Интервью с заместителем генерального директора АСВ Мельниковым Андреем Геннадьевичем. 

1. Сколько банков входят в систему страхования вкладов? Это все банки, которые работают со вкладами?

Число участников системы колеблется в последние 2 года вокруг отметки 935-937 банков. Согласно последним данным на 10 ноября - 937 банков. Все они имеют право привлекать вклады населения, у них есть соответствующие лицензии. Ни  один другой банк, не являющийся участником системы страхования вкладов, не вправе привлекать средства населения.

2. До какой суммы клиенту возмещают вклад?

Сумма страхового возмещения увеличена совсем недавно и составляет сейчас 700 тыс. рублей. При этом при повышении страхового возмещения отказались от ступенчатой шкалы выплат, что позволило улучшить условия защиты вкладов примерно для 20 млн. вкладчиков. Раньше потолок гарантии составлял 400 тыс. рублей. Из них 100 тыс. страховалось полностью. Дальше шла ступенчатая шкала, которая подразумевала следующее: все Ваши последующие суммы для целей расчета страхового возмещения дисконтировались на 10%. Т.е. если вклад был 150 тыс. рублей, то на руки Вы получали в качестве страхового возмещения 145 тыс. рублей. Применяя такой алгоритм расчета страхового возмещения, «потолок» был 400 тыс. рублей. Т.е. реально человек получал на руки 400 тыс. рублей, если во вкладе или на счете у него было 433 тыс. рублей 33 копейки. Сейчас этот порядок кардинально изменен. Сумма вклада выплачивается полностью по любой сумме, если она не превышает 700 тыс. рублей. Т.е. если в банке на счете было 100 тыс. рублей – значит выплачивается 100 тыс. рублей, 699 тыс. – значит 699 тыс. Сколько положили - столько и выплачивается. Но если у Вас в банке лежит, например, 1 млн., то применяется граница отсечения -  выплачивается страховка в размере 700 тыс. рублей. На 300 тыс. Вы остаетесь кредитором банка и уже в рамках ликвидационных процедур получаете удовлетворение своих требований.

3. В течение какого времени после банкротства банка клиенты могут получить свои вклады?  

Отсчет времени для выплаты страховки привязан к другой, более ранней по хронологии событий дате. Страховое возмещение начинает выплачиваться не позднее, чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии. А банкротство – это судебное решение, для принятия которого требуется, как правило, месяц после отзыва у банка лицензии. Таким образом, вкладчикам для получения страхового возмещения необходимо знать две вещи: во-первых, чтобы случился юридический факт – отзыв у банка лицензии, во-вторых, выплаты начнутся не позднее, чем через 14 дней после этого события. АСВ стремиться начинать выплаты еще раньше - на 10-12 день, если к ним есть полная организационная готовность. Дальше – дело вкладчика, когда прийти за страховкой. Мы, что называется, «открываем окошки», а дальше все зависит от интенсивности потока людей. Как правило, вкладчики активно приходят в первый месяц, а через три месяца их поток уже практически прекращается. Хотя  есть клиенты банка, которые приходят и через полгода, и через год – и это абсолютно нормально. В принципе, есть определенное ограничение по срокам выплат - они осуществляются до момента ликвидации банка, которая занимает в среднем  1,5-2 года. То есть пока банк не ликвидирован вкладчик в любой момент может прийти к нам и получить страховое возмещение.

4. Клиент может получить только сумму вклада или еще и причитающийся ему по договору с банком процент за истекшее время?  

Проценты являются объектом страхования, хотя напрямую из закона это не вытекает. Дело в том, что происходит принудительное причисление процентов пропорционально сроку действия договора к сумме вклада в день отзыва лицензии. Поэтому  допустим, если у Вас был годовой вклад под 10% годовых, и страховой случай произошел ровно через полгода, то Вам будет начислено 5% к сумме Вашего вклада. А дальше будет действовать общее правило расчета страховки. Если у Вас в результате получилась сумма меньше чем 700 тыс. рублей, значит получите все, если больше, значит получите 700 тыс.

5. Все ли виды вкладов подлежат страхованию? Есть ли ограничения?

Страхованию подлежат все средства, которые есть у человека в банке во вкладах или на счетах. В том числе и на текущем счете или на «карточном» счете, на который клиенту зачисляется заработная плата.
Есть несколько исключений, которые не носят системный характер.
Исключения составляют: - Вклады на предъявителя (их у нас крайне мало). Они исключаются из расчета страхового возмещения. - Средства в доверительном управлении. Надо чтобы человек точно понимал, что если он передал средства банку в доверительное управление – это не вклад, там совершенно другая правовая природа отношений.
- Вклады, открытые в филиалах российских банков за границей. Допустим, если Вы открыли счет в филиале российского банка на Кипре, то там действует местная система защиты вкладов, а не наша национальная. Металлические счета тоже не страхуются. Это тоже совершенно другая ипостась отношений банка и клиента. Потому что там за каждым счетом скрывается определенная стоимость металла на конкретный момент времени. Металл обезличенный, но у банка все равно есть обязательства вернуть определенную сумму – все равно как "отрезать" кусочек.