Природные катаклизмы, терзавшие Петербург и Ленобласть не только летом (вместе со всей страной), но еще и предыдущей зимой, заставили местных страховщиков активно включиться в разговор об усовершенствовании механизма страховой защиты имущества. По счастью, недавно прозвучала идея Президента России о возврате к обязательному страхованию ряда самых актуальных для населения рисков

Когда Президента цитируют с удовольствием

Все участники круглого стола «Полис от природных катаклизмов», проведенного в начале сентября, с удовлетворением цитировали основные тезисы выступления Президента России Дмитрия Медведева, прозвучавшие 30 августа на совещании по развитию страхового рынка страны. Эти тезисы вкратце таковы:
- только 15% домов, сгоревших этим летом в результате лесных пожаров, были застрахованы от  риска пожаров <…> в  настоящее время застраховано менее 10% недвижимости <…> число заключенных договоров с каждым годом сокращается - так, с начала года было заключено на 4,5 млн договоров имущественного страхования меньше, чем год назад;
- одна из причин снижения количества подписываемых страховых договоров - недоверие граждан и предприятий к страховым компаниям;
- страховой рынок в России работает неправильно: страхование подменяется государственной помощью <…> если сгорел дом, то решением этой проблемы должно заниматься не государство, а страховая компания.

Петербургские страховщики удовлетворены тем, что власть их поняла. 

Народ сказал

По словам заместителя генерального директора СО «РЕСО-Гарантия» Дмитрия Большакова, его очень позабавили результаты опроса, проведенного на сайте prime-tass.ru, т.е. на портале, посещаемом, в основном, экономически грамотными людьми. В разгар лета портал задал своей аудитории вопрос: «Задумались ли вы о страховании своего имущества в связи с бушующими пожарами?»

Ответы распределились следующим образом:
1.  Да, собираюсь обратиться к страховщику  - 15%,
2.    Нет, если что... надеюсь на помощь государства  - 3%,
3.    У меня уже все, что надо, застраховано - 22%,
4.    Нет, все равно в итоге обманут - 31%,
5.    Нет, я далеко от пожаров - 26%,
6.    Другое - 4%. 
Первую цифру на фоне стены огня, подступающей к десяткам населенных пунктов, г-н Большаков расценил как недостаточно крупную, второй цифрой оказался удовлетворен («инфантилизм заканчивается, 20 лет капитализма не прошли даром»), четвертый показатель эксперта очень огорчил (его он расценил как повод для того, чтобы изучить претензии, предъявляемые к страховому сообществу), в пятом показателе он увидел проявление обычного российского «авось».
«Прошедшие пожары все-таки заставили и наших владельцев собственности, и государственные органы, которые вынуждены нести незапланированные расходы, обратится к нормальному инструментарию, т.е. к страхованию, - констатировал Д. Большаков. – А страховщикам надо всерьез задуматься об испытываемом к ним недоверии». 
По словам этого эксперта, добросовестные участники страхового рынка прошедшим летом сделали все, что могли, для того чтобы облегчить клиентам получение страховых выплат. К примеру, «РЕСО» в Ленинградской области самостоятельно получало документы, подтверждающие факты стихийных бедствий. Клиентам оставалось только подтвердить свое право собственности на пострадавший объект и показать страховой договор. В масштабах страны компания принял решение сократить сроки выплат по пожарам в 2 раза, по сравнению с договорными.

О таком же подходе к выплатам сообщила и  директор управления страхования имущества физических лиц петербургского филиала СК «Росгосстрах» Людмила Лаврова. Например, после летних ураганов эта компания организовывала по несколько выездных бригад, представители которых помогали пострадавшим оформлять заявления на выплату, тут же принимали эти заявления и старались по возможности упростить для клиентов процедуру возмещения ущерба.

По утверждению Д. Большакова, сходные шаги предпринимали не только эти две компании, но и многие их конкуренты. Хотя наличия недобросовестных участников рынка эксперт также не стал отрицать. 

Будет только хуже

Президент союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский сообщил, что уровень убыточности по страхованию от огня очень велик для страховых компаний. Причина этого заключается в чрезвычайно низком уровне противопожарной безопасности загородного жилья. В частности, в Ленобласти пожары в домах чаще всего происходят даже не по причине жары, а из-за дефектов электропроводки и отопительных приборов.

«Огневые риски в основном коснулись юридических лиц, - добавил Д. Большаков. – Количество пожаров на предприятиях растет даже без природных катаклизмов – просто из-за изношенности их основных средств и низкого уровня противопожарной безопасности».

Обобщая опыт региональных страховых компаний, Е. Дубенский также добавил, что в последние годы в петербургском регионе все чаще отмечаются ураганы и штормы, да и риск наводнений и затоплений владельцами загородных домов недооценен.

При этом эксперты обращают внимание на то, что далеко не все природные катаклизмы могут быть признаны стихийными бедствиями. Так, Л. Лаврова вспомнила отказы в страховых выплатах за провалившиеся под тяжестью снега крыши, которые имели место зимой и весной 2010 года.
«Можно ли считать снегопад случайностью? – разъяснила она. - Зимой должны быть снегопады. Случайный риск минувшей зимой наблюдался только 23 и 26 декабря, когда за сутки выпадало чрезвычайное количество осадков. В остальные дни надо было просто убирать снег. Это обязанность застрахованного».

Та же самая история с затоплением земельных участков.
«Паводок – это выход рек и озер из берегов, а не затопление в результате весеннего таяния снега», - разъяснила Л. Лаврова.
По ее мнению, в этом бедствии виноваты, как правило, сами владельцы недвижимости. Во-первых, они обязаны убирать снег, а не копить его всю зиму. Это сфера ответственности домовладельцев. Во-вторых, малоснежные зимы отучили жителей загородных поселков заботиться о поддержании в работоспособном состоянии дренажных систем – в первую очередь, обычных дренажных канав, прорытых в свое время по периметру каждого участка. Некоторые собственники даже стали зарывать эти канавы с целью отодвинуть заборы и тем самым увеличить площади своих земельных участков на несколько десятков квадратных метров. Разумеется, такие участки – основные претенденты на весеннее затопление.

«В этом случае затопление не будет считаться страховым случаем, и страховых выплат пострадавшие не получат», - предупредила Л. Лаврова.

Наконец, сообщила эксперт, далеко не все купившие страховой полис смогли им воспользоваться: многие хотели сэкономить и страховали только дом и только от пожара, а,  например, хозяйственные постройки (сараи, бани и пр.) и иные риски (например, стихийные бедствия) в договор не вписывали.

Спасение в принуждении

Соглашаясь с заявлением Д. Медведева и неприемлемом уровне развития страхования загородных домов («Я не знаю ни одной развитой страны в мире с такими показателями», - констатировал Президент 30 августа), участники круглого стола предположили, что повысить его сейчас возможно только одним способом – вновь сделать этот вид страхования обязательным, как это было до 1998 года. В частности, к такому решению склоняется Татьяна Долинина, руководитель PR-службы СК «АСК». Признавая тот факт, что, согласно действующему в стране Гражданскому кодексу, государство не имеет права требовать от гражданина застраховать что-либо из его собственности, эксперт, тем не менее, деликатно намекнула: в ГК можно было бы внести некую оговорку, призванную заставить собственников все-таки страховать свое жилье.

Справка:
Согласно принятому в 1940 года закону «Об обязательном окладном страховании», собственники были обязаны уплачивать в Госстрах примерно 1-1,8%  от стоимости строений.
Указ президиума Верховного Совета СССР, принятый в 1981 году, обязал страховать все находящиеся в личной собственности граждан строения – жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки и т.д. Страховая сумма была снижена до 40% от оценочной стоимости строения, а тариф – до 0,35% в год. За просрочку оплаты собственником обязательной страховки на нее начислялась пени из расчета 36,5% годовых, т.е. в 12 раз больше максимальной ставки по вкладам в Сбербанке.

«В Петербурге и Ленобласти обязательное страхование применялось вплоть до 17 июля 1998 года, – напомнила Л. Лаврова. – В 1991 году стоимость строений стала быстро меняться, и БТИ перестало успевать их переоценивать. В нашем городе обязательное страхование планировали отменить в 1993 году, но тогда в Грузино за одну ночь сгорело более 500 дач. Региональные власти продлили срок действия закона. А в 1999 году сделать это помешал дефолт».
Тут стоит напомнить, что после совещания, состоявшегося 30 августа, помощник президента Аркадий Дворкович сообщил: по итогам обсуждения президент поручил правительству разработать меры для того, чтобы каждый россиянин был застрахован по тем основным рискам, с которыми мы сталкиваемся в жизни, и чтобы это рассматривалось каждым не как бремя, а как возможность защитить себя в случае возникновения проблем, - отметил помощник президента.
По его словам, передало тогда ИТАР-ТАСС, государство должно тем или иным образом по каждому виду оказывать поддержку. «Где-то это могут быть налоговые преференции, где-то доплаты, софинансирование», - рассуждал А. Дворкович.
Как заметил на том совещании генеральный директор «Росгосстраха» Данил Хачатуров, сейчас рассматриваются два варианта реформы страхования: возвращение к некоторым нормам закона «Об обязательном страховании», который действовал до 1999 года, и льготирование тарифов на добровольное страхование.
«Условно говоря, человек платит 2,5 тысячи рублей за страховку своего дома и еще 1,5 тысячи ему добавляет государство. Полная выплата в итоге составит 500 тысяч рублей. Пока вариант господдержки - один из самых обсуждаемых», - сообщил Д. Хачатуров.

Собирать со всех

Участники обсуждения вспомнили еще об одном способе защиты пострадавших домовладельцев, который не яляется ни страховым, ни бюджетным. Так, Сергей Краснов, старший преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права, вспомнил еще один опыт советских времен – продажу марок различных общественных фондов (наподобие «Общества спасания на водах» и т.п.), в которые граждане добровольно перечисляли «кто сколько сможет». С. Краснов сослался на опыт Японии, где есть фонд страхования от вулканов, и предложил создать в России фонд добровольных пожертвований на случай чрезвычайных ситуаций.

Представители страховых компаний, в общем, скептически отнеслись к этой идее.

«Резервный фонд катастроф есть у каждого государства, напомнила Т. Долинина. - В нашей стране это Росрезерв».
А. Большаков заметил: «Для того чтобы покрыть расходы, подобные тем, которые страховщики понесли в 2010 году, с каждого жителя Ленобласти было бы необходимо собрать как минимум 7,5 тыс. рублей».

Забытые жизнь и здоровье

В ходе разговоров о страховании имущества Т. Долинина («АСК») напомнила об еще одном виде страхования, который мог бы быть чрезвычайно полезен (особенно жителям частных загородных домов), но пока, к сожалению, востребован еще меньше, чем имущественное страхование. Имеется в виду страхование жизни и здоровья от несчастных случаев.
Эксперт объяснила: «Россияне пока стремятся застраховать, прежде всего, машину, в крайнем случае – дом, и совсем не хотят страховать риски для жизни и здоровья. Прошедшее лето показало, как в пожарах погибали люди, многие из которых были кормильцами своих семей. На что эти семьи должны жить? Я уж не говорю о том кошмаре, который происходит в ожоговых отделениях поселковых больниц. Не хватает лекарств, оборудования. Соответственно, нужны деньги на то, чтобы покупать это все. Но при этом от несчастных случаев у нас в стране застраховано 5-7% населения».

По сообщению Т. Долининой, компания «АСК» весной 2010 года вывела на рынок 11 новых программ страхования от несчастных случаев для самых разных потребителей - физических и юридических лиц,  детей и спортсменов, семейные программы. Принципиально важным нововведением стало то, что
к стандартным рискам в результате несчастного случая или болезни (утрате трудоспособности или смерти в результате травмы) был добавлен новый: риск критического заболевания, впервые диагностированного у застрахованного лица.

Прежде в российском страховании от несчастных случаев обнаружение у застрахованных таких заболеваний, как инфаркт, инсульт, почечная недостаточность, онкологические и ряд подобных, не считалось страховым случаем – ведь это не травма, не ожог и не отравление. Теперь «АСК» ввела другое правило: человеку надо дать возможность застраховаться от внезапной критической болезни и смерти. Особенно это важно для кормильцев.

Правда, такое страхование обойдется гораздо дороже обычного страхования от несчастных случаев, и к тому же потенциальному клиенту потребуется пройти предварительное анкетирование. Для тех, кто в прошлом уже перенес инфаркт или инсульт, тариф будет еще выше.

Алексей КРЫЛОВ