17 мая 2011 г. ИД «TT Finance» совместно с редакцией газеты «МК в Питере» провели круглый стол на тему: «ЖИТЬ В КРЕДИТ – НЕ ПОВРЕДИТ?»

Участники обсудили основные вопросы кредитования физлиц:
1. Кто и на какие цели, по последним данным, чаще всего берет кредиты?
2. Можно ли взять кредит, если официальный доход семьи сравнительно невелик, а «серые» деньги составляют значительную часть семейного бюджета?
3. Достоинства кредитной карты. Какие льготы и дополнительные услуги есть у пользователей кредитных карт?

Представители банков высказали единое мнение по первому вопросу: кредиты берут, в основном, работающие петербуржцы в возрасте 30-40 лет, и чаще всего это кредиты потребительские. Полученные по ним деньги, как и снимаемые с кредитных карточек, тратятся на довольно ограниченный перечень товаров и услуг: отпуск, лечение, ремонт, покупку мебели. Потребительские кредиты, получаемые в банке, дешевле, чем товарные, получаемые в магазинах. Средний объем потребительских кредитов составляет в Петербурге 200-300 тыс. рублей.

Разные подходы к разным неплательщикам

Судя по всему, банкиры весьма заинтересованы в развитии потребительского кредитования, невзирая на проблемы, создаваемые банкам некоторыми заемщиками. По данным Виктора Титова, вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада, предоставленным со ссылкой на Центробанк России, объем просроченной задолженности не превышает 5-6% от общего размера задолженности по кредитам, выданным физическим лицам.

«Просроченная задолженность по кредиту не является чем-то плохим, - заявила Мария Мельникова, главный специалист Управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России», - это всего лишь проценты, которые придется заплатить за нарушение условий договора».

Допускать длительную просрочку, по ее мнению, не выгодно для самого клиента, поэтому, для того чтобы не попасть в списки таких людей, перед взятием кредита нужно подробно узнать о его условиях, разобраться в графике платежей, а в случае возникновения просрочки – постараться ее погасить как можно быстрее, чтобы не испортить свою кредитную историю.

В свою очередь, Сергей Новиков, директор Санкт-Петербургского филиала ООО «Агентство по возврату долгов», рассказал о тех мерах, которые могут быть применены к т.н. злостным неплательщикам. Обычно в их число попадают те, кто накопил задолженность по нескольким кредитам.
Банк, по словам С. Новикова, не дождавшись платежа к установленному сроку, передает документы в суд, который обычно принимает решение в пользу банка. Далее банк получает исполнительный лист, который передает в службу Судебных приставов.
С. Новиков объяснил: в подавляющем большинстве случаев банк не имеет никаких оснований для того, чтобы добиться для недобросовестного заемщика лишения свободы. Теоретически, возможно возбудить дело по ст. 177 УК РФ – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», но, по данным С. Новикова, количество решений, принятых по ней в пользу банка, измеряется единицами по всей стране. Такая мера может быть применена лишь по отношению к тем, кто либо изначально получал кредит по фальшивым документам, либо имеет несколько просроченных кредитов на крупные суммы.

Со всеми остальными банки сейчас предпочитают договариваться в досудебном порядке.
Средняя сумма задолженности в расчете на одного недобросовестного заемщика в настоящее время составляет 350-400 тыс. рублей, сообщил С. Новиков.

Отношение к «серому» заемщику

По заявлению М. Мельниковой, при получении кредита в Сбербанке доход можно подтвердить либо справкой от работодателя о доходе по форме 2-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме Банка, которая заполняется работодателем. Для того чтобы взять в этом банке среднестатистический кредит в сумме 200 тыс. рублей, зарплата, получаемая в расчете на каждого работающего члена семьи заемщика, если в ней есть один неработающий, например, ребенок, по словам М. Мельниковой, должна оставлять порядка 20 тыс. руб./мес. Определяя эти цифры, банк придерживается того принципа, что после ежемесячной выплаты по кредиту в размере 6-7 тыс. руб. прожиточный минимум, остающийся в семье, должен составлять 10-15 тыс. руб. в месяц на человека.
 
«Серые» доходы в любом случае проверяются банком, - добавил Михно Андрей, директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО "Промсвязьбанк", – Это делается хотя бы телефонным звонком.
В свою очередь, Кочуров Игорь, заместитель генерального директора компании «Нева Финанс», предупреждает о том, что в Петербурге существует масштабный бизнес по продаже фальшивых справок 2НДФЛ, и настоятельно рекомендует заемщикам не пользоваться такими справками. «Подделка всегда очевидна, справки элементарно проверяются, а отношение к клиенту после этого сразу портится», - говорит эксперт.

Кредиты: последние цены

По сообщению М. Мельниковой, в конце апреля Сбербанк в очередной раз понизил процентные ставки по потребительским кредитам: Стоимость кредита зависит от наличия кредитной истории и от того, к какой категории клиентов (участники зарплатных проектов; работники предприятий, прошедших аккредитацию в банке) относится заемщик .
Сегодня Сбербанк предлагает два вида потребительских кредитов — «Потребительский кредит без обеспечения» и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».
Первый выдается без залога и поручительств в размере до 750 000 рублей. Для оформления второго нужны поручители (до двух человек), зато его условия позволяют взять большую сумму — до 1 500 000 рублей— под более привлекательные проценты.
По займу с обеспечением обновленные процентные ставки варьируются от 15,3 до 17,9% годовых в рублях.
Так, базовая процентная ставка в рублях для «Потребительского кредита под поручительство физических лиц» составляет всего 17,5% годовых. Сотрудники аккредитованных компаний будут иметь скидку 5% от базовой ставки и могут взять этот же кредит, но под 16,65% годовых, а при наличии хорошей кредитной истории — под 16,15%. Для клиентов, которые получают зарплату на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке России, предусмотрена скидка 10% от базовой ставки, поэтому ставки по кредиту будут 15,75% и 15,3% годовых соответственно.
По займу без обеспечения обновленные процентные ставки варьируются от 17,1 до 19,9% годовых в рублях.

Занять через брокера  или взять кредит напрямую?

По заявлению И. Кочурова, основным преимуществом кредитных брокерских компаний является то, у них, в отличие от банковских менеджеров, не минимизирован личностный подход к клиенту. В ряде случаев брокер может принять решение помочь с получением кредита таким заемщикам, которые уже получили отказ в одном или нескольких банках – прежде всего, за счет того, что предложит клиенту тот из своих партнерских банков, который, по данным брокера, может быть заинтересован в таком кредитовании, а во-вторых, за счет того, что положительная брокерская рекомендация снижает степень банковского недоверия к рекомендованному заемщику.

А. Михно (Промсвязьбанк), предупредив, что выскажет точку зрения банкира, высказал мысль о том, что брокер заемщику не нужен, а брокерскую работу он может сделать сам. Для этого нужно обзвонить несколько банков, рассказать кредитному менеджеру о своем интересе и задать простой вопрос: «Сколько я переплачу за кредит?» По мнению А. Михно, это легко позволит заемщику составить список из нескольких банков, с которыми имеет смысл продолжить переговоры.

И. Кочуров легко согласился с этой идеей и назвал ее правильной, но еще раз попросил обратить внимание на то, что к брокеру лучше обращаться  нестандартными задачами. Например, когда заемщик испытывает сложности с подтверждением дохода.

Размер вознаграждения брокера, объяснил И. Кочуров, зависит от суммы кредита и от сложности его получения, причем вознаграждение платится только после того, как клиент получит деньги либо положительнее решение по их выдаче. Оформление брокерской заявки на кредит при минимальном делопроизводстве (получить из Бюро кредитных историй справку о клиенте и распечатать ее) обойдется клиенту примерно в 1500 рублей.

Банковские платежи через интернет

По словам Анны Ермачковой, главного специалиста Управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО "Сбербанк России", сейчас очень быстро развивается система банковских платежей через Интернет, так как нынешние 25-30-летние клиенты уже не хотят искать ни «принимающих» банкоматов, ни стоять в отделениях банков. У нас есть услуга «Сбербанк ОнЛ@йн», по всем платежам внутри банка она бесплатна, а при оплате услуг сторонних получателей стоимость услуги определяется нашим договором с этой организацией. Если такого договора нет, то тариф – 3% от суммы перевода.
Эти же потребители охотно пользуются услугой «Мобильный банк». С ее помощью тоже возможно осуществить ряд основных платежей (оплата телефона, коммунальных услуг, погашение кредитов банка, перевод с карты на карту). Для совершения платежа нужно отправить SMS заданного формата на контактный номер банка.

Отношений с системами Web-money и Yandex-деньги, по сообщению А. Ермачковой, у Сбербанка пока нет, но они, предположительно, могут появиться к концу 2011 года. Тогда в банке будет введена своя виртуальная карта оплаты. 

Алексей КРЫЛОВ.