Формальное отношение путешественника к туристическому полису может привести к неправильной реакции страховщика на событие и затруднить выплату. С другой стороны, дословное следование рекомендациям в чрезвычайной ситуации может привести к необратимым для здоровья последствиям. «ТТ Финанс», вместе с участниками круглого стола, прошедшего в Агентстве Бизнес Новостей, постарался найти правильную дорогу между страховой Сциллой и туристической Харибдой.

ВЫПЛАТНЫЕ ТРОПЫ

Число российских туристов, выезжающих за рубеж, ежегодно растет. По данным Российского Союза Туриндустрии (РСТ) в 2010 году число отдыхающих выросло на 40%, а в 2011 – на 15%. Практически все туристы располагают страховым полисом. Индивидуальные путешественники – благодаря своей сознательности. Защитой туристов в групповых турах уже заинтересованы сами турфирмы. Им выгодно, чтобы медицинские проблемы были бы переложены на плечи страховой компании. Чаще всего турфирмы покупают полисы подешевле, а затем «вшивают» их в турпутевку.

Некоторые полисы, действительно, защищают от большинства напастей. Другие страховки - только частично из–за ряда исключений в договоре, или из-за некрупных сумм покрытия. Самое большое покрытие у страховщиков обычно для стран Шенгена – нормы в 30 тыс. евро для лечения хватает в большинстве случаев. Для неевропейских «пляжных» стран законодательно размер страховой защиты не определен – стандартное покрытие обычно составляет 15 тыс. долларов. «Вероятность получить травму равна 0,005% поэтому очень большого покрытия не надо, чтобы не платить лишнего» – успокаивает вице-президент РСТ Сергей Корнеев.

Печальные рекорды по травмам бьет Турция – отравления алкоголем, и вместе с Египтом – по автобусными авариями. Сергей Корнеев отметил, что Турция занимает четвертое место по количеству происшествий с туристами и второе место после России по числу погибших на курортах соотечественников. Наряду с Турцией «лидерами» в этом печальном рейтинге являются Тайланд, Египет, Китай, Украина. В Турции отдыхает 3,5 млн российских туристов в год, россияне по численности на втором месте после немцев (11% против 14%). Что касается ближнего зарубежья, то хуже всего со страховками обстоят дела для путешествующих по СНГ – обычно у них их нет. Путешествующих по России защищает только полис ОМС, который чаще всего остается дома.

Полис в нагрузку

Страховщики сетуют, что несмотря на многолетнюю практику продажи страховок путешественникам, о взаимопонимании между ними и туристами можно только мечтать. Подаренная при покупке тура дешевая страховка может неправильно сработать. «Среди неприятных ограничений встречается франшиза (то есть лечение травмы стоимостью, например, до 200 долларов), которую застрахованный оплачивает сам – рассказывает Татьяна Долинина, руководитель службы PR страховой группы АСК. – Также страховая компания может не сотрудничать с ассистанской (медицинской) компанией за рубежом. Тогда турист тратит на лечение свои деньги, а страховщик компенсирует затраты уже на родине, при предъявлении чеков. Схема вполне жизнеспособная, только в случае, если у туриста хороший кредитный лимит, либо пачка наличных денег».

Даже если полис дается не в нагрузку, то российские туристы по-прежнему предпочитают экономить на страховке и покупать подешевле. Иногда это выходит боком. «Например, по стандартному полису страховщик не заплатит за травму, которая произошла при занятиях экстремальными видами отдыха, – пояснил Андрей Знаменский, директор филиала в г. Петербург ЗАСО «Эрго-Русь». – Если турист планирует заниматься опасным спортом, то ему необходимо приобрести расширенную страховку. Причем, цена этого продукта незначительно отличается от обычной».

Что делать при страховом случае

Одним из основных заблуждений туристов является их уверенность, что страховая компания должна полностью вылечить туриста. На самом же деле – стабилизировать здоровье и переслать на родину. «Иначе стоимость страховки будет совсем другая. Дорогостоящая операция может быть проведена за рубежом, только если вывезти человека без вреда для его здоровья невозможно», – подтверждает Андрей Знаменский.

Надо иметь при себе полис или его номер, а также, телефон колл центра, по которому надо сообщить о страховом случае. Татьяна Долинина подчеркнула, что без этого звонка страховщик может не заплатить, сославшись на нарушение договора. Впрочем, в экстренной ситуации, когда промедление недопустимо, надо принять любую квалифицированную медпомощь. «Полис предусматривает оплату лечения, если вы по медицинским показаниям не смогли позвонить в колл центр. В остальных случаях первым шагом должен стать звонок в ассистанскую компанию, которая организует лечение» – говорит руководитель отдела страхования выезжающих за рубеж Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Олег Петров.

Наличные деньги тоже не помешают. Директор ГК «Загородный отдых» Александр Пудиков, полагает, что лучше всего лечиться за наличные. «Когда каждая минута на счету и нет времени ждать согласований, проще самостоятельно поехать в больницу», – уверен он.

Особенности травм

Как рассказал Андрей Знаменский, нередко туристы не до конца понимают условия страховки и в дальнейшем вынуждены прибегать к мошенничеству, чтобы получить выплату. Например, пострадавшие сообщают ложные сведения об обстоятельствах травмы, если она получена при занятиях спортом. Реже такое мошенничество случается, когда турист занимается профессиональной деятельностью. Например, танцор решил принять участие в выступлении и при неудачном прыжке повредил спину.

Также Андрей Знаменский рассказал, что не оплачиваются болезни, полученные до поездки. «У туриста может ухудшилось здоровье настолько, что он бы не пошел на работу, но не настолько, чтобы он отказался от поездки, – иронизирует он. – В результате, туриста уже на выходе из самолета встречает карета скорой помощи». Правда, Андрей Знаменский добавляет, что страховая компания обычно платит, так как сложно доказать что путешественник заболел заранее.

Люди не готовы прервать поездку, даже получив тяжелую травму. Андрей Знаменский рассказал трагикомический пример, когда застрахованный сломал руку, но отказался от досрочного возвращения с горнолыжного курорта. В результате, когда ему стало лучше, он снова встал на лыжи и на спуске сломал себе ногу.

В компании «Ренессанс Страхование» рассказали про особенности выплат по травмам из-за алкоголя. Прошедшее лето запомнилось массовым отравлением в Турции. «Если опьянение повлияло на травму, например, турист напился и упал с лестницы, то это не страховой случай, – говорит Олег Петров. – Зато отравленный некачественным алкоголем будет лечиться за счет страховщика».

При этом за рубежом помощь получить зачастую легче, чем в России. «Хотя полис ОМС действует по всей России, но квалифицированную медпомощь легче оказать на Маврикии, чем в Лодейном Поле, – иронизирует Татьяна Долинина. – Так остеосинтез (соединение обломков поврежденных костей металлическими пластинами) не входит в программу ОМС и при травме пострадавший может рассчитывать только на допотопный гипс». Чтобы получить современное лечение при переломах, Татьяна Долинина советует приобрести дополнительно страховку от несчастного случая, которая стоит несколько сотен рублей.

«Ситуация со страховой культурой значительно улучшилась, хотя, конечно, еще есть над чем работать, – резюмирует Олег Петров, – Наши туристы стали хотя бы спрашивать у туроператоров, у какой страховой компании и на каких условиях они застрахованы. Раньше многие даже не знали, как выглядит их полис, где телефоны, по которым нужно звонить в экстренной ситуации. А теперь интересуются включением в полис дополнительных рисков, таких как активный отдых, отмена и задерж- ка поездки, юридическая помощь, утрата багажа. Такое расширение защиты приводит к незначительному удорожанию полиса, но существенно облегчает жизнь».

Статистика от компании «Ренессанс страхование»

33% страховых случаев в странах массового отдыха (Турция, Болгария, Египет, Таиланд) связаны с заболеваниями простудного характера, 32% с травмами, ушибами и растяжениями, 26% с заболеваниями пищеварительной системы. В странах горнолыжного отдыха (Австрия, Франция, Италия, Болгария) часто простужаются (53% страховых случаев), на травмы, ушибы и растяжения приходится 17% обращений, 27% обращений связаны с переломами конечностей и позвоночника. В странах экзотического отдыха (Мальдивы, Сейшелы, Бали, Шри-Ланка) 51% страховых случаев приходится на заболевания простудного и инфекционного характера, 19% – травмы, ушибы, растяжения. Больше всего происшествий с туристами происходит на массовых направлениях – Турция и Египет.

Николай ЛЬВОВ