Что представляют собой комбинированные вклады с повышенными ставками, предлагаемые большинством крупных банков, в чем их выгода и «подводные камни», — рассказали эксперты, опрошенные «Российской газетой».

Комбинированные вклады со ставками до 30% годовых предлагаются клиентам, заключившим договор по программе долгосрочных сбережений (ПДС). По данным финансового маркетплейса «Финуслуги», такие продукты действуют в семи из десяти крупнейших банков страны.

Комбо-депозит можно открыть в отделениях банков на три месяца, полгода или год. Минимальный порог входа — от 30 до 50 тыс. руб., максимальный ограничен суммой первого взноса по договору ПДС. Высокая ставка обычно действует первые два-три месяца. Если клиент расторгнет договор, его проценты «сгорают». По сути, это механизм продвижения программы, — считает поясняет старший управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу, развитию электронных платформ и проекту «Финуслуги» Игорь Алутин.

Эксперты предупреждают, что проценты по таким вкладам будут постепенно снижаться вслед за снижением ключевой ставки.

Похожие механизмы кредитные организации используют и с другими продуктами — от брокерских счетов и страховок до премиальных подписок. Часто это запутывает потребителя. «Уже были уведомления от вкладчиков, что проценты по вкладам неправильно рассчитаны. В большей мере это было связано с тем, что высокие ставки давались только на первые месяцы», — рассказала Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Имели место и случаи мисселинга, когда ПДС предлагалась вместо банковского вклада. Но как только Банк России ввел ключевой информационный документ (КИД) и пригрозил оборотными штрафами за недобросовестную продажу полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, банки переключились на продвижение ПДС, — рассказала руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. «Менеджеры в отделениях теперь уверяют клиентов, особенно старшее поколение: ПДС — это тот же вклад, только лучше. На деле все напоминает цитату «Арфы нет — возьмите бубен», — предупреждает она.

Марина Григорьева