Состояние банковского сектора.

По статистике приведенной Виктором Васильевичем Титовым, вице-президентом Ассоциации Банков Северо-Запада, на начало 2009 года в Санкт-Петербурге было зарегистрировано 42 кредитных организации, сейчас их - 41. В Санкт-Петербурге так же находится порядка 140 организаций - филиалов иногородних банков. В 2009 году были отозваны лицензии всего у двух банков (Петро-Аэро-Банк и Инкасбанк). Ряд банков в период кризиса попал под процедуру санации: «КИТ Финанс» - инвестиционный банк, Банк «Глобэкс», Связь-Банк, ВЕФК (Банк Петровский). Значительного передела банковского рынка не произошло.
На рынке депозитов предпочтения вкладчиков отдаются российским банкам, о чем свидетельствуют результаты исследований АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Несомненно, серьезную роль в этом сыграла система страхования вкладов. Система страхования способствовала и тому, что кризис практически не повлиял на рынок депозитов. По оценкам АСВ, в 2009 году прирост депозитов составит около 20%, это порядка 7-ми триллионов рублей. В ситуации, когда рынок иностранных инвестиций резко сжался, вклады становятся серьезным ресурсом для выхода банков из кризиса. Всего с момента начала работы системы страхования вкладов, в целом по России, произошло 80 страховых случаев. Из них 45 страховых случаев пришлось на момент кризиса. Выплаты составили 18,5 млрд рублей. Система страхования смогла сделать эти выплаты за счет сбора страховых взносов с банков. На начало 4 квартала 2009 года в Фонде находилось 93 млрд рублей. Был период, когда многие скептики говорили, что денег не хватит, но этого не произошло. На санацию банков было выделено 34 млрд рублей. Система санации помогла выжить банкам, которые иначе пошли бы по линии банкротства. Опыт показывает, что многие банки, которые прошли систему санации, начинают набирать обороты. Система дала значительный эффект в области поддержки банковского сектора, и в результате кризис не так больно ударил по банкам, как в 1998 году.

Банковский вклад – накопи и сбереги. Предложения по вкладам.

Виктор Васильевич Титов  отметил любопытную ситуацию на рынке сбережений физ. лиц. Люди получают деньги, и готовы открывать именно депозиты в банках. Эта ситуация характерна и в целом для Европы. Кризис подталкивает людей делать сбережения, потому что не понятно – что будет через год-полтора. В условиях, когда люди доверяют банковской системе, а ценные бумаги утрачивают прежнюю популярность, депозит становится наиболее востребованным инструментом для инвестиций.

Нина Петровна Даткунас, начальник сектора вкладов Управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного Банка Сбербанка России сообщила, что Сбербанк на рынке банковских депозитов стабильно  удерживает долю 50%. 
В настоящее время Сбербанк разработал новый подход к депозитной линейке, проведя собственные исследования рынка и анализ предпочтений вкладчиков. С 1 декабря 2009 года в Северо-Западном банке введен «пилотный» проект – новая линейка депозитов, кардинально меняющая подход к банковским вкладам. Новые вклады разделены на три вида, в зависимости от целей вкладчика:
• «Получи доход» - вклад для получения максимального дохода за выбранный вкладчиком период (без пополнений и снятий);
• «Создай накопления» - вклад для получения дохода и накопления средств (с возможностью пополнения);
• «Пользуйся сбережениями» - вклад для получения дохода с гибкими условиями использования денежных средств (с возможностью пополнения и снятия).
Эта линейка депозитов учитывает потребности разных слоев населения. Пенсионерам и лицам, имеющим право на получение пенсии по другим основаниям,  банк выплачивает повышенные проценты по вкладам, которые начисляются автоматически.
Прогрессивным моментом в новых вкладах Сбербанка является возможность выбрать способ получения процентов – в начале срока вклада, ежемесячно, в конце срока. От метода начисления процентов зависит ставка по вкладу. Ее можно увеличить, выбрав опцию «Проценты в конце срока вклада». Кроме того, новые условия по вкладам предоставляют возможность клиентам при соблюдении определенных условий увеличить доход по вкладам за счет бонусов: «Ускоренный рост» и «Стабильный остаток».
Сбербанк также реализовал возможность открытия вклада на индивидуальный срок по желанию вкладчика, с точностью до дня.
При досрочном расторжении договора по вкладу по истечении 6 месяцев хранения действует льготная процентная ставка: 2/3 установленной в договоре процентной ставки.

Елена Прокопьевна Безгузикова, Управляющий Филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в г. Санкт-Петербурге,  отметила,   что действующие и проектируемые продукты РУССЛАВБАНКа разрабатываются с учетом интересов и потребностей населения, что позволяет филиалу успешно конкурировать на насыщенном рынке банковских услуг Санкт-Петербурга. Мы стараемся, чтобы каждый клиент – постоянный  или новый – нашел для себя максимально удобный, отвечающий его требованиям вклад. Разработаны и действуют выгодные депозиты с  минимальной суммой первоначального взноса, рассчитанные на население со средним достатком, с возможностью досрочного расторжения без существенной потери процентов. И, конечно же, действуют традиционные сезонные вклады РУССЛАВБАНКа, пользующиеся популярностью у горожан.
  «С 1 декабря в РУССЛАВБАНКе действует вклад «Новогодний» с незначительной суммой первоначального взноса - 5 000 рублей и с возможностью пополнения. Вклад действует в течение 185 дней. Это очень удобно для вкладчиков: нет необходимости забирать средства по окончании срока действия вклада, так как можно перевести эти же деньги, и к тому же с процентами, на следующий сезонный вклад. Что, как правило, и делают клиенты. Обстоятельства бывают разные, и мы, конечно, идем навстречу нашим клиентам,  предлагая  разные условия по депозитам», - добавила  Елена Прокопьевна.

Елена Владимировна Сердакова, Руководитель Дирекции по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Филиала № 5 Московского Областного Банка (ООО) сообщила, что их линейка вкладов в банке является востребованной, причем акцент на определенную аудиторию не делается, однако, есть отдельные условия для пенсионеров и несовершеннолетних. Здесь привлекательна не только процентная ставка, но и внутреннее содержание условий. Например, пенсионерам разрешается расходование денежных средств с депозита до 1 у.е., при этом, ставка по депозиту не сохраняется. Это дает возможность оплачивать коммунальные платежи и услуги связи.
Несмотря на то, что МОСОБЛБАНК одним из первых откликнулся на требования регулятора рынка и снизил процентные ставки по вкладам, клиенты остались в банке, заинтересованные внутренним содержанием условий и хорошим уровнем ставок на фоне остального рынка вкладов.
«С 2009 года в МОСОБЛБАНКе появилась новая для нас услуга – это интернет-банкинг для физических лиц», - рассказала Елена Владимировна. Клиенты могут ее опробовать на сайте банка, пройдя регистрацию. Для пенсионеров услуга очень привлекательна - они могут вести расходную часть со своих вкладов, не теряя при этом на комиссии и не утруждая себя походами в банк. В МОСОБЛБАНКе есть определенные виды депозитов, с которых клиент может делать платежи. Они обычно совершаются с текущего счета. Банк-клиент к себе «привязывает» все счета клиента.

Банковская карта - всеобщая «карторизация».

Виктор Васильевич Титов сообщил, что рынок пластиковых карт продолжает развиваться и в Санкт-Петербурге приближается к 8-ми миллионам эммитированных карт. В среднем, на жителя Санкт-Петербурга приходится по 2-3 карты. Однако, по использованию карт мы кардинально отстаем от Европы и Японии, так как по данным на начало 2009 года, только 8-9% владельцев пластиковых карт использовали электронные платежи, остальные использовали пластиковые карты только для снятия денег в банкоматах. Но обратного пути уже нет, поскольку зарплатные проекты стали очень популярными. И любой руководитель сейчас с трудом представляет возвращение к старой схеме – зарплата через кассы. К тому же, в период кризиса увеличилось использование пластиковых карт по прямому назначению, и сейчас составляет порядка 14%. Пошла подвижка и со стороны предприятий торговли и сервиса. Крупные торговые сети стали активизировать процесс использования пластиковых карт. Банкам, торговым сетям и органам власти нужно вместе заниматься продвижением этого процесса.

Алексей Макаров, начальник отдела по развитию эквайринга и стратегического партнерства ОАО «Альфа-банк», ф-л «Санкт-Петербургский» подтвердил, что сейчас практически все более-менее серьезные предприятия уже перешли на выплату заработной платы на пластиковые карты. Можно считать первый этап в развитии платежных карт в России завершенным. Теперь нужно сделать так, чтобы население не просто снимало за один прием всю свою зарплату в банкомате обслуживающего банка, а более активно использовало пластик в качестве платежного средства в торгово-сервисных предприятиях. Тогда деньги остаются в экономике, а не обналичиваются.
Для того, чтобы заинтересовать держателей карт расплачиваться ими в торговых точках, Альфа-Банк делает ставку на реализацию проектов по выпуску карт с добавленной стоимостью. Карта от Альфа-Банка - это не просто бездушный пластик. Это многофункциональный инструмент, позволяющий: 
экономить некоторую часть своего бюджета, выгодно летать самолетами различных авиакомпаний, принимать участие в закрытых мероприятиях для держателей карт, помогать спасению дикой природы нашей планеты. Кроме того, пластиковая карта Альфа-Банка - это еще и эксклюзивный имиджевый аксессуар, позволяющий её владельцу предъявлять карту к оплате с гордостью. 
Примеры ко-брендовых карт Альфа-Банка: карта «Аэрофлот-MasterCard-Альфа-Банк», первая в России ко-брендовая карта для женщин «Альфа-Банк-Cosmopolitan-VISA», новый совместный проект Альфа-Банка, журнала «Максим» и издательства «Gameland» - «Мужская карта».

Переводы денежных средств

Елена Владимировна Сердакова отметила переводы денежных средств как наиболее востребованные у клиентов услуги. Однако, и здесь кризис сыграл свою роль. Поскольку часть контингента из стран СНГ – основных потребителей переводов, в кризис уехала. В связи с этим общее количество переводов по сравнению с докризисным временем снизилось. Сейчас ведутся активные действия по снижению тарифов за переводы.
 В МОСОБЛБАНКе можно сделать денежные переводы без открытия счета по системам Contact, ЛИДЕР, Western Union, быстрая почта, Золотая корона. Банковские переводы в иностранной валюте осуществляются по всему миру. Переводы могут быть отправлены в долларах США и в евро.
 Елена Прокопьевна Безгузикова отметила, что одним из ведущих продуктов филиала была и остается Международная система денежных переводов и платежей CONTACT, созданная РУССЛАВБАНКом в 1999 году. Система CONTACT обладает рядом преимуществ: первая система денежных переводов в России, соответствующая Международным стандартам качества (ISO); клиентоориентированная политика, учитывающая интересы каждого потребителя; качество сервиса; широкая география пунктов обслуживания; высокая скорость переводов и платежей. Надежность работы CONTACT проверена не только временем, но и постоянными клиентами. CONTACT - это система, которая включает в себя множество банков и компаний по всему миру. А это более 600 организаций.
Система CONTACT дает возможность осуществлять переводы  как внутри страны, так  и в страны СНГ и дальнего зарубежья,  платежи за услуги связи, туристические и страховые услуги, погашение кредитов и пополнение банковских счетов, оплаты интернет-сервисов, ж/д и авиабилетов и другое -  перечень возможностей, предоставляемых системой своим клиентам, постоянно расширяется. По системе CONTACT переводы поступают в банк получателя спустя считанные часы или даже минуты после отправления. Средняя сумма переводов, оформляемых  в Филиале, по России и странам СНГ  в рублях составляет 10 тысяч, в валюте - 600 долларов или евро. Наибольшее количество транзакций проходит в Узбекистан, Таджикистан, Грузию, Армению. «С декабря РУССЛАВБАНК  существенно снизил размер комиссии  за переводы, как по России, так и в страны ближнего зарубежья. Кроме того, для сумм выше определенного порога установлен фиксированный размер комиссии. Тарифная сетка достаточно проста, удобна для клиентов, она разработана таким образом, чтобы стимулировать отправку крупных переводов и заинтересовать клиентов, отправляющих небольшие суммы», - комментирует   Елена Прокопьевна Безгузикова. 

Нескольку иная картина по переводам в Сбербанке. Светлана Владимировна Колесова, специалист Управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного Банка Сбербанка России, рассказала, что Сбербанк больше акцентирует свое внимание на переводы по территории России, для чего используется система «БЛИЦ» переводов, которая была разработана и введена в банке с 2006 года. По системе «БЛИЦ» значительное количество переводов отправляют так же в Казахстан и на Украину. Система дала свои положительные результаты. Так, в 2009 году, не прогнозировалось снижение объемов операций, и прогнозы эти сбылись. Количество переводов увеличилось на 20%, но средняя сумма уменьшилось. Конечно, кризис сказался и на клиентах Сбербанка. В прошлом году средняя сумма переводов по России составляла порядка 30 тыс рублей, а сейчас -  22 тыс рублей. Т.е. снижение существенное – на 30%.
 Кроме системы «БЛИЦ» переводов, в Сбербанке используется собственная система переводов. По широкой корреспондентской сети переводы можно осуществить в любую точку мира. Переводы со счета на счет одного вкладчика Сбербанка в пределах Северо-Западного региона осуществляются бесплатно. Клиент, который имеет счета в банке, может оставить заявление, и с его счета будут переводиться деньги туда, куда он укажет в своем заявлении. За такой перевод тариф такой же, как и за обычный перевод. За границу можно отправить срочные переводы за 24 часа, но их предоставляет ограниченное количество офисов в порядка 7 стран. Средняя сумма перевода за рубеж – 112 тыс рублей. Общий объем переводов в Северо-Западном банке Сбербанка России в 2009 году составил чуть больше 30 млрд рублей. Из них 5-7% переводы за границу.

Подготовлено экспертной группой «TT Finance» по материалам круглого стола на тему «Банковская система: взгляд в перспективу», организованного 8 декабря 2009 года Изданием «TT Finance» совместно с редакцией «МК» в Питере».