находятся под контролем государства потеряли до 10% вкладов населения. Для кого-то это чувствительная потеря, для кого-то нет. Картина в целом, наверное, действительно такая.  Что в результате получил человек, который начинал метаться, если у него  вклад был до 700 000 рублей? Боюсь, что кроме выплеска адреналина – ничего. Может человек даже больше потерял, чем приобрел:  он потерял свое время, нервы, вполне возможно, что и проценты. А если он еще и конвертировал в иностранную валюту, то к тому же - курсовую разницу. Поэтому с точки зрения людей, которые имели в банках сумму, не превышающую 700 тыс. рублей - паника носила абсолютно иррациональный характер. В этом плане я еще больше не понимаю людей, которые забирали вклады, допустим, из Сбербанка. Такие инциденты тоже существовали. Причем, люди забирали 50 – 100 тыс. рублей просто на волне немотивированной паники. Что называется «одна баба сказала». Это вот паническая часть и ее последствия.  Действия второй группы носили более осознанный характер - свой возможный ущерб минимизировали более крупные вкладчики, у которых сумма вклада заведомо превышает 700 тыс. рублей – размер гарантии по вкладам. Они минимизировали собственные риски. Видимо, их отношение к банкам, в которых они изначально приняли решение о размещении вклада, как-то поменялось.  Я лично всегда исхожу из того, что если человек принес в банк, скажем, 3 млн. рублей, то он отдает себе полностью отчет в том, в какой банк он принес эту сумму. Если уж он сумел их заработать, то должен суметь и некоторым образом оценить свои риски, если вдруг банк рухнет.
Теперь, общая картина того - были ли оправданы опасения или нет: общее число отзывов лицензий у нас сейчас в целом по банковской системе за сентябрь и за октябрь - минимально. Это несколько банков, которые были закрыты. Гораздо большее число банков просто поменяло собственников. Оценивая задним числом последствия можно сказать, что метания обоих групп людей в целом были не очень сильно обоснованы. И у меня есть некоторая надежда, что в ноябре мы не увидим оттока вкладов из банковской системы.

2.  Какими качествами должен обладать банк, помимо участия в системе страхования вкладов, чтобы вкладчики могли быть спокойны за сохранность своих денег во время любого кризиса? 

Игорь Александрович Кирилловых, председатель правления ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК": Помимо участия банка в системе страхования вкладов важно учитывать рейтинг банка, особенно его динамику. Надежные рейтинги дают международные агентства, которые мониторят ситуацию в банках-клиентах еженедельно.

Елена Прокопьевна Безгузикова: Надёжность банка определяется высокими показателями ликвидности, диверсификацией ресурсной базы и кредитного портфеля, а также гарантиями своевременного выполнения всех финансовых обязательств. Согласно выводам экспертов рейтинговых агентств РУССЛАВБАНК отвечает всем этим требованиям. В ноябре 2008 года Рейтинговым агентством «Эксперт РА» Банку присвоен рейтинг А («Высокий уровень кредитоспособности»), ранее был получен рейтинг В3 с прогнозом «стабильный» от международного рейтингового агентства MOODY’s.
Грамотная стратегия развития и способность своевременно реагировать на происходящие изменения помогли РУССЛАВБАНКу пройти через все кризисы 1994, 1995, 1998, и 2004 годов, сохранив имидж добросовестного и серьезного банка.

Иван Евгеньевич Ходак: Конечно, участие в системе страхования вкладов многое упрощает, но я бы посоветовал в любом случае выбирать финансовые институты, хорошо зарекомендовавшие себя на российском рынке. Банк «УРАЛСИБ», например, входит в TOP-10 российских банков и в этом году отмечает свое 20-летие. В Санкт-Петербурге Банк представлен 20-ю отделениями.

Зоя Евгеньевна Глазырина: В первую очередь,  информация о Банке должна быть доступной. Любой вкладчик в любое время - перед вложением средств или в период действия договора его вклада, должен получать исчерпывающую информацию о Банке:
- о финансовом положении Банка, о его рейтингах, как международных (например,  Standart&Poors), так и внутренних,
- о его основных акционерах (стабильные ли это компании, чем они занимаются),
- о кредитно-денежной политике Банка, например, занимается ли Банк высокорискованными операциями (играет ли на рынке ценных бумаг, в каких объемах осуществляет биржевые операции и т.п.).   

Андрей Геннадьевич Мельников: Я думаю, что основное требование к банку – это его прозрачность. Т.е. если банк регулярно показывает своим клиентам характер своего собственного бизнеса, не являясь "черным ящиком", в который они просто сдают свои деньги, а потом получают проценты, то, наверное, такой банк имеет больше шансов удержаться во время немотивированной паники.

3. В каких валютах, Вы считаете, сегодня разумно держать свои сбережения? Почему?

Игорь Александрович Кирилловых: Сбережения лучше диверсифицировать. Часть средств хранить в рублях, часть – в долларах и евро.

Елена Прокопьевна Безгузикова: В настоящее время очень сложно предсказать динамику курсов валют. Сбережения можно разделить. Например, часть хранить в рублях, часть в долларах, часть в евро. Этот шаг позволит застраховать накопления с точки зрения курсовых колебаний. Однако удобней держать деньги в той валюте, в которой чаще  происходит оплата тех или иных товаров и услуг.

Иван Евгеньевич Ходак: Выбор валюты вклада сейчас один из наиболее интересующих клиента вопросов. Мы не пытаемся ответить за клиента, в какой валюте ему лучше держать свои сбережения, вместо этого банк «УРАЛСИБ» вернул в линейку депозит мультивалютный, при открытии которого клиенту открываются счета сразу в 3-х валютах – долларах США, Евро и рублях, по каждому из которых начисляется рыночный процент. Клиент может держать денежные средства на данном виде депозита в любых пропорциях, единственное условие – это сохранение по одной условной единице на счете в каждой валюте. Количество конверсионных операций внутри вклада неограниченно, конвертация выполняется по курсу, установленному в банке на момент совершения операции.

Зоя Евгеньевна Глазырина: В сложившейся экономической ситуации более безопасно разместить свои сбережения в разных валютах на приемлемо короткие сроки, таким образом, Вы всегда сможете вовремя отреагировать на изменения рынка.  Давать точные прогнозы не решаются даже известные аналитики.

Андрей Геннадьевич Мельников: Вопрос тяжелый. Могу привести только личный пример. Я как держал средства в основном в рублях, так и продолжаю их хранить. По одной простой причине, что все мои расходы в подавляющем большинстве рублевые. И я считаю, что мне терять время в погоне за курсовой разницей (допустим, покупая дорожающий доллар) – игра, которая не стоит свеч. Тем более, что перспективы доллара через ближайшие два или три месяца никто не берется предсказывать. А если начнутся обратные «качели» - нужно будет опять бежать покупать рубли? Я не сторонник таких поспешных действий. Поэтому, я могу людям дать тот же самый совет, которым я руководствуюсь - держать сбережения пропорционально тем расходам, которые у Вас будут. Если  Вы часто ездите за границу, на отдых в Европу – держите определенную евровую кубышку. Если отдаете ипотечный кредит, который номинирован в валюте, наверное, лучше покупать валюту с тем, чтобы откладывать на погашение ипотечного кредита.

4. Наблюдаете ли вы приток/отток депозитов физических и юридических лиц? Какова динамика? Приведите цифры по Петербургу за сентябрь, октябрь, ноябрь?

Игорь Александрович Кирилловых: Да, по итогам сентября – октября наблюдался отток вкладов, как впрочем и у других банков. Но по состоянию на начало ноября ситуация стабилизировалась, а за первые две неделе ноября обозначилась тенденция по притоку вкладов

5. Изменили ли вы как-то стратегию работы в этом направлении? Например, более агрессивная политика привлечения вкладов? Повышение ставок? Введение новых депозитов?

Игорь Александрович Кирилловых: Появился новый вклад «Проценты вперед» - проценты выплачиваются в момент внесения суммы  вклада.
Повысились ставки по промо-вкладу  и вкладу «Мультивалютный»

6. Каковы сейчас ставки по вкладам для физических лиц? Изменилась ли их структура в пользу валютных депозитов? Какова пропорция?

Игорь Александрович Кирилловых: Да, сейчас валютные депозиты вызывают активный интерес у вкладчиков, часть вкладчиков уже перевели  свои  рублевые депозиты в валютные.

7. С точки зрения банкира, - какие альтернативные способы хранения сбережений Вы посоветуете нашим читателям в связи с нынешней ситуацией на финансовых рынках? (Может быть государственные ценные бумаги, золото, драг. металлы, предметы искусства или что-то еще?)

Елена Прокопьевна Безгузикова: Если есть достаточно большие средства, и они не понадобятся год-полтора, тогда имеет смысл половину или 2/3 оставить на депозитах, в том числе мультивалютных, а на оставшиеся приобрести акции российских компаний с максимальной государственной долей: госбанки, крупные нефтяные, газовые компании. Сейчас их стоимость минимальна, но через некоторое время они обязательно поднимутся в цене. 

Зоя Евгеньевна Глазырина: В сложившейся экономической ситуации сложно давать однозначный ответ на данный вопрос.
Если речь идет о спекулятивных операциях (как покупка ценных бумаг, например) и Вы не владеете в достаточной степени информацией и аналитическими способностями, то лучше воздержаться от таких финансовых вложений, либо довериться профессиональным управляющим.
Если же речь идет именно о ХРАНЕНИИ сбережений, а не о спекулятивных операциях, то есть резон говорить о вложении в вечные ценности, как драгоценные металлы и драгоценные камни, так как этот ресурс ограничен, и спрос на него не иссякнет.

Иван Евгеньевич Ходак: Перефразируя поэта, можно сказать, что сейчас "лучше денег могут быть только деньги".
Я бы не стал сейчас искать никаких так называемых альтернативных источников сохранности средств.
Сегодня, это, безусловно,  правильный банковский депозит. Например, с возможностью переходить из одной валюты в другую, внутри одного вклада, или с возможностью получить проценты по вкладу в день внесения денег на счет, т.е. вперед, как это предлагает УРАЛСИБ.

Андрей Геннадьевич Мельников: Все зависит от того, сколько у Вас денег. Понятно, что если у Вас сумма до 700 тыс. рублей, то и по экономическим причинам и по причинам, связанным с сохранностью денег - банковский вклад, на самом деле является просто безальтернативным. В чем Вы уж будете хранить – в рублях или иностранной валюте - пусть каждый решает для себя. Раньше, до кризисной волны, если у вас была бы сумма от 1-2 млн рублей -  имело смысл попытать свои силы на фондовом рынке. Сейчас уж лучше держать такие деньги «в наличности», потому что Вы получите нулевую, а не отрицательную доходность или разложить эти деньги по разным банкам.
Советы покупать ценные бумаги сейчас на падающем рынке - обычно дают брокеры. Рынок-то еще падает, а достиг он дна или нет, и краткосрочное ли это дно или нет - сказать сложно. И как долго он будет потом восстанавливаться сказать тоже сложно. Конечно, если Вы человек с абсолютно железными нервами, и для Вас эти деньги являются капиталом, которым Вы можете рискнуть на 3-4 года, то почему бы и нет? Вы тогда должны понимать четко последствия своего решения. Результата, возможно, придется ждать долго. И вовсе не факт, что Вы заметно выиграете. Т.е. Вы можете выиграть, а можете и проиграть на какой-то исторический промежуток времени. Чтобы я не советовал покупать, хотя судя по всему у нас идет небольшой ажиотаж, так это - драг. металлы. Исходя из того насколько снизилась стоимость драг. металлов на мировом рынке. Т.е. по сути это  убытки. Покупать предметы искусства человеку с улицы тоже рискованно – могут и «подсунуть». Для этого надо  жить искусством и понимать что Вы приобретаете.  Это сфера для профессионалов.
И еще раз повторюсь, способ хранения средств зависит от того, сколько у Вас денег.
8. Ваш прогноз до марта 2009 на развитие ситуации на финансовых рынках. Как это может отразиться на интересах клиентов банков?

Елена Прокопьевна Безгузикова: Точную оценку масштабов и сроков развития событий на мировом финансовом рынке никто не даст. Но клиенты, которые все эти годы были с нами, знают, что РУССЛАВБАНК и в трудные периоды всегда стоял к ним лицом, помогая им решать возникающие проблемы. Так было, так есть и так будет.

Андрей Геннадьевич Мельников: Мой прогноз касается только рынка физических лиц. Есть некоторая оценка, сценарий, который мы не считаем единственно возможным, но это сценарий, на который пока закладываемся. Согласно этому сценарию, ожидается небольшой рост рынка вкладов населения к новому году. Небольшой спад в январе – феврале 2009 г. Может быть, осторожный рост в конце февраля - начале марта. До конца года величина банковской процентной ставки по вкладам скорее всего подрастет. Если смотреть сегодня по рынку, то для 100 крупнейших российских банков величина типичной процентной ставки для вкладов 400-500 тыс. рублей сроком на 1 год составляет 12% (точнее - 11,8 %). Мы предполагаем, что до конца года она может вырасти процента на два, т. е где-то до 14 %. Хочу пожелать читателям «TT Finance» - терпения. Веры в то, что на самом деле черная полоса рано или поздно заканчивается и все равно все образуется.